Решение по делу № 2-277/2024 от 06.02.2024

Дело № 2-277/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев 3 апреля 2024 года в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Мамеевой А.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к Мамеевой А.В. о признании недействительным договора добровольного страхования жизни ... от 21.11.2022, с применением последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 3688,93 рублей.

В обоснование иска указано, что 21.11.2022 между истцом и ответчиком Мамеевой А.В. заключен договор добровольного страхования жизни ..., сторонами договора были согласованы все его существенные и обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. При заключении договора страхователь подтвердила отсутствие ограничений из установленного в декларации перечня заболеваний.

Между тем, из поступивших в адрес истца медицинских документов выяснилось, что до заключения договора страхования, 11.07.2022... Мамеевой А.В. был выставлен диагноз: «...», следовательно, страхователь умолчала о состоянии своего здоровья и не сообщила страховщику все необходимые данные и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. ответчик представила страховщику заведомо ложные сведения, что дает основания для признании договора страхования недействительным.

Судом к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «...».

Мамеевой А.В. заявлено о признании исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

Стороны, а также третье лицо в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2).

Согласно п.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из содержания вышеуказанных положений закона и актов их толкования следует, что основанием для признания договора страхования в соответствии с положениями пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации является не всякое сообщение страхователем недостоверных сведений, а сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также наличие умысла на заведомо ложное сообщение таких сведений.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п.10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Согласно материалам дела, 21.11.2022 между ПАО «...» (кредитор) и А., Мамеевой А.В. (созаемщиками) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ПАО «...» предоставило А., Мамеевой А.В. на условиях возвратности и срочности (120 месяцев) кредит в сумме 965 688,93 рублей на приобретение готового жилья сроком под 10,7% годовых (п.1-4).

Сторонами кредитного договора определена возможность заключения титульным созаемщиком (Мамеевой А.В.) договора страхования жизни и здоровья с использованием тарифа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете полной стоимости кредита (п.10), и обязательством перечисления страховщиком страховой премии в размере 3688,93 рублей (п.12 договора).

В тот же день при заключении кредитного договора № ... между Мамеевой А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии ... № ... от 21.11.2022) в соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ПР/225-1 от 28.08.2020, с уплатой первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса в размере 3688,93 рублей, а начиная со второго - в рассрочку ежегодно, уплачиваемых не позднее 20 ноября. При этом страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 965 688,93 рублей, размер очередного страхового взноса по каждому следующему периоду, продолжительность которого составляет 1 год (всего их 10), рассчитывается исходя из оставшейся суммы задолженности по кредитному договору (пункты 4.3, 4.6, 4.12 договора страхования).

Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования (п.4.3 договора страхования).

Срок действия договора страхования установлен с 00:00 21.11.2022 по 23:59 20.11.2032 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п.4.10).

Данным договором предусмотрены условия страхования по страховым случаям, наступившим в период его действия, по следующим событиям:

- смерть застрахованного лица (страховой риск - «смерть»);

- несчастный случай, повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск - «смерть вследствие НС»);

- диагностирование в первые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск - «смерть вследствие заболевания»);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск - «инвалидность 1 или 2 группы»);

- несчастный случай, повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск - «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»):

- диагностирование впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск - «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания») (пункты 4.1.1.1, 4.1.1.2, 4.1.1.3, 4.1.1.4, 4.1.1.5, 4.1.1.6 договора страхования).

При заключении договора Мамеева А.В. подтвердила, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом ... заболевания, указав, что данная информация является полной и достоверной, была ознакомлена и согласна с условиями договора страхования ... № ... от 21.11.2022, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования, в частности, с перечнем оснований для отказа в страховой выплате и признания договора страхования недействительным, в число которых входит сообщение заведомо ложных сведений (пункты 5.2, 5.3, 5.4 договора страхования).

Во исполнение условий договора страхования Мамеевой А.В. в пользу страховщика перечислена страховая премия в размере 3688,93 рублей, что сторонами не оспорено.

Таким образом, факт заключения между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мамеевой А.В. договора добровольного страхования 21.11.2022 подтвержден.

Как следует из материалов дела, в 2023 году Мамеева А.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, представив документы об установлении ей 15.12.2022 группы инвалидности.

После проведенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» анализа информации об обращениях Мамеевой А.В. за медицинской помощью по полису ОМС было установлено, что 11.07.2022, т.е. до заключения 22.11.2022 договора страхования, Мамеевой А.В. выставлен диагноз: «...».

Выявленный страховой организацией факт предоставления Мамеевой А.В. недостоверной информации относительно своего здоровья послужил поводом для обращения истца с настоящим иском в суд, с предварительным направлением ответчику соответствующего уведомления от 26.12.2023 (л.д....).

Информация о наличии у ответчика данного диагноза по состоянию на июль 2022 года подтверждается выпиской из реестра обращений Мамевой А.В. за медицинской помощью ГБУЗ РК «...» (л.д...., ...).

Таким образом, материалами дела с достоверностью подтверждается тот факт, что на дату заключения договора добровольного страхования жизни Мамеева А.В. знала о наличии у нее ... заболевания, влияющего на принятие страховщиком решения о заключении договора страхования, об отсутствии которого заверила страховщика.

Недостоверные сведения напрямую касались обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Поскольку о наличии ... заболевания на момент заключения договора добровольного страхования жизни Мамеевой А.В. было доподлинно известно в связи с длительным прохождением медицинского лечения, предоставление ею страховщику недостоверных данных расценивается как умышленное действие, направленное на сокрытие юридически значимой информации.

Ответчиком Мамеевой А.В. исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признаны в полном объеме.

Согласно ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе признать иск; суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч.4.1 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд, руководствуясь ст.39, ч.4.1 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что признание иска сделано ответчиком, предупрежденным о последствиях такого признания, добровольно, не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц, принимает признание иска ответчиком, что в силу ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет удовлетворение исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Мамеевой А.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии ...), заключенный 21 ноября 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Мамеевой А.В., (...).

Применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в пользу Мамеевой А.В., (...) уплаченной по договору страхования от 21 ноября 2022 года страховой премии в размере 3 688,93 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.Н.Таскаева