Решение по делу № 2-8774/2023 от 22.08.2023

Дело №2-8774/2023

РЕШЕНИЕ(заочное)

Именем Российской Федерации

город Якутск 17 октября 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Гоголевой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», наследственному имуществу Елисеева Алексея Гаврильевича о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения,

установил:

ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», наследственному имуществу Елисеева А.Г. о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, указав, что 07.10.2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Елисеевым А.Г. заключен кредитный договор №20577. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 410000 руб. под 25,0% годовых. При заключении кредитного договора Елисеев А.Г. выразил согласие от 19.06.2012 (далее - договор страхования) быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Программа страхования). В числе страховых рисков указаны: инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни с установлением 1,2 группы инвалидности, смерть застрахованного от несчастного случая или болезни. Страховщиком указано ООО СК «РГС-Жизнь», в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», выгодоприобретателем по договору является Банк. Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 36 900,00 руб. за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Заявление на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка страхования были получены Елисеевым А.Г. 07.10.2013г. Договор страхования был заключен заемщиком Елисеевым А.Г. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита "АО «Сбербанк России», включением Елисеева А.Г. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, Якутским городским судом РС(Я) от 10.03.2015 по иску ОАО «Сбербанк России» к Елисеевву А.Г. принято решением по делу № 2-3197/2015 о взыскании задолженность по кредитному договору № 220577 от 07.10.2013 в размере 405 5592,04 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 7 255,92 руб. Всего 412 487,96 руб. 26.09.2016 г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) № 64/187 на основании которого Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору подписанному Елисеевым А.Г. На основании Акта приема-передачи прав (требований) к Договору цессии к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования исполнения Елисеевым А.Г. кредитных обязательств по договору в размере 416 003,35 руб. из которых 360 103 руб. 22 коп. (сума основного долга). Договор страхования, подписанный Елисеевым А.Г. обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Следовательно, к истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ). 05.09.2018 на основании исполнительного документа по делу № 2-3197/2015 судебным приставом-исполнителем Якутского городского ОСП возбужденно исполнительное производство № 132862/18/14037-ИП, оконченное постановлением от 30.11.2018 г., в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), а так же исполнительное производство 142417/1914037-ИП от 09.01.2020 оконченное постановлением от 17.12.2020г. В настоящее время ведется исполнительное производство №239837/22/14037- ИП от 11.05.2022г. В процессе работы по взысканию просроченной задолженности ООО «Управляющая компания Траст» стало известно о смерти Елисеева А.Г. смерть наступила в период договора страхования - 10.09.2018г. Причиной смерти Елисеева А.Г. в исключение из страхового покрытия не входит, что в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем - смерть в результате несчастного случая. 30.05.2023 г. ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни» направило уведомление (исх№ 51775) о наступлении страхового случая по факту смерти Елисеева А.Г. и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ. Иные необходимые документы, страховщик как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование. 21.06.2023 г. ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни»» направило претензию (исх№ 61320). В ответ на заявленное страховое событие в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо (№ 20574521) в котором ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» фактически отказало в страховой выплате. В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» считают необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности. При заключении договора цессии ООО «Управляющая компания Траст» не было известно о смерти заемщика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил надлежащим образом. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи иска составила 387036,87 руб., из которых:360 103,22 руб. – сумма просроченного основного долга, 26933,65 руб. – сумма переданных по договору цессии просроченных процентов. Просит суд признать страховым случаем смерть Елисеева А.Г., 31.01.1975 г.р.; взыскать с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу истца задолженность в размере 360103 руб. 22 коп., в случае принятия решения об отказе взыскания страховой выплаты взыскать задолженность с наследников должника, а также взыскать судебные расходы по госпошлине в размере 7070 руб.

В судебное заседание представители истца не явились, надлежащим образом извещены, ходатайством просят рассмотреть дело без их участия.

В судебное заседание представители ответчика не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, направили письменный отзыв, согласно которому, заявляют о пропуске срока исковой давности. С момента смерти застрахованного лица до обращения истца в суд с настоящим иском прошло более трех лет. Согласно заявлению на страхование, Банк является выгодоприобретателем в размере сумме задолженности по кредиту. В части суммы превышающей задолженность – наследники застрахованного лица, т.к. в этой части выгодоприобретатель не назначен. Истцом в материалы дела не представлена выписка или справка банка о размере задолженности по кредиту на дату смерти заемщика. Таким образом, истец не обосновал и не доказал цену иска. Согласно договору страхования страховщик имеет право запрашивать в случае необходимости дополнительные документов. В связи с тем, что истцом не представлены документы указывающую на причину смерти, то и страховая выплата не может быть выплачена. Документы указывающих на конкретную причину смерти застрахованного лица в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не поступало.

В соответствии с ч. 2 ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.

Суд определил рассмотреть дело без участия представителя ответчика в заочном порядке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 ст. 943). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.10.2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Елисеевым А.Г. заключен кредитный договор №20577. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 410000 руб. под 25,0% годовых. При заключении кредитного договора Елисеев А.Г. выразил согласие от 07.10.2013 (далее - договор страхования) быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»

Согласно Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика является ОАО Сбербанк.

Решением Якутского городского суда РС(Я) от 10.03.2015 г. иск ПАО «Сбербанк России» к Елисееву А.Г. о расторжении договора, досрочном взыскании задолженности удовлетворен, судом расторгнут кредитный договор № 220577 от 07.10.2013 г. заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Елисеевым А.Г., взыскано с Елисеева А.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в сумме 405 5592,04 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 7 255,92 руб. Всего 412 487,96 руб. Решение суда вступило в законную силу.

26.09.2016 г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) № 64/187.

Определением Якутского городского суда РС(Я) от 29.03.2017 г. произведена замена с ПАО «Сбербанк России» на ООО «Управляющая компания ТРАСТ» по решению Якутского городского суда РС(Я) от 10.03.2015 г. Определение вступило в законную силу.

05.09.2018 на основании исполнительного документа по делу № 2-3197/2015 судебным приставом-исполнителем Якутского городского ОСП возбуждено исполнительное производство № 132862/18/14037-ИП, оконченное постановлением от 30.11.2018 г., в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), а так же исполнительное производство 142417/1914037-ИП от 09.01.2020 оконченное постановлением от 17.12.2020г.

____ г. Елисеев А.Г. умер.

Согласно справке о смерти № А-04604, причина смерти – ___.

На запрос суда Нотариальная плата Республики Саха (Якутия) сообщает, что согласно сведениям Единой информационной системы нотариата Российской Федерации, на сегодняшний день наследственное дело к имуществу Елисеева Алексея Гаврильевича в нотариальных конторах республики не открывалось, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство никто к нотариусам не обращался.

30.05.2023 г. ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещении в счет погашения задолженности по кредиту.

Страховое возмещение ответчиком не выплачено, письмом от 08.06.2023 г. ООО «Управляющая компания Траст» отказано в выплате.

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Елисеев А.Г. был застрахован в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №255 от 31.08.2009 г. и Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Сбербанк России». Требования, вытекающие из договора страхования, предъявляются в пределах срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. Так как на момент подачи заявления со дня события – 10.09.2018 г. прошло более 3-х лет – срок исковой давности истек.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196 ГК РФ).

Применительно к договорам страхования Верховный Суд Российской Федерации уточнил, что, если в законе или договоре страхования определен срок для страховой выплаты, течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать о том, что страховая компания отказала в выплате страхового возмещения или не полностью выплатила его в установленный срок; в случае, когда страховая компания не совершала таких действий, исковая давность исчисляется с момента окончания срока, предусмотренного для выплаты страхового возмещения.

При этом Верховный Суд Российской Федерации обратил особое внимание на тот факт, что ошибочно исчислять срок исковой давности с момента наступления страхового случая, поскольку течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

Таким образом, отказ в требованиях ООО «Управляющая компания Траст» о выплате страхового возмещения в связи со смертью Елисеева А.Г. является незаконным

Суд, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что о нарушении своих прав и законных интересов выгодоприобретатель узнал после отказа страховщика в выплате страхового возмещения и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая требования Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст», суд приходит к выводу об их обоснованности, установив, что смерть застрахованного лица Елисеева А.Г. является страховым случаем в соответствии с условиями договора личного страхования от 07.10.2013 г., страховой случай наступил во время действия указанного договора, что влечет выплату истцу страхового возмещения.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика расходы истца на оплату госпошлины в размере 7 070 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», наследственному имуществу Елисеева Алексея Гаврильевича о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения – удовлетворить.

Признать факт смерти Елисеева Алексея Гаврильевича страховым случаем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» задолженность в размере 360103 руб. 22 коп., судебные расходы по госпошлине 7070 руб..

В иске к наследникам Елисеева А.Г. – отказать.

Ответчик вправе подать в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.П. Цыкунова

Решение изготовлено 20 октября 2023 г.