Решение по делу № 2-1112/2018 от 29.01.2018

Дело № 2-1112/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 04 апреля 2018 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

Председательствующего судьи Макаровой Л.А.

С участием истца Косых Ю.С.

Представителя ответчика Перминова М.А.

При секретаре Соловьевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Косых Ю. С. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Косых Ю.С. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, указывая, что {Дата изъята} между ней и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 111 000 руб. сроком на 37 месяцев, с начислением процентов в размере 28 % годовых. В рамках кредитного договора заключен договор страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия в размере 11 100 руб. включена в сумму кредита, {Дата изъята} была списана с ее счета. {Дата изъята} кредит погашен досрочно. {Дата изъята} между ней и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 335 028 руб. сроком на 48 месяцев, с начислением процентов в размере 21,4 % годовых. В рамках кредитного договора заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия в размере 45 028 руб. включена в сумму кредита и {Дата изъята} списана со счета истца. {Дата изъята} в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» Косых Ю.С. направила заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. {Дата изъята} ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, так как, истец не является стороной по договору страхования, является лишь застрахованным лицом, а страхователем и плательщиком страховой премии является банк. Из полученных от банка документов по ее запросу выявлено, что денежные средства, списанные с ее счетов в размере 11 100 руб. и 45028 руб. не были перечислены на счет страховой компании, в соответствии с данными ею поручениями согласно п. 20 индивидуальных условий договоров. Считает, что указанные денежные средства остались в банке, поручение заемщика не было выполнено, что повлекло нарушение кредитного договора, изменение его условий, а также, привело к возникновению у заемщика материального и морального ущерба. {Дата изъята} в адрес банка истцом направлены две претензии, банк ответил отказом, ссылаясь на банковскую тайну. {Дата изъята} и {Дата изъята} эти же претензии были ею вручены по месту исполнения кредитных договоров – ОО «Кировский» филиал 6318 по адресу: г. Киров, ул. Воровского, 92/2, банк ответил отказом. Просит признать исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам {Номер изъят} от {Дата изъята} и {Номер изъят} от {Дата изъята} ненадлежащим, выполненном не в полном объеме, с существенными нарушениями условий кредитного договора, обязать ответчика расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, признать списание денежных средств в размере 11 100 руб. и 45 028 руб. неправомерными, взыскать с ответчика 45 028 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, проценты в размере 17 457,45 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, в свою пользу 11 100 руб. неправомерно списанных с ее счета {Номер изъят}, проценты в размере 1 368,65 руб., начисленные на сумму 11 100 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7306,22 руб., начисленные на сумму 45 028 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2215,33 руб., начисленные на сумму 11 100 руб., неустойку в размере 173 204,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы к возмещению.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Кирова от 15.03.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец Косых Ю.С. исковые требования поддержала, подтвердили обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что документы, представленные ответчиком, не являются доказательствами правомерности списания кредитных денежных средств. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Перминов М.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что на первое обращение Косых Ю.С. ООО СК «ВТБ Страхование» ответило ошибочно, что истец не является застрахованным лицом. Между Косых Ю.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, срок действия договора 4 года. Договор заключен путем оформления полиса. Банк перечислил страховую премию. Заявления-анкеты подписаны истцом, согласно п. 16 анкеты – заявления истцом выражено согласие быть застрахованным по страховому продукту. Требования истца являются незаконными и необоснованными. Все принятые банком обязательства были исполнены. Кроме того, при фактическом прекращении кредитных обязательств истец не вправе требовать того, что уже исполнено. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласны. Истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}, а также {Номер изъят} от {Дата изъята}, что подтверждается ее подписью на имеющихся страховых полисах. Истец самостоятельно сделал выбор по заключению договора страхования, дала поручение на оплату страхового продукта. Договор заключен на основании Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся приложением к договору страхования, которые истец получила, о чем имеется ее подпись в договоре страхования. Согласно п. 6.6. Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страхователя. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит. Исполнение обязательства по кредитному договору лишь исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, утрата трудоспособности, смертельно опасное заболевание, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец не подтвердила право на возврат премии. Взыскание морального вреда, процентов, неустойки недопустимо ввиду того, что истец не доказал, что ответчик нарушил его права и данные действия причинили истцу какие-либо нравственные страдания. Истцом не представлено доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий, в отношении ситца не допущено виновных действий. Просит отказать в удовлетворении иска.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности », статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Как указывалось выше, в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Косых Ю.С. заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 111 100 руб. со сроком возврата {Дата изъята}, под 28 % годовых.

Банк ВТБ (ПАО) реорганизован форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО).

Из п. 16 анкеты-заявления на получение кредита следует, что истцом выбрано заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование), Косых Ю.С. просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования истец, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования.

Таким образом, на основании волеизъявления Косых Ю.С. {Дата изъята} был заключен договор страхования {Номер изъят}, истцу был выдан полис Единовременный взнос ВТБ 24 {Номер изъят}, программа «Лайф+». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 24 часов 00 минут {Дата изъята}. Размер страховой премии 11 100 руб. Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма. Страхователем и застрахованным является истец. С условиями страхования Косых Ю.С. была ознакомлена и согласна, экземпляр условий был получен ею на руки, о чем свидетельствует подпись Косых Ю.С. в полисе. Выгодоприобретателем является банк.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора {Номер изъят} кредит предоставляется на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В силу п. 20 указанных условий заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 11 100 руб.

Согласно п. 23 условий в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика.

Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца в размере 11 100 руб. ответчиком исполнены, что подтверждается предоставленным в материалы дела ответом на запрос ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как указала истец, {Дата изъята} кредит был погашен досрочно, в соответствии со справкой Банка ВТБ 24 (ПАО) на {Дата изъята} ссудная задолженность по кредитному договору {Номер изъят}/-0448118 от {Дата изъята} отсутствует.

Таким образом, истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

{Дата изъята} между Косых Ю.С. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 335 028 руб. под 21,4 % годовых со сроком возврата {Дата изъята}.

В п. 16 анкете – заявлении Косых Ю.С. от {Дата изъята} указано, что Косых Ю.С. выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование), просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, выбирая заключение договора страхования подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлена, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования.

В подтверждении заключения договора страхования истцу выдан страховой полис Единовременный взнос ВТБ 24 {Номер изъят} по программе «Профи». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Застрахованным и страхователем является Косых Ю.С. Срок страхования с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 24 часов 00 минут {Дата изъята}. Размер страховой премии составляет 45 028,00 руб. Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. С условиями страхования Косых Ю.С. была ознакомлена и согласна, экземпляр условий был получен ею на руки, о чем свидетельствует подпись Косых Ю.С. в полисе. Выгодоприобретателем является банк.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора {Номер изъят} кредит предоставляется на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В силу п. 20 указанных условий заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 45 028 руб.

Согласно п. 23 условий в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика.

Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца в размере 45 028 руб. ответчиком исполнены, что подтверждается предоставленным в материалы дела ответом на запрос ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Согласно п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом собственноручно при заключении кредитных договоров, подписаны заявления на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец была согласна.

Сведений о том, что в результате действий ( бездействий ) банка Косых Ю.С. не могла заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Как и не установлено обстоятельств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Кредит предоставлен банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что Косых Ю.С. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каких – либо нарушений договора со стороны банка судом не установлено, в связи, с чем оснований для расторжения кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} судом не усматривается.

В силу ст. 29 ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Учитывая, что обязательство по перечислению страховой премии в размере 45 028 руб. по поручению заемщика банком по договору страхования от {Дата изъята} {Номер изъят} исполнено, сторонами указанного договора страхования является истец и страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, требования о возврате страховой премии к банку заявлены неправомерно.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Косых Ю.С. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Косых Ю. С. к ПАО Банк ВТБ о признании банком исполнение обязательств по договору ненадлежащими, о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2018 года.

Судья Л.А. Макарова