Решение по делу № 2-930/2023 от 02.08.2023

УИД 37 RS0010-01-2023-000997-41

Дело № 2-930/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2023года                                       гор. Иваново

    Советский районный суд г.Иваново в составе:

председательствующего судьи Моклоковой Н.А.,

при секретаре Полосиной К.С.,

с участием истца Калачевой А.В.,

представителя истца Калачева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калачевой Анны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Калачева А.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)    о защите прав потребителей.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный Договор №. 18 мая 2023 в адрес финансовой организации была направлена претензия, с требованием возврата денежных средств и перерасчете размера процентной ставки 2,90%. 19 мая 2023 финансовой организацией в адрес истца направлен ответ об отказе в удовлетворении требований. В соответствии с условиями договора сумма предоставленного истцу кредита составляет 2 999 510 рублей, со сроком возврата 84 календарных месяца. Сумма к выдаче составила 2 038 000 рублей. В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка по кредиту составляет 2,90 % годовых при целевом использовании кредита в период программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы составляет 15,90 % годовых и устанавливается, начиная с даты следующей за датой первого ежемесячного платежа. В соответствии с п. 11 Договора целями использования потребительского кредита являются безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета. Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления Кредита, совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче. С целью сохранения процентной ставки 2,90% выполнения условий Договора и описания программы «Гарантия оптимальной ставки» истцом были совершены безналичные операции по оплате товаров и услуг в следующем размере: 13.03.2023 произведено три платежа на общую сумму 455 452 рубля; 14.03.2023 на сумму 273 958 рублей и 19.03.2023 на сумму 1 031 000 рублей, а всего осуществлено безналичных платежей на сумму 1 760 410 рублей. Истец полагает, что с даты предоставления ей кредита в течение 20 дней ей были осуществлены безналичные операции по оплате товаров и услуг с использованием дебетовой карты Банка в размере 86,38% от кредита к выдаче. Ни одна из проведенных операций не содержала МСС коды: 4829,5960,6010,6011,6012,6050,6051,6211,6399,6529, 6530,6531,6532,6533,6534, 6536,6537, 6538,6540,7399,8999,6300, что свидетельствует о выполнении истцом всех условий процентной ставки 2,90%.

04 апреля 2023 истец обнаружила в личном кабинете клиента Банка информацию о том, что процентная ставка по Договору увеличена до 15,90% в связи с неисполнением условий Договора.

Согласно информации, содержащейся в Договоре полная стоимость кредита составляет 10,892% годовых, а его стоимость 1 004 408,81 рубль. Указанная информация является недостоверной в нарушение требований п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

По состоянию на 04 апреля 2023, на момент обращения истца в Банк с требованием разъяснить причины увеличения процентной ставки, на официальном сайте Банка отсутствовало описание программы «Гарантия оптимальной ставки». Указанная информация появилась на сайте Банка 26 апреля 2023, содержащая иные условия, отличные от тех, которые были предоставлены истцу при заключении кредита. Из паспорта по продукту «Оптимальная ставка», утвержденной приказом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № 1-13/16 от 17.04.2023 в п.4 «Условия продукта «Оптимальная ставка» указаны аналогичные условия как в новом описании программы. Однако в паспорте указаны иные процентные ставки по данному кредитному договору. Банк после заключения Договора изменил его существенные условия, а именно поставил в зависимость осуществления безналичной оплаты только с использованием QR-кода и через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России, которые не были предусмотрены при получении истцом кредита. В период с 03 апреля 2023 по 03 июляя 2023 Банком были списаны ежемесячные платежи по ставке 15,90% годовых в сумме 59398,53 рубля, что превышает сумму очередного платежа на 19 695 рублей 97 копеек. На основании вышеизложенного просит снизить процентную ставку по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 2,90% годовых, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в сумме 78783 рубля 88 копеек как необоснованно удержанные Банком в период с 03.04.2023 по 03.07.2023 в качестве оплаты по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15,90 % годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец Калачева А.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что указанный Кредит она брала на строительство дома и покупку автомашины для сына. Считает, что с ее стороны были выполнены все условия по программе Банка «Гарантия оптимальной ставки» при совершении операций, с целью сохранения процентной ставки 2,9% годовых.

Представитель истца Калачевой А.В.- Калачев В.В. в судебном заседании позицию своего доверителя поддержал, полагал, что заявленные исковые требования являются законными и подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для участия в судебное заседание не явилась. От представителя ответчика в материалах дела имеются возражения на исковое заявление Калачевой А.В., из которых следует, что Калачевой А.В. в удовлетворении исковых требований следует отказать, при этом Банк указывает на необоснованность заявленного иска, полагает, что истец злоупотребляет своим правом, которое согласно п.п.1,2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту –ГК РФ) судебной защите не подлежит. Более подробная позиция представителя ответчика содержится в упомянутых возражениях ( л.д. 74-76).

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тесту –ГПК РФ).

     Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

    В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

     Из п.1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Абзацем 1 ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В силу п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

     К настоящим правоотношениям применяется положения Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности». Из ч.1 ст. 30 Закона следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

     В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

     Поскольку Истец является физическим лицом, потребительский кредит ей был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, указанные отношения регулируются Федеральным законом лот 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

      Из п.1 ч.1 ст. 30 Закона № 353 от 21.12.2013 следует, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

     В силу ч.1 ст. 5 упомянутого Закона следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

     Пунктом 4 ч.9 ст. 5 Закона № 353 от 21.12.2013 следует, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

     Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 03 март 2023 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Калачева А.В. заключили Кредитный Договор № на сумму 2 999 510 рублей, с количеством ежемесячных платежей-84, ежемесячный платеж составил 39 702,56 копеек, дата ежемесячного платежа 3 число каждого месяца.

     Неотъемлемой частью указанного Кредитного договора являются индивидуальные условия Договора, Общие условия Договора потребительского кредита и График погашения (л.д. 81-82, 85-86, 88-90).

     Из п.4 индивидуальных условий Договора следует, что процентная ставка по договору составляет 2,90% годовых при целевом использовании кредита в период действия программы « Гарантия оптимальной ставки».

    При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 15,90% годовых устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по Договору. В период отсутствия программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости использования кредита процентная ставка составляет 34,90 % годовых.

    Пунктом11 Индивидуальных условий установлена цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Финансовой организации, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/ перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета. Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кердита совершил безналичные операции на сумму 80 и более процентов от суммы кредита к выдаче/перечислению.

     Согласно п.3.2 и 3.3 Программы «Гарантия оптимальной ставки» следует, что условиями сохранения более низкой процентной ставки по договору являются указанные в предыдущем абзаце условия. Расходование Заемщиком суммы кредита к выдаче/перечислению в ином порядке, в том числе путем совершения операций в наличной форме (а именно в размере 20 и более % от указанной суммы), признается нецелевым использованием Кредита, в связи с чем процентная става по Договору увеличивается с даты, следующей за датой оплаты первого ежемесячного платежа по Договору, до размера, определённого при заключении Договора и указанного в Индивидуальных условиях Договора. При этом действие Программы не прекратится и Клиент сможет воспользоваться опциями программы, указанными в п.1.1 настоящей программы.

    Операции с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, со следующими МСС кодами: 4829,5960,6010,6011,6012,6050,6051,6211,6399,6529, 6530,6531,6532,6533,6534, 6536,6537, 6538,6540,7399,8999,6300 приравнивается к операциям в наличной форме. По каждой совершенной операции можно проверить МСС код в мобильном приложении «Хоум Кредит» в истории операций по карте или личном кабинете «Польза» в истории накоплений по карте (л.д. 79 оборотная сторона).

    До момента заключения договора Банк предоставил Истцу для ознакомления всю необходимую затребованную им информацию, в том числе Общие условия договора.

     Из п.14 Индивидуальных условий следует, что Истец своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

     Все существенные условия кредита, заключенного между сторонами, прописаны в условиях договора, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Своей подписью в заявлении к договору № Истец подтвердил, что: ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»). Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru; получил график погашения по кредиту; проинформирован о том, что по любым вопросам можно обращаться в Банк по телефону, указанному в заявлении ( л.д. 82 оборотная сторона).

Анализируя вышеизложенное, суд делает вывод о том, что Банком при заключении кредитного Договора с Истцом были соблюдены положения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, утверждения Истца об обратном являются несостоятельными.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 2 999 510 рублей на счет заемщика №***6451, открытый в ООО «ХКФ» Банк, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 92).

Исполняя распоряжение Истца по счету Банк согласно Индивидуальных условий Договора перечислил денежные средства на реквизиты, указанные истцом номер счета 4081****1061. Истец перечислил Банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание Программы оптимальной ставки». Банк списал со счета 684 768 рублей, что также подтверждается указанной выпиской по счету. Кроме того по распоряжению Истца Банк перечислил сумму в размере 276 742 рубля для оплаты страхового взноса Страховщику. Истцу также была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой оплачивалась в составе ежемесячных платежей, ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. Указанные обстоятельства в судебном заседании подтверждены представителем ответчика и не оспорены Истцом.

    По Договору Банк использует открытый по ранее заключенному договору Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный Счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету в порядке и на условиях, установленных Договором.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги подключенные к Договору.

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Процентный период- период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (л.д. 88 оборотная сторона-89).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

При подписании заявления о предоставлении кредита истец подтвердила, что ознакомлена Банком с альтернативным вариантом кредитования, а именно: она предпочла Договор с обязательным подключением Договора к программе «Гарантия низкой ставки», с условиями указанного договора она ознакомлена. Указанная программа является услугой Банка и предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по Договору при определенных условиях. По условиям указанной программы, следует изменение по соглашению сторон условий Договора о размере процентной ставки, в частности, наделение Банк обязанностью снизить процентную ставку по Договору в период действия программы.

Кроме того, Заемщик был ознакомлен с тем, что в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по Договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен.

     Установленное по Договору значение более низкой процентной ставки действует в случае целевого использования Кредита: безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий. Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил с использованием дебетовой карты Банка безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислении ((п.3.1 Программы (л.д. 79 оборотная сторона)).

    Как следует из выписки по счета Истца, возражений представителя ответчика и решения службы Финансового уполномоченного № У-58626/5010-003 от 20 июня 2023, которым в удовлетворении требований Калачевой А.В.к ООО « ХКФ Банк» о взыскании денежных средств в размере 39 391,94 руб., внесенных ей в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита отказано: 03 марта 2023 Банк перечислил Истцу денежные средства в сумме 2 038 000,0 рублей на текущей счет № 4081****1061, открытый в рамках Договора.

    13 марта 2023 Истец совершил три операции на суммы: 37 500,0 рублей, 279 912,0 рублей и 138 040,0 рублей.

    13 марта 2023 совершена расходная операция в размере 37500,0 рублей, вид и место операции: «Разовый безналичный платеж; ООО «ИНТЕРСТРОЙ»; 3702269181, Костромское отделение № 8640 ПАО Сбербанк; 30101810200000000623; 043469623; 40702810****8887; 14 Оплата по счету № 39 от 13.03.2023, сумма 37 500,0 рублей, без НДС; Калачева А.В.»;

    13 марта 2023 совершена расходная операция «Разовый безналичный платеж; Общество с ограниченной ответственностью «ДАНАРТ»; 3702729093; АО « Тинькофф Банк»; 30101810145250000974; 044525974; 40702810****5181; оплата по счету № 498 от 13.03.2023, сумма 279912,0 рублей. В том числе НДС 20%: 46 652,0 рублей; Калачева А.В.;

13 марта 2023 совершена расходная операция в размере 138 040,0 рублей, вид и место операции: «Разовый безналичный платеж; ООО «ИНТЕРСТРОЙ»; 3702269181, Костромское отделение № 8640 ПАО Сбербанк; 30101810200000000623; 043469623; 40702810****8887; 14 Оплата по счету № 41 от 13.03.2023, сумма 138 040,0 рублей, без НДС; Калачева А.В.».

Общая сумма указанных операций составляет 455 452, 0 рублей (37 500,0 рублей+279 912, 0 рублей+138040,0 рублей), что составляет 35,97% от суммы кредита к выдаче/перечислению, оставшаяся сумма процентов составляет 64,03% от суммы 2 038 000,0 рублей. Таким образом, суд делает вывод о том, что истцом не были соблюдены условия в части целевого использования кредита в период действия программы по услуге «Гарантия оптимальной ставки»

Судом установлено, что перечисленные выше операции по оплате были произведены с использованием QR-кода, по реквизитам, указанным в квитанции, но без дебетовой карты Банка, на которую была перечислена сумма кредита, что не соответствует условиям программы «Гарантия оптимальной ставки».

     В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, с которыми Истец была ознакомлена Банк 04 апреля 2023 применил по Договору процентную ставку, предусмотренную при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа был увеличен, указанная информация доведена Банком до истца (л.д. 78).

     Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что доводы Истца и ее представителя о том, что с ее стороны при совершении операций в рамках заключенного Договора были выполнены все условия программы «Гарантия оптимальной ставки» суд считает несостоятельными, поскольку данные доводы стороной Истца в судебном заседании не подтверждены и не опровергнуты доводы стороны ответчика относительно того, что при выполнении операций по оплате 13 марта 2023 была использована дебетовая карты Банка, на которую была перечислена сумма кредита.

     Суд также не находит оснований для удовлетворения требований Истца о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средства в сумме 78783 рубля 88 копеек как необоснованно удержанных Банком в период с 03.04.2023 по 03.07.2023 в качестве оплаты по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15,90 % годовых, а также для взыскания компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, как производных от основного требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Калачевой Анне Владимировне к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                           Н.А. Моклокова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2023года.