Решение по делу № 2-1846/2015 от 04.08.2015

Дело № 2-1846/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по искам Л. к АО «Бин Банк Кредитные Карты», ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об изменении договоров об использовании кредитных карт путем закрытия банковских счетов,

у с т а н о в и л:

Л. обратилась в суд с исками к АО «БинБанк Кредитные Карты», к ПАО «Восточный экспресс Банк», к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об изменении договоров об использовании кредитных карт путем закрытия банковских счетов.

Определением Фурмановского городского суда от <ДД.ММ.ГГГГ> дела соединены в одно производство.

Свои исковые требования Л. обосновала тем, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключено соглашение о кредитовании счета <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в соответствии с которым банком выдана ей Кредитная карта «VISA» <№>, открыт к кредитной карте текущий счет <№> с лимитом *** рублей.

Между ней и ООО «ХКФ Банк» заключен договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> об использовании карты, в соотвествиии с которым банк выдал ей Кредитную карту «MasterCard» <№> к которой открыл текущий счет <№> с лимитом *** рублей.

Между ней и АО «БинБанк Кредитные Карты» заключен договор об использовании кредитной карты, в соотвествиии с которым банк выдал ей Кредитную карту <№>, к которой открыл текущий счет <№> с лимитом кредитования *** рублей.

Договора о карте совершены в письменной форме согласно требований действующего законодательства и являются смешанными (п.3 ст.421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре,

В соотвествиии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность кредитной организации по кредитованию прекращается, а клиенту в соотвествиии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета (закрытия счета).

Таким образом, общим правилом п.3 ст.450 ГК РФ установлен упрощенный порядок расторжения договора путем отказа от его дальнейшего исполнения. Условием его применения является прямое допущение такой возможности законом. Таким образом, п.1 ст.859 ГК РФ представляет собой частный случай применения п.3 ст.450 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст.859 ГК РФ).

При закрытии банковского счета к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите, т.е. клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Для учета кредитной задолженности Банком должен быть открыт ссудный счет. Для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

<ДД.ММ.ГГГГ> истцом направлялись в адрес ответчиков заявления о закрытии банковских счетов и открытии ссудных счетов для учета кредиторской задолженности. Однако требования Л. банками не удовлетворены и банковские счета не закрыты.

В судебном заседании:

Представитель истца (по доверенности) Я. исковые требования Л. поддержал по основаниям, изложенным в исках.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» (по доверенности) Б.. просит рассмотреть дело без своего участия. В представленных в суд письменных возражениях на иск указала, что между Л. и ПАО «Восточный Экспресс банк» был заключен договор кредитования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу текущий счет. Согласно условиям договора Банк заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого предоставляет кредит. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, т.е. является единым финансовым продуктом. Закрытие текущего счета возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору. Банком не взимается плата за обслуживание спорного счета.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (по доверенности) К. просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика К.. указала на то, что между банком и истцом заключен кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> об использовании карты с лимитом *** рублей, процентная ставка 19% годовых. <ДД.ММ.ГГГГ> лимит овердрафта был увеличен до *** рублей. На имя истца был открыт текущий счет <№>. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем обеспечения на счете денежных средств в размере *** рублей, а также осуществлял погашение задолженности по кредиту за счет размещенных Заемщиком на счете денежных средств. Следовательно, данный договор по своей правовой природе является смешанным договором.

Согласно п.2 раздела 6 «Ответственность» Условий Договора, банк может закрыть счета по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета и/или расторжении Договора вся задолженность по Договору подлежит полному досрочному погашению Клиентом не позднее 7 рабочих дней с момента получения банком указанного заявления.

Истица не только не осуществила полное досрочное погашение задолженности по Договору, а наоборот, прекратила в одностороннем порядке исполнение обязательств по погашению кредита. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность Л. перед банком составляет *** рублей (т.2 л.д.42-.45).

Ответчик АО «Бин Банк Кредитные Карты» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель ответчика в суд не явился, своих возражений в суд не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств им их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соотвествиии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Представление (размещение) банком денежных средств клиента банка осуществляется, в том числе, разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1 настоящего Положения банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу (п.2.2).

Одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента – заемщика по его платежному поручению (п.3.1).

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> Л. обратилась в ООО «ХКФ банк» с заявлениями – анкетой на получение карты, в которых выразила предложение о предоставлении ей кредита на условиях, изложенных в названных заявлениях, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «ХКФ банк», «Тарифах по картам «ХКБ банк» (т.2 л.д.64).

При подписании заявлений Л.. указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию на ее имя счета.

Во исполнение условий договора от <ДД.ММ.ГГГГ> Банк открыл на имя Л. банковский счет <№>, выпустил на ее имя карту MasterCard» <№>, представив кредитный лимит в размере *** рублей для совершения расходных операций при отсутствии денежных средств на счете.

Из представленной Банком выписке по счету Л.. следует, что в открытом на ее имя счете, поступившие на него денежные средства, списываются на корреспондирующие счета, отдельно по учету ссудной задолженности, по погашению процентов, что соответствует установленному порядку ведения бухгалтерского учета операций (т.2 л.д.48-58).

Также <ДД.ММ.ГГГГ> Л. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») с заявлением – анкетой на получение карты, в которых выразила предложение о предоставлении ей кредита на условиях, изложенных в названном заявлении, а также типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (т.1 л.д.11).

При подписании заявлений Л.. указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию на ее имя счета.

Во исполнение условий договора от <ДД.ММ.ГГГГ> Банк открыл на имя Л.. банковский счет <№>, в соответствии с которым банком выдана ей Кредитная карта «VISA» <№>, открыт к кредитной карте текущий счет <№> с лимитом *** рублей.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между истицей и Банком были заключены смешанные договора о карте, содержащие элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Заключив договора о предоставлении и обслуживании карты MasterCard» <№> и карты VISA» <№>, активизировав карты, и проведя по картам различные операции, Л. тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договорами, изложенные как в текстах заявлений, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

<ДД.ММ.ГГГГ> Л.. обратилась в ООО «ХКФ банк» и в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлениями о закрытии банковского счета и об изменении договора о карте (т.2 л.д.20-22; т.114-16).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите глава 42 ГК РФ).

Установлено, что обязательства по возврату денежных средств ООО «ХКФ банк» и ПАО «Восточный экспресс банк» Л.. исполняет не надлежащим образом.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность Л.. перед ПАО «Восточный экспресс банк по банковскому счету <№> составляет *** рубль.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность Л. перед ООО «ХКФ банк» по банковскому счету <№> составляет *** рубля *** копеек (т.2 л.д.42-45,48-58).

С учетом приведенных выше норм права, а также установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями спорных договоров истица имела право закрыть банковские счета, уплатив всю сумму задолженности, исполнив, таким образом, свои обязательства.

Поскольку между истицей и ответчиками ООО «ХКФ банк» и ПАО «Восточный экспресс банк» были заключены не договора банковского счета, а смешанные договора, которые включали в себя условия договора банковского счета, оснований для закрытия банкового счета у ответчиков не имелось.

Согласно т.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что каких-либо нарушений договора о карте со стороны ООО «ХКФ банк» и ПАО «Восточный экспресс банк» допущено не было, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для изменения условий заключенных между сторонами договора, путем закрытия банковских счетов.

Закрытие банковского счета исключает возможность совершения по нему операций. При этом, как следует из содержания заявления оферты, истица просила банки банковские счета, используемые именно в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, и самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредитам путем зачисления денежных средств на открытые в рамках договоров о предоставлении и обслуживании карты счет.

При наличии у истицы задолженности перед ООО «ХКФ банк» и ПАО «Восточный экспресс банк» в указанных выше размерах, кредитование данных счетов в настоящее время не осуществляется, никаких операций по счетам не проводится, расходов по их обслуживанию истица не несет, и фактически они предназначены для внесения Л.. при использовании выданных ей в рамках договоров кредитных карт денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору перед банком.

Л. обратилась в суд с иском к АО «БинБанк Кредитные Карты» об изменении договора об использовании кредитной карты, заключенного между ней и ответчиком, путем закрытия банковского счета <№>.

Однако в подтверждении исковых требований истица не представила письменных доказательств заключения спорного договора.

Копию заявления от имени Л.. адресованного в АО «БинБанк кредитные карты» о закрытии банковского счета и об изменении условий договора о карте, направленное <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно описи вложения и кассового чека (т.1 л.д.14-15,16), суд не расценивает как бесспорные доказательства заключения истцом с ответчиком спорного договора.

Предоставленная истцом в обосновании заявленных требований надлежащим образом не заверенная выписка расходов по банковской карте, номер которой полностью не указан, а также незаверенная односторонняя ксерокопия обезличенной платиновой карты (т.1 л.д.12,13), суд считает не допустимыми доказательствами.

Поскольку истицей не доказан сам факт заключения спорного договора, который она просит изменить, поэтому требования Л.. к АО «БинБанк Кредитные Карты» не подлежат удовлетворению.

С учетом вышеизложенного суд отказывает Л. в исках, поскольку законных оснований для обязания ответчиков закрыть банковские счета, не имеется.

Так как судом в удовлетворении исковых требований Л. отказано, то в соотвествиии с положениями ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания в ее пользу судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать Л. в исках:

- к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании изменить соглашение о кредитовании счета <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> путем закрытия банковского счета <№>;

- к ООО «ХКФ банк» об обязании изменить смешанный договор об использовании карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> путем закрытия банковского счета <№>;

- к АО «БинБанк Кредитные Карты» об обязании изменить договор об использовании кредитной карты <№> путем закрытия банковского счета <№>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивировочная часть решения изготовлена <ДД.ММ.ГГГГ>