Решение по делу № 2-3974/2023 от 25.01.2023

Дело №2-3874/2023

(УИД 03RS0003-01-2023-000890-23)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года      город Уфа    

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Топаеве Д.В.,

с участием представителя ответчика - Гаврилова А.С. по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 3974/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Латыповой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Латыповой Ирины Владимировны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Латыповой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и Латыпова И.В. (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 949 240.00 рублей, в том числе: 870 000.00 рублей - сумма к выдаче, 79 240.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 949 240.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 870 000.00 рублей (сумма к выдаче): получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 79 240.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (Либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора, сумма Ежемесячного платежа составила 34 860.18 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кред

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 1 266 466.34 рублей, из которых: сумма основного долга - 949 240.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 301 789.57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 14 842.77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с Заемщика Латыповой Ирины Владимировны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 13103.2020 г. в размере 1 266 466.34 рублей, из которых: сумма основного долга - 949 240.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 301 789.57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 14 842.77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей.

Взыскать с Латыповой Ирины Владимировны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 532.33 рублей.

В последующее ответчик Латыпова И.В. предъявила встречные исковые требования к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, указав с обоснование, что 13 марта неустановленное лицо, путем обмана, под предлогом блокирования несанкционированного списания денежных средств с карты Латыповой Ирины Владимировны, получило необходимую информацию и оформило в личном кабинете системы ХоумКредит кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с мошенническими действиями Латыпова И.В. обратилась по «телефону горячей линии» в ООО «ХБФ Банк». По телефону сотрудник банка пояснил, что Латыпова Ирина Владимировна оформила онлайн кредит. Кредитные средства были списаны со счета в тот же день на сторонний счет.

ДД.ММ.ГГГГ Латыпова И.В. обратилась с заявлением в ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе с заявлением «о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий». Заявление зарегистрировано ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе КУСП № от 13.03.2020г.

По факту мошеннических действий, при оформлении кредита, в том числе, по кредитному договору № было возбуждено уголовное дело №. По настоящее время расследование уголовного дела не завершено.

Постановлением от 29.04.2020г. Латыпова И.В. была признана потерпевшей в рамках уголовного дела №.

Вышеуказанная информация было незамедлительно доведена до ООО «ХКФ Банк» по телефону горячей линии.

16.05.2020г. Латыпова И.В. направила в адрес Истца заявление с просьбой обратиться в ОП № СУ Управления МВД России по г. Уфе с заявлением о признании в рамках уголовного дела № потерпевшим ООО «ХКФ Банк». Данное заявление было проигнорировано Истцом.

Оформление кредитного договора № от 13.03.2020г. производилось дистанционным путем. На сотовый номер телефона Латыповой И.В. поступило СМС- сообщение на английском языке «code: 2740 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete darnioi operacii, zvonite 4957858222».

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Латыпова И.В. не была ознакомлена и не согласовывала индивидуальные условия кредитного договора. Данное обстоятельство также подтверждается письмом ООО «ХКФ Банк» (исх. № от 08.06.2020г.), в ответ на обращение Латыповой И.В. ООО «ХФК Банк» указал «Электронной подписью Вы подтвердили, что ознакомлены и полностью согласны с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы ООО «ХФК Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц».

С банковского счёта заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счёт погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счёт (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счёта (банковских счетов) заёмщика, за исключением писания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В нарушение вышеуказанных норм ООО «ХФК Банк» произвел списание/перечисление денежных средств со счета, оформленного на имя Латыповой И.В., без ее письменного распоряжения на вышеуказанные операции.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствий с данным федеральным законом (часть 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как указывалось ранее на сотовый номер телефона Латыповой И.В. поступило СМС- сообщение на английском языке «code: 2740 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222», при этом данное сообщение не содержит каких либо сведений о заключаемом кредитном договоре с указанием обязательных сведений, предусмотренных действующим законодательством, и ссылкой на интернет ресурс, где Латыпова И.В. могла ознакомиться с документами. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны ООО «ХФК Банк» при оформлении спорного кредитного договора, что в свою очередь способствовало наступлению негативных последствий.

Денежные средства, зачисленные ООО «ХФК Банк» на счёт открытый на имя Латыповой И.В, при заключении кредитного договора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счёт произведены ООО «ХФК Банк» в один день. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заёмщику, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств. Следовательно Латыпова И.В. не является получателем кредитных средств по кредитному договору № от 13.03.2020г.

На основании изложенного, Латыпова И.В. просит суд:

Кредитный договор № от 13.03.2020г. оформленный на имя Латыповой Ирины Владимировны в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признать не заключенным.

Представитель ответчика Гаврилов А.С. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать. Встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Ответчик Латыпова И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к следующему.

    Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» был оформлен кредитный договор (далее - Договор) на имя ответчика Латыповой И.В. на сумму 949 240.00 рублей, в том числе: 870 000.00 рублей - сумма к выдаче, 79 240.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 949 240.00 рублей на счет Латыповой И.В. № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк».

    Как указывает во встречном иске ответчик Латыпова И.В., 13 марта неустановленное лицо, путем обмана, под предлогом блокирования несанкционированного списания денежных средств с карты Латыповой Ирины Владимировны, получило необходимую информацию и оформило в личном кабинете системы ХоумКредит кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с мошенническими действиями Латыпова И.В. обратилась по «телефону горячей линии» в ООО «ХБФ Банк». По телефону сотрудник банка пояснил, что Латыпова Ирина Владимировна оформила онлайн кредит. Кредитные средства были списаны со счета в тот же день на сторонний счет.

ДД.ММ.ГГГГ Латыпова И.В. обратилась с заявлением в ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе с заявлением «о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий». Заявление зарегистрировано ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе КУСП № от 13.03.2020г.

По факту мошеннических действий, при оформлении кредита, в том числе, по кредитному договору № было возбуждено уголовное дело №. По настоящее время расследование уголовного дела не завершено.

Постановлением от 29.04.2020г. Латыпова И.В. была признана потерпевшей в рамках уголовного дела №.

Вышеуказанная информация было незамедлительно доведена до ООО «ХКФ Банк» по телефону горячей линии.

16.05.2020г. Латыпова И.В. направила в адрес Истца заявление с просьбой обратиться в ОП № СУ Управления МВД России по г. Уфе с заявлением о признании в рамках уголовного дела № потерпевшим ООО «ХКФ Банк». Данное заявление было проигнорировано Истцом.

Оформление кредитного договора № от 13.03.2020г. производилось дистанционным путем. На сотовый номер телефона Латыповой И.В. поступило СМС- сообщение на английском языке «code: 2740 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete darnioi operacii, zvonite 4957858222».

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из постановления о признании потерпевшим следователя отдела по РПТО ОП № СУ Управления МВД России по г.Уфы, установлено, что в период времени ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана, под предлогам блокирования несанкционированного списания денежных средств, получив необходимую информацию, незаконно получило кредит в банке «Homе Credit» на сумму 949 240 рублей, причинив тем самым гр.Латыповой И.В. материальный ущерб в особо крупном размер, в вязи с чем Латыпова И.В. признана потерпевшей по уголовному делу№.

Установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком СМС-сообщениях, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя Латыповой И.В. при заключении кредитного договора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены Банком в один день, суд приходит к выводу, что при немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При таком положении, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении банком обязанности учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Указанный выше упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Кроме того, судом установлено, что, в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ в связи с мошенническими действиями Латыпова И.В. обратилась по «телефону горячей линии» в ООО «ХБФ Банк». По телефону сотрудник банка пояснил, что Латыпова Ирина Владимировна оформила онлайн кредит, и кредитные средства были списаны со счета в тот же день на сторонний счет, далее, ДД.ММ.ГГГГ Латыпова И.В. обратилась с заявлением в ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе с заявлением «о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий», заявление зарегистрировано ОП № СУ Управления МВД России по городу Уфе КУСП № от 13.03.2020г. По факту мошеннических действий, при оформлении кредита, в том числе, по кредитному договору № было возбуждено уголовное дело №. По настоящее время расследование уголовного дела не завершено.

Постановлением от 29.04.2020г. Латыпова И.В. была признана потерпевшей в рамках уголовного дела №. 14.03.2020г. Латыпова И.В. обратилась в ООО «ХБФ Банк» с письменным заявлением, в котором указала, что кредит ею не оформлялся, средства по нему она не получала.

Таким образом, суд, установив, что при дистанционном оформлении кредитного договора на имя Латыповой И.В., истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не проявил должной добросовестности и осмотрительности при рассмотрении заявки на выдачу кредиты, при одновременной подаче заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица, приходит к выводу об удовлетворении встречного искового заявления Латыповой Ирины Владимировны о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного на имя Латыповой Ирины Владимировны в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», незаключенным.

В связи с изложенным выше требования иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Латыповой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 266 466, 34 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 14 532, 33 руб., удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Латыповой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 266 466, 34 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 14 532, 33 руб., оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление Латыповой Ирины Владимировны, удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленный на имя Латыповой Ирины Владимировны в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», незаключенным.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья И.Ф. Зинатуллина