Решение по делу № 2-440/2016 от 31.12.2015

Дело № 2-440/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2016 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Каракаш М.С.,

при секретаре судебного заседания Скоробогатовой Т.А.,

с участием истца Овчинниковой О.А.,

представителя ответчика Шикина М.Н., действующего на основании доверенности № *** от ** сроком на *** год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинниковой О.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Авангард» о признании незаконным пункта соглашения о предоставлении кредитных карт под залог транспортного средства, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Овчинникова О.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Авангард», в котором просит признать незаконным п 4.2 соглашения о предоставлении кредитных карт под залог транспортного средства без страховки №*** от *** года, взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере *** рублей *** копеек; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от *** рублей ** копеек и компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что в ОАО АКБ «Авангард» у нее открыт зарплатный счет *** с него в безакцептном порядке было снято *** рублей ** копеек в погашение задолженности по кредитному договору, условием которого было предусмотрено право безакцептного списания. Считает, данное условие договора ущемляет ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, и в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» признается недействительным. Согласия на распоряжение деньгами с лицевого счета она не давала. На данный счет поступают денежные средства, необходимые ей для жизни, являются ее собственностью. Она неоднократно обращалась в банк с требованием о возврате денежных средств, но в досудебном порядке проблема не была решена.

02.02.2016 к производству суд принято измененное исковое заявление Овчинниковой О.А. к ОАО АКБ «Авангард», в котором истец просит признать незаконным п. 4.2 соглашения о предоставлении кредитных карт под залог транспортного средства без страховки №*** от *** года, взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере *** рублей ** копеек; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от *** рублей ** копеек, компенсацию морального вреда в размере ** рублей и взыскать с ответчика в пользу истца *** рублей ** копеек за незаконное пользование чужими денежными средствами с *** года.

Истец Овчинникова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Авангард» Шикин М.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что *** между банком и Овчинниковой О.А. был заключен договор №***о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. По указанному договору банк открыл клиенту карточный счет №*** и выдал соответствующую карту ***и предоставлен кредит в размере *** рублей. В нарушение своих обязанностей истец допустил несвоевременную уплату ежемесячных платежей более двух раз подряд. Кроме того, *** между банком и клиентом был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием расчетной банковской карты, в соответствии с которым Овчинниковой О.А. был открыт банковский счет №***. В соответствии с Условиями выпуска расчетной банковской карты, п. 3.2.4 и 8.7, которых предусматривают право банка в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента в случая, предусмотренных иными договорам и сделками между банком и клиентом. По состоянию на *** общая сумма задолженности Овчинниковой О.А. составила *** рублей ** копеек. Таким образом, ответчик при списании денежных средств со счета Овчинниковой О.А. действовал правомерно, в соответствии с условиями заключенного между ними договора. Подписав соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, клиент тем саамы подтвердила, что ознакомлена с условиями заключенного между сторонами договора. Доводы истца о недопустимости безакцептного списания поступающих денежных средств в счет погашения задолженности перед банком являются несостоятельными. Кроме того, обратил внимание, что не счет клиента поступала не только заработная плата истца. На основании заочного решения ***районного суда города *** по делу №*** от *** ЗАО «Гута-Страхование» Овчинниковой О.А. *** были перечислены денежные средства в размере *** рублей ** копейки и *** рублей ***копеек. Также в резолютивной части данного решения было указано на то, что сумму в размере *** рублей ** копейки перечислить из взысканной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от ***, заключенному между Овчинниковой О.А. и ОАО АКБ «Авангард». Таким образом, действия истца по оспариванию условий договора, предусматривающих безакцептное списание задолженности, являются злоупотреблением правом, поскольку направлены на обогащение клиента за счет банка, уклонение от исполнения долговых обязательств. Учитывая отсутствие нарушений со стороны банка действующего законодательства, полагает, что факт причинения морального вреда недоказанным, размер компенсации морального вреда в сумме *** рублей необоснованным и чрезмерным. Оснований для взыскания ответчика штрафа также не имеется.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между Овчинниковой О.А. и ОАО АКБ «Авангард» был заключен договор №*** о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. По указанному договору банк открыл клиенту карточный счет №*** и выдал соответствующую карту***и предоставлен кредит в размере *** рублей.

Кроме того, *** между банком и клиентом был заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием расчетной банковской карты, в соответствии с которым Овчинниковой О.А. был открыт банковский счет №****.

Довод истца о том, что кредитный договор между сторонами не заключался, суд во внимание не принимает, поскольку между сторонами в письменной форме заключено соглашение о предоставлении кредитных карт под залог транспортного средства без страховки, в котором содержатся все существенные условия кредитного договора, а кроме того истцу Банком был предоставлен кредит в указанной в соглашении сумме, что истцом не оспаривалось в судебном заседании, а истец, в свою очередь, приступила к исполнению своих обязанностей по возврату кредита на указанных в соглашении услових.

В связи с тем, что Овчинникова О.А. не надлежащим образом исполняла свои обязанности по оплате кредита, по договору №*** образовалась задолженность в размере ** рублей ** копеек. ** данная сумма была списана со счета истца №*** в безакцептном порядке.

В силу требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений пункта 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми к обязательствам требованиями, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами названного параг    рафа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из пункта 7.3.1 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортного средства следует, что клиент обязан возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных периодических платежей, включающих в себя часть кредита и процентов в соответствии с графиком.

В нарушение вышеуказанной обязанности Овчинникова О.А. допустила несвоевременную уплату двух очередных ежемесячных платежей подряд – апрель, май 2015 года.

Согласно пп. В п. 8.2 Условий клиент обязан досрочно вернуть банку все невозвращенные суммы кредита, уплатить все начисленные к моменту возврата неустойки, комиссии и проценты, предусмотренные договором, если иное письменно не будет согласовано с банком, в любом из следующих случаев: несвоевременной уплате очередных ежемесячных плат ежей два раза подряд.

В соответствии с п. 9.5 Условий подписанием соглашения о предоставлении карт клиент предоставляет банку право безакцептного списания с карточного счета всех сумм, указанных в условиях и соглашении о предоставлении карт.

Согласно п. 9.6 Условий в случае ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по оплате любых сумм, предусмотренных договором, и при недостаточности средств для их оплаты на картсчете банк вправе без согласия клиента безакцептно списывать указанные суммы с иных счетов клиента в банке.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Овчинниковой О.А. исковых требований к ОАО АКБ «Авангард» о взыскании списанных с ее счета денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, поскольку включенное в указанный кредитный договор условие о праве ОАО АКБ «Авангард» в целях погашения кредитной задолженности истицы перед ОАО АКБ «Авангард» осуществлять в безакцептном порядке списание денежных средств со счетов истицы, открытых в данной кредитной организации, сторонами согласовано, в связи с чем с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей принцип свободы договора, статьи 845 данного Кодекса, предусматривающей возможность в целях погашения кредитной задолженности безакцептного списания кредитной организацией денежных средств со счета клиента, приходит к выводу о том, что данные условия спорного кредитного договора законодательству не противоречат, потребительские права истицы не нарушают, а потому правовых оснований для признания их незаконными не имеется.

Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной обязательства в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Спорный договор по основанию наличия порока воли истицы при его заключении не оспорен.

Списание со счета истицы денежных средств в размере *** рублей ** копеек осуществлено ответчиком на основании согласованных сторонами условий спорного договора о безакцептном списании со счетов истицы денежных средств в счет погашения кредитной задолженности перед названной кредитной организацией.

Перечисление средств заработной платы истицы на ее счет, открытый ОАО «АКБ «Аванард» в соответствии с договором по оказанию услуг по выдаче заработной платы, осуществляется с ведома и согласия истицы, осведомленной об имеющейся у нее перед банком кредитной задолженности, и в данном случае с учетом положений спорного кредитного договора, является формой погашения этой задолженности. Кроме того, на данный расчетный счет поступала не только заработная плата истицы, а и другие денежные средства, в частности страховое возмещение, взысканное в пользу истца заочном решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от ***, которое и было списано со счета истицы в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, истицей суду не представлено относимых и допустимых доказательств и в подтверждение того, что она не имела возможности получения заработной платы иным способом, кроме как путем перечисления заработной платы на счет, открытый ей ОАО АКБ «Авангард» в соответствии с договором по оказанию услуг по выдаче заработной платы.

Кроме того, из представленной суду выписки по счету №***на имя Овчинниковой О.А., следует, что на данный счет поступала не только заработная плата истца, но иные денежные средства, так *** на ее счет поступили суммы в размере ** рублей ** копейки – в счет оплаты по исполнительному листу, а также *** рублей ** копеек – также оплата по исполнительному листу. Таким образом счет, с которого произошло списание денежных средств в безакцептном порядке нельзя признать исключительно зарплатным, тем более, что списанные суммы заработной платой истца не являлись, а были денежными средствами, полученными ею по исполнительному листу.

Действия ответчика по списанию с банковского счета истицы денежных средств в счет погашения возникшей у нее перед банком кредитной задолженности суд не находит ограничивающими права истицы на распоряжение денежными средствами на ее счетах.

До возникновения кредитной задолженности положения спорного кредитного договора истица не оспаривала, при заключении договора не выражала несогласие с его условиями в части, устанавливающей право ОАО АКБ «Авангард» на списание с ее банковских счетов в целях погашения кредитной задолженности, в случае ее возникновения, денежных средств в безакцептном порядке, располагала полной информацией об условиях заключаемого ею кредитного договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные спорным договором.

Относимых и допустимых доказательств тому, что в случае несогласия истицы с условиями спорного кредитного договора о праве ответчика на безакцептное списание с ее счета денежных средств в счет погашения кредитной задолженности ответчик не заключил бы с ней кредитные договоры, не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Поскольку суд пришел к выводу, о том, что согласованное сторонами условие спорного кредитного договора о праве ответчика на безакцептное списание денежных средств со счетов истицы, открытых ей в ОАО АКБ «Авангард», в пределах просроченной кредитной задолженности по договору не может расцениваться как противоречащее требованиям закона, правовых оснований для удовлетворения требования истицы о признании спорного кредитного договора недействительными в части включения в него этого условия не имеется, а потому исковые требования Овчинниковой О.А. о взыскании с ответчика в ее пользу *** рублей ** копеек подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от неподлежащих удовлетворению требований о признании спорного кредитного договора незаконным, то данные требования удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Овчинниковой О. А. к Публичному акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Авангард» о признании незаконным пункта 4.2 соглашения о предоставлении кредитных карт под залог транспортного средства без страховки № *** от ***, взыскании незаконно списанных денежных средств в размере ** рублей** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей ** копеек за период с *** по ***, взыскании компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                

Решение изготовлено в окончательной форме 24 февраля 2016 года.

Судья: