Решение по делу № 2-615/2022 от 11.04.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2022 года    г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2615/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шестакову А. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 434864,01 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13548,64 руб.

В обоснование иска указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от "ДАТА" выдало Шестакову А.М. кредит в сумме 300 000,00 руб. сроком на 84 месяца под 15,7 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Порядок заключения договора в электронном виде определен Договором банковского обслуживания.

"ДАТА" ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание; подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. "ДАТА" ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** (счет № ***). "ДАТА" ответчик самостоятельно подключил к своей банковской карте "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** услугу «Мобильный банк», "ДАТА" самостоятельно зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № ***, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта № *** и верно введен пароль для входа в систему.

"ДАТА" ответчик выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита, свои данные подтвердил аналогом собственноручной подписи. С условиями договора – сумме кредита, сроке возврата кредита, процентной ставке ответчик согласился. "ДАТА" на счет клиента № *** банк зачислил кредит в сумме 300 000 руб. Погашение кредита подлежала ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату; за неисполнение обязательств по возврату кредита банк установил неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

Возврат кредита ответчик исполняет ненадлежаще; денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. За период с "ДАТА" по "ДАТА", включительно, просроченная задолженность составила 434864,01 руб., в т.ч. 285447,96 руб. - просроченный основной долг; 118700,19 руб. - просроченные проценты; 12496,18 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 18219,68 руб. – неустойка за просроченные проценты. Требование банка от "ДАТА" о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки, расторжении договора ответчик не исполнил.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель Ладыгина О.В. при подаче иска дело просила рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Шестаков А.М. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства по месту жительства/месту регистрации, что следует с сайта «Почта России». Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представил; возражения по иску не направил; не просил рассматривать дело в его отсутствие.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (части 1, 2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ч.1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2).

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (ч.4).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" между ПАО Сбербанк (кредитором) и Шестаковым А.М. (заемщиком) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и Индивидуальными условиями кредитования» был заключен Кредитный договор № ***.

Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 300 000,00 руб., с перечислением на счет заемщика № ***, проценты за пользование кредитом – 15,7 % годовых, срок кредита 84 месяцев с даты предоставления кредита. Платежи подлежали в порядке: 84ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5907,47 руб.; платежная дата 16 числа месяца. Условия договора также отражены в Графике платежей.

Датой фактического предоставления кредита являлась дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 Общих условий). Погашение кредита подлежало ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату (п.3.1 Общих условий), уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно в Платежные даты в составе аннуитетного платежа (п.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий). Согласно п.12 Индивидуальных условий неустойка применялась в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п.3.9 «Условий банковского обслуживания физических лиц» в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн» на получение потребительского кредита.

Согласно Приложению № *** к «Условиям банковского обслуживания физических лиц» аналогом собственноручной подписи клиента для подписания документов в системе «Сбербанк Онлайн» может являться доступ клиента через мобильное приложение. Электронные документы признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью (п.3.9).

Кредитный договор № *** между гражданином Шестаковым А.И. и кредитором ПАО Сбербанк был оформлен через систему "Сбербанк Онлайн", при входе и проведении операций по которому были использованы правильный логин клиента, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогами собственноручной подписи клиента, письменная форма сделки соблюдена, клиент был идентифицирован банком. Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен между банком и заемщиком в соответствии с требованиями статей 160, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с условиями договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Факт зачисления на счет заемщика денежных средств в сумме 300 000,00 руб. следует из копии лицевого счета, согласно которому деньги на счет заемщика перечислены "ДАТА".

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял не надлежаще, денежные средства по договору вносил с нарушением графиков платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. За ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита, уплате процентов банк начислил неустойку.

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что дата последнего гашения задолженности – "ДАТА".

В связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, которая за период с "ДАТА" по "ДАТА", включительно, составила 434864,01 руб., в т.ч. 285447,96 руб. - просроченный основной долг; 118700,19 руб. - просроченные проценты; 12496,18 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 18219,68 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик свой расчет задолженности не представил.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки в размере 434864,01 руб. являются обоснованными.

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку имеет место нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 13548,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", заключенный между ПАО Сбербанк и Шестаковым А. М..

Взыскать с Шестакова А. М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 434864,01 руб., в том числе, 285447,96 руб. - просроченный основной долг; 118700,19 руб. - просроченные проценты; 12496,18 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 18219,68 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13548,64 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2022 года.