Решение по делу № 2-244/2020 от 12.09.2019

Дело 2-244/2020

УИД 32RS0027-01-2019-005687-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2020 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Бурлиной Е.М.,

при секретаре Паршиной Е.Н.,

с участием

представителя истца Веригина М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коноховой Надежды Игоревны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Конохова Н.И. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО«АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что 05сентября 2017 года Ж. заключила с ОАО «Газэнергобанк» договор потребительского кредита (займа). Одновременно при предоставлении кредита она заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2, уплатив страховую премию в размере 22246 руб. 22 коп. Платежи по кредиту осуществлялись Ж. в срок и в полном объеме. Согласно пункту 3.1.1 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 страховым риском признается смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»). Страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору и составляет сумму в размере 132000 руб. 22февраля 2019 года Ж. умерла. Истец является дочерью Ж. и ее единственной наследницей. Супруг Ж. - С. отказался от принятия наследства, оставшегося после смерти Ж., в ее пользу. Поскольку Ж. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, она обратилась к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты. Письмом от 17апреля 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ей в страховой выплате, поскольку факт смерти заемщика не был признан страховым случаем. С данным отказом она не согласна, полагает его не соответствующим положениям договора страхования и нормам действующего законодательства. Так, согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти от 22 февраля 2019 года, причиной смерти Ж. стал <данные изъяты> (код МКБ-10 i63.0). На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу страховое возмещение в размере 132000 руб., неустойку в размере 3 процентов страховой премии за каждый день просрочки за период с 17 апреля 2019 года по день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ВеригинМ.Ю. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что Ж. не страдала каким-либо заболеванием, ее смерть была внезапной, в связи с чем отказ ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» в оплате страховой выплаты является незаконным.

Истец Конохова Н.И., представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела уведомлены надлежащим образом, ходатайств с просьбой отложения слушания дела в адрес суда не направили.

В письменных возражениях, направленных в адрес суда, ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» возражало против удовлетворения исковых требований, указывая, что в соответствии с условиями договора страхования Ж. была застрахована по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») и временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность). При этом, в соответствии с пунктом 3.2 Договора страхования, пунктом 3.1 Условий страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Все исключения из страхового покрытия содержатся в разделе 10 договора страхования, а так же в разделе 4 условий страхования. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, пунктом 10.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно пунктам 4.1.20., 4.1.20.1. Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно справке о смерти №..., выданной отделом ЗАГС Советского района г. Брянска от <дата>, причиной смерти Ж. является <данные изъяты> (согласно Международной классификации болезней (МКБ) данному заболеванию присвоен код 093.6), <данные изъяты> (МКБ 163 ). Ввиду того, что смерть Ж. наступила в результате заболевания, что не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая, в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

Суд, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнение лица, участвующего в деле, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно части 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Как установлено судом, 05 сентября 2017 года между Ж. и ОАО «Газэнергобагк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита на сумму 132000 руб.

В тот же день между Ж. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... (полис-оферта), по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Срок действия договора составил 1820 дней.

Данный договор заключен на «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01», утвержденных приказом ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 54.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 05 сентября 2017 года №... следует, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила, что удостоверено подписью Ж.

В соответствии с разделом 3 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... стороны пришли к соглашению, что страховыми рисками по данному договору являются смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). При этом страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия (пункт 3.2).

Выгодоприобретателем по рискам 3.1.1-3.1.2 является лицо в силу закона РФ.

В соответствии с пунктом 10.1.17 полиса-оферты и пункта 4.1.20,4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

22 февраля 2019 года Ж. умерла.

Согласно свидетельству о смерти серии №... от <дата>, причиной смерти Ж. является <данные изъяты>

В графе 15 указано, что смерть произошла в результате заболевания.

Согласно наследственного дела №... к имуществу Ж., наследником Ж. является ее дочь – Конохова Н.И., которая приняла наследство в виде страховых выплат ОООСК «Сбербанк страхование жизни» и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную <адрес>.

27 февраля 2019 года Конохова Н.И. обратилась в ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ее матери-Ж.

В письме от 17 апреля 2019 года ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Коноховой Н.И. о том, что страховое возмещение не может быть выплачено ввиду того, что смерть Ж., наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Допрошенный в ходе судебного разбирательства дела врач –патологоанатом ГАУЗ «Брянская городская больница № 4» Ж.В. пояснил суду, что производил вскрытие Ж., причиной смерти которой явился <данные изъяты>, которое является длительным заболеванием, с которым человек может прожить всю жизнь без таких последствий, которые возникли у Ж.

Учитывая приведенные обстоятельства, нормы права, положения полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №..., заключенного между Ж. и ООО«АльфаСтрахование-Жизнь», Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае у ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали основания для выплаты Коноховой Н.И. страхового возмещения, поскольку смерть Ж. согласно заключения о смерти и пояснений врача - патологоанатома ГАУЗ«Брянская городская больница № 4» наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем по договору страхования.

При указанных обстоятельствах, исковые требования Коноховой Л.В. о взыскании с ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 132000 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования в части взыскания с ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, оснований для их удовлетворения у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коноховой Надежды Игоревны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 132000 руб., неустойки в размере 3 процентов страховой премии за каждый день просрочки за период с 17 апреля 2019 года по день вынесения решения суда; компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.М. Бурлина

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2020 года

Судья                                 Е.М. Бурлина