Решение по делу № 2-2909/2019 от 07.08.2019

Решение

Именем Российской Федерации

04 октября 2019 года                      г. Астрахань     

                                                    Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Сгибневой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акимовой Е.В. к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») о взыскании суммы переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акимова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( ПАО «СКБ-банк») о взыскании суммы переплаченных процентов, указав, что 03.11.2015г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 406700 руб. сроком на 6 лет под 20% годовых.

Согласно условий кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитентными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом истец сначала производила погашение процентов и только потом кредита.

Истец погасила кредит за три года 2 месяца и 7 дней на 38-й месяц кредита. В качестве процентов истцом оплачена сумма в размере 353995 руб. 99 коп.

10.01.2019г. истец полностью погасила потребительский кредит.

По мнению истца сумма процентов при досрочном погашении должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока, в связи с чем переплаченная сумма подлежит возврату.

В связи с чем истец просила суд взыскать с ответчика в пользу истца Акимовой Е.В. сумму переплаченных процентов в размере 130648 руб. 25 коп.

В судебное заседание истец Акимова Е.В. не явилась, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Пицко В.С., действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд взыскать с ответчика в пользу истца Акимовой Е.В. сумму переплаченных процентов в размере 130648 руб. 25 коп.

Представитель ответчика ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( ПАО «СКБ-банк») в судебное заседание не явился, в деле имеется возражение, согласно которого банк возражает против удовлетворения иска, просит суд отказать в его удовлетворении.

Суд, выслушав представителя истца Пицко В.С., действующую на основании доверенности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации N 28 от 11 января 2000 года "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как установлено в судебном заседании 03.11.2015г. между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( ПАО «СКБ-банк») и Акимовой Е.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Акимовой Е.В. был предоставлен кредит в размере 406700 руб. сроком до 03.11.2022г.. Размер процентной ставки за пользование кредитом составил 20% годовых.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору, подписанного истцом сумма ежемесячного платежа состоит из части суммы основного долга и суммы начисленных текущих процентов за пользование кредитом, части процентов начисленных, но не погашенных за первые два месяца пользования кредитом, платежи являются аннуитентными.

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( ПАО «СКБ-банк») не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, в связи с чем, переплата процентов со стороны заемщика не происходила.

Представленный истцом расчет платежей по процентам не может быть принят во внимание, так как указанный в нем порядок начисления процентов не соответствует условиям договора и фактически начисленным процентам за пользование суммой кредита.

Проценты при аннуитентных платежах начислялись исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода ( месяца), фактически проценты за будущие периоды при аннуитентных платежах в случае досрочного погашения кредита не начисляются и переплата по процентам у заемщика не возникает ( Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12.02.2017г. № 89-ГК16-12).

В ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона и не нарушает права потребителя.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки указанные в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Акимовой Е.В. неоднократно нарушался график погашения задолженности по кредитному договору.

В связи с чем, доводы истца о том, что сумма процентов при досрочном погашении должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока, в связи с чем переплаченная сумма подлежит возврату, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет переплату процентов по кредитному договору и их возврат.

Заключая кредитный договор заемщик был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и истец была с ними согласна.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя по возврату суммы переплаченных процентов, соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Акимовой Е.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Акимовой Е.В. к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») о взыскании суммы переплаченных процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Судья:                     Г.А. Асламбекова