Решение по делу № 2-307/2023 от 20.07.2023

Дело № 2-307/2023

УИД 43RS0035-01-2023-000386-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года гор. Советск

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовых И.Н., при секретаре Полушиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-307/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего должника,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Мельниковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указав, что 24.03.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мельникова В.А. заключили кредитный договор № на сумму 36 068 рублей под 22,35% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в договоре, который состоит их Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, заёмщик ознакомлен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется представить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 487,24 рублей. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщику (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ, таким образом Банком не получены проценты по кредиту. Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 06.07.2023 задолженность заёмщика по договору составляет 17 891,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 16 640,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 292,90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 562,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, 22.10.2020 Мельникова В.А. умерла. Поскольку смерть заёмщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, просит взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет наследственного имущества Мельниковой В.А. и (или) наследников, принявших наследство Мельниковой В.А., задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 891, 56 рубля, из которых: сумма основного долга – 16 640,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 292,90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 562,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также государственную пошлину в размере 715,66 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Козлова Т.Н., Засыпкина О.Н.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Козлова Т.Н., Засыпкина О.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик Козлова Т.Н. представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что согласна с исковыми требованиями.

На основании ст. 167, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом 24.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мельниковой В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере 36 068 рублей, срок кредита – 12 процентных периодов (11 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, 12-й процентный период – 24 календарных дня).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка: стандартная – 42,90% годовых, льготная – 7% годовых (с 4 процентного периода).

В ч.2 п.1 Общих условий договора указано, что если на момент подписания клиентом Индивидуальных условий по кредиту значение полной стоимости кредита окажется выше предела, предусмотренного законодательством, банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 36 068 рублей на счет заемщика №.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора должник обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными равными платежами в размере 3 487,24 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Цена/размер комиссии за предоставление услуги СМС-информирования составляет 99 рублей ежемесячно.

Материалами дела подтверждается, что последний платеж по кредитному договору совершён 27.10.2020.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору не возвращена и, согласно представленному расчету, по состоянию на 06.07.2023 задолженность по договору составляет 17 891,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 16 640,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 292,90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 562,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей.

Размер образовавшейся задолженности по кредитному договору подтвержден представленным в дело расчетом, который суд признаёт верным. Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Доказательств погашения суммы задолженности суду не представлено.

Согласно разъяснениям в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и комиссии подлежат удовлетворению в полном объеме.

22.10.2020 Мельникова В.А. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 29.10.2020 (л.д.115-117).

Полагая, что обязанность по исполнению кредитных обязательств должна быть возложена на наследников заемщика или удовлетворена за счёт наследственного имущества, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1). В силу ст. 1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (п. 2).

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Согласно ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества (п. 1). Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными (п. 2).

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61). Получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства (п. 36).

Исходя из изложенного, по данному спору подлежит установлению состав наследства, принадлежащего наследодателю Мельниковой В.А. на день открытия наследства, его стоимость и круг наследников, принявших данное наследство после ее смерти.

Судом по ходатайству истца истребована информация о наследниках Мельниковой В.А. и наследственном имуществе.

По сведениям, поступившим из Бюро технической инвентаризации (КОГБУ «БТИ»), недвижимого имущества за Мельниковой В.А. по состоянию на 01.07.1998 не зарегистрировано (л.д.111).

Согласно сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области, в Едином государственном реестре недвижимости имеются сведения о том, что по состоянию на 22.10.2020 Мельниковой В.А. принадлежало жилое помещение с кадасровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, общая долевая собственность ? (л.д.110).

По информации Центра ГИМС МЧС по Кировской области, Гостехнадзора Кировской области, РЭО ГИБДД транспортных средств, маломерных судов и самоходной техники за Мельниковой В.А. не числится (л.д.64, 65, 102,).

Как следует из ответа, поступившего из ПАО Сбербанк, на имя Мельниковой В.А. на 22.10.2020 открыт счет (действующий) № № от 23.10.2001 с остатком денежных средств 75,10 рублей (л.д.131).

В соответствии с ответами на запросы суда иных банков, у Мельниковой В.А. не имелось счетов или денежных средств в иных банках по состоянию на 22.10.2020.

Согласно информации, полученной судом из ОСФР по Кировской области, Мельникова В.А. являлась получателем пенсии, выплата пенсии прекращена с 01.11.2020 в связи со смертью. Пенсия за октябрь 2020 выплачена в полном объеме (л.д.124).

Таким образом, в наследственную массу заемщика Мельниковой В.А. подлежат включению денежные средства в размере 75,10 рублей, хранящиеся на счетах, открытых на имя Мельниковой В.А. в ПАО Сбербанк, а также ? доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>.

В соответствии с информацией, поступившей по запросу суда из Советского межрайонного отдела ЗАГС и МО МВД России «Советский» наследниками первой очереди являются дочери Мельниковой В.А. – Козлова Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Засыпкина О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно сведениям, поступившим от нотариуса Советского нотариального округа Журавлевой Г.Л., на имущество наследодателя Мельниковой В.А., 27.07.1948 года рождения, умершей 22.10.2020 заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследственного имущества Мельниковой В.А. обратились дочь - Козлова Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь - Засыпкина О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которым выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.96-98).

Наследственное имущество заключалось в ? доле в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> в праве на денежные средства во вкладе, денежный вклад в ПАО Сбербанк на счете №.

Согласно выписке из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости № КУВИ-001/2023-170927214 от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 884 391, 58 рублей, кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру составляет 442 195,79 рублей.

Поскольку ответчики Козлова Т.Н., Засыпкина О.Н. приняли наследство после смерти матери – Мельниковой В.А., то в силу ст. 1175 ГК РФ, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Ответственность Козловой Т.Н., Засыпкиной О.Н. перед кредитором – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по долгам Мельниковой В.А. ограничивается стоимостью перешедшего им в порядке наследования имущества – 442 270, 89 рублей (сумма, складывающаяся из средств, находящихся на банковском счете, стоимости жилого помещения).

Учитывая, что имеющаяся у наследодателя задолженность по кредитному договору № от 24.03.2020 не превышает стоимость приобретённого Козловой Т.Н., Засыпкиной О.Н. в порядке наследования имущества, исковые требования банка о взыскании указанной задолженности с Козловой Т.Н., Засыпкиной О.Н. в солидарном порядке подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины.

Согласно платежному поручению от 06.07.2023 № при подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 715,66 рублей (л.д.12).

Соответственно, взысканию с ответчиков Козловой Т.Н., Засыпкиной О.Н. солидарно в пользу истца подлежит 715,66 - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего должника удовлетворить.

Взыскать солидарно с Козловой Татьяны Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, код подразделения №, Засыпкиной Ольги Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) сумму задолженности по кредитному договору № от 24.03.2020 в размере 17 891, 56 рублей, из которых: 16 640,18 рублей - сумма основного долга; 292,90 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 562,48 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности; 396 рублей - сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 715,66 рублей, всего 18 607, 22 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Судья И.Н. Ефимовых

Решение в окончательной форме принято 15.09.2023

Судья И.Н. Ефимовых