Решение по делу № 2-1674/2021 от 26.11.2021

Дело № копия

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2021 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Смирновой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Мясниковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском, которым просило взыскать с Мясниковой Н.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 194 729,47 руб., в том числе: основной долг в размере 169 982,18 руб., комиссии в размере 794 руб., штрафы в размере 10 000 руб., проценты в размере 13 953,29 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого на имя ответчика был открыт текущий банковский счет и выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. В соответствии с условиями указанного договора заемщик написала заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту, тем самым выразила согласие на получение услуги Банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления заемщика, между Банком и ответчиком было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта 170 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - Карта «Карта Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых, полная стоимость кредита: без учета страхования – 40,26 % годовых, с учетом страхования – 52,71 % годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами льготный период по карте составляет 51 день, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на активацию карты (25-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 194 729.47 руб., в том числе: основной долг в размере 169 982,18 руб., комиссии в размере 794 руб., штрафы в размере 10 000 руб., проценты в размере 13 953,29 руб. Просит взыскать с Мясниковой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 729,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 094,59 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мясникова Н.А. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора, который перестала оплачивать в 2014 году. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, материалы дела №, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Мясниковой Н.А. был заключен кредитный договор № (л.д. 16). В соответствии с п. 1.1. раздела 1 Условий (л.д. 17-21) договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. По условиям указанного кредитного договора (л.д. 16): сумма кредита составляет – 69 401 руб., в том числе сумма к выдаче – 50 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 9 900 руб., страховой взнос от потери работы – 9 501 руб.; стандартная/льготная ставка – 29,90 % годовых, стандартная/льготная полная ставка 34,80 % годовых; количество процентных периодов – 36; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж – 2 940,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями договора, Банк открыл заемщику текущий счет № для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления заемщика (л.д. 11), между Банком и истцом было заключено соглашение об использовании кредитной карты №, ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта 170 000 рублей. В соответствии с тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт» (л.д. 15) процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых, льготный период по карте составляет до 51 дня, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по кредитному договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

В соответствии с кредитным договором, ответчик взяла на себя обязательство вносить в 20-й день минимальный платеж на счет.

Согласно тарифам по карте «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 15), заемщик возмещает банку расходы на оплату страховых взносов по Договору страхования ежемесячно от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода в размере 0,77%.

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе начислять штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей за просрочку платежа больше 3-4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В данном случае, кредитный договор, заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст. ст. 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по карте, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 4 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ответчику, что им не оспаривается. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-33).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (л.д. 17-21) размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3 раздела I Условий).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (пункт 4 раздела III Условий). При этом проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день фактического погашения включительно или по день выставления требования о полном досрочном погашении задолженности в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (пункт 2.3 раздела II Условий).

В соответствии с Тарифным планом Банком осуществляется ежемесячное SMS-уведомление заемщика.

Согласно пункту 4 раздела III Условий Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком указанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Исходя из указанных условий кредитного договора, Банк обязан ежемесячно производить расчет процентов за пользование кредитом и размера подлежащего оплате минимального платежа, и направлять указанные сведения в адрес заемщика путем SMS-уведомления.

Истцом не представлены сведения о направлении в адрес заемщика сведений о расчете процентов и размере минимального платежа подлежащих уплате в каждый расчетный период, в связи с чем невозможно установить размер подлежащего оплате каждого периодического платежа по кредиту.

Вместе с тем, как видно из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-41) проценты за пользование кредитом начислялись банком до ДД.ММ.ГГГГ, последующее начисление процентов не производилось, что в соответствии с положениями пунктов 2.3, 4 Условий Договора, свидетельствует о полном досрочном истребовании всей задолженности по кредитному договору, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом указанных выше условий, при наличии просрочки платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, обязанность по возврату которой должна быть исполнена в течение 21 календарного дня, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ,в связи с чем срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела № о выдаче судебного приказа, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сдало в отделение почтовой связи заявление о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60-61, 62), то есть по истечении срока исковой давности.

Обращение за судебной защитой по истечении срока исковой давности не прерывает его течение.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 (и.о. мирового судьи судебного участка № 2) Лысьвенского судебного района Пермского края выдан судебный приказ № о взыскании с Мясниковой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитной задолженности (л.д. 63), который определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника отменен (л.д. 64).

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился за судебной защитой по истечении срока исковой давности как с заявлением о выдаче судебного приказа, так и в порядке искового производства, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, то у суда имеются основания для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в исковых требованиях истцу отказано, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на основании ст. 98 ГПК РФ не имеется.

РЕШИЛ:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Мясниковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.    

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья                          Н.Р. Войтко