Решение по делу № 2-60/2020 от 05.11.2019

Дело № 2-60/2020

УИД 54RS0006-01-2019-006942-60

Поступило в суд 05.11.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2020 года                             р.п. Мошково Новосибирской области

Судья Мошкоского районного суда Новосибирской области Лукьянова С.Г.

при секретаре Глуховой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банка «Зенит» (ПАО) к наследственному имуществу <данные изъяты>., Здоровцовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «Зенит» (ПАО) обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершей <данные изъяты>., в котором просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после ее смерти задолженность по договору от 09.01.2018г. в сумме 171652,37 руб. В обоснование доводов указывает, что 09.01.2018г. между <данные изъяты> и ПАО Банк «Зенит» заключен договор о предоставлении кредита № путем акцепта Ответчиком оферты Истца, а именно путем предоставления Ответчиком истцу собственноручно подписанного Предложения заключить договор не позднее даты подписания.

Согласно Индивидуальных условий Договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 200 (двести тысяч) рублей 00 коп. сроком на 36 месяцев, с даты предоставления кредита, а Заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом по ставке 14,00 % годовых, а в случае невыполнения условий страхования, предусмотренных п. 9 Оферты, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования), процентная ставка увеличивается на 6 процентов пункта и составит 20,00 % годовых.

Согласно Оферте, кредит предоставляется путём безналичного зачисления суммы кредита на счёт заёмщика №, открытый в ПАО Банк «Зенит». Кредит предоставлен 09.01.2018г., факт выдачи кредита подтверждается Мемориальным ордером № от 09.01.2018г.

Впоследствии Заёмщик нарушил обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей в погашение кредита, в период с ноября 2018г. платежи не вносил, в результате чего возникла просроченная задолженность по уплате Основного долга.

В том случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов стороны в п.п. 4.1, 4.2 Общих условий Договора и 12 Индивидуальных условий Договора стороны согласовали и установили обязанность Заемщика по плате неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В настоящий момент Банку стало известно, что заемщик умер 19.10.2018г. Наследники Банку не известны.

По состоянию на 04.06.2019г. задолженность по кредитному договору составляет 171652,37 рубля, из которых: задолженность по основному долгу – 156154,40 руб., задолженность по оплате процентов – 10926,35 руб., задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность-3340,94 рублей, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченные проценты – 908,73 рублей, задолженность по оплате неустойки – 321, 95 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении иска в свое отсутствие.

Ответчик Здоровцова О.В., исковые требования не признала, предоставила отзыв, из которых следует, при заключении кредитного договора <данные изъяты> на основании заявления о страховании жизни и здоровья, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на условиях добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Банка Зенит с расширенным покрытием, заключила Договор страхования жизни и здоровья № от 09.01.2018г., что подтверждается страховым полисом. Действий по закрытию кредитного договора, поскольку они не обладали информацией о наличии задолженности умершей дочери перед банком, а также о возможности получения страховой выплаты, с целью погашения кредита. Однако, из банка по настоящее время никакой информации не поступило. Поскольку, она не имеет возможности, ее дочь <данные изъяты> обратилась в страховую компанию ООО «СК «РГ-Жизнь» по телефону, указанного в страховом полисе и выяснила, что данный страховщик ликвидирован и в настоящее время его правопреемником является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». После чего, они обратились в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», где у них не приняли заявление, поскольку на тот момент она еще не вступила в права наследника. По настоящее время страховая сумма ей не выплачена. В связи с чем, считает, что поскольку договор страхования был заключен в рамках Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Банка Зенит с расширенным покрытием, то истец знал о наличии данного договора. Договор страхования, по сути, являлся обеспечительной мерой кредитного договора.

Третье лицо нотариус Нотариального округа г. Новосибирска Анчугина И.Д. в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Управления Росреестра по НСО в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из содержания п. 1 ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Банк «Зенит» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев под 14% годовых, а <данные изъяты> приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита производится аннуитентными платежами, рассчитанной по формуле №1 содержащейся в п.3.4.1 Общих условий договора на дату предоставления кредита, составляет 6835,53 рублей и уплачивается заемщиком ежемесячно до полного исполнения обязательств по договору (п. 6. договора).

В соответствии с п. 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый день календарный день просрочки.

Пунктом 4.2.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в т.ч. однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Обязательство Банка по кредитному договору было исполнено, денежные средства перечислены в сумме 20000 рублей на счет заемщика открытый в ПАО Банк Зенит.

Последний платеж по договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику погашения задолженности.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела достоверно установлено, что заемщик <данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ., о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти № от 21.10.2018г.

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа <данные изъяты> с заявлением о принятии наследства по закону после смерти <данные изъяты> обратилась мать наследодателя Здоровцова О. В.. Другие лица с заявлениями о принятии наследства после смерти <данные изъяты> и о выдаче свидетельства о праве на наследство не обращались. Свидетельства о праве на наследство на имущество <данные изъяты> никому не выдавались, поэтому состав наследственного имущества и его стоимость не определены.

На дату смерти задолженность <данные изъяты> перед Банком по кредитному договору составляла – 171652,37 руб. (в том числе задолженность по основном долгу 156154,40, задолженность по оплате процентов, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность, задолженность по оплате неустойки, начисленные на просроченные проценты, задолженность по уплате неустойки). Расчет истца судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный.

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти <данные изъяты> наследственное имущество не определено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из справки ГБУ НСО «Новосибирский Центр Кадастровой оценки и Инвентаризации» от ДД.ММ.ГГГГ № до 1999 года за <данные изъяты>., Здоровцовой О.В., <данные изъяты> учтено имущество, расположенное по адресу: <адрес>, в ответ на судебный запрос из сведений 5 Межрайонного отдела МОТНиРАМТС - об отсутствии сведений о регистрации техники и транспортных средств за указанным лицом отсутствует.

Согласно сведения Единого государственного реестра недвижимости за <данные изъяты> имущество не числится.

Поскольку, доказательств совершения действий в отношении наследственного имущества <данные изъяты>., свидетельствующих о фактическом принятии Здоровцовой О.В.. наследства умершей дочери истцом не представлено, равно как, не установлен состав наследственного имущества и его стоимость, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом суд хочет отметить, что умерший заемщик <данные изъяты> являлась участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Банк «Зенит». Заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ, сумма платы за подключение к Программе страхования 21600 рублей была внесена. Страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь»; страхователем и выгодоприобретателем является Банк.

Из приложения № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ. программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов Банка Зенит с расширенным покрытием. Устанавливает, что при наступлении с застрахованным лицом страхового случая обязанность сообщить о факте наступления определенного события с застрахованным лицом, может быть исполнена страхователем или выгодоприобретателем, а страхователь может быть

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственником умершего заемщика, а страхователь в свою очередь имеет право проверять любым не запрещенным способом сообщаемую страхователю информацию.

Наследник Здоровцова О.В., узнав о наличии кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ умершего заемщика <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая – смерти должника, к которому были приложены: копия свидетельства о смерти, что свидетельствует о том, что наследник надлежащим образом исполнила условия Программы страхования,

С учетом установленных выше обстоятельств взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика приведет к нарушению прав последнего, а потому исковые требования ПАО Банк «Зенит» не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку, истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчика не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЗЕНИТ» (ПАО) к наследственному имуществу Здоровцовой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2020 года.

Судья                                                                                                 С.Г. Лукьянова