Решение по делу № 2-325/2024 от 28.06.2024

        УИД 14RS0015-01-2024-000545-66

        2-325/2024                                                                                                  Копия

        Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

село Майя                                                                          17 сентября 2024 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Саввиной В. Ю.,

при секретаре судебного заседания Лыткиной С.И., помощнике судьи Гороховой С. И.,

с участием ответчика Сергучевой Л. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала к Сергучевой Л.Р., Никифорову В.Р. о взыскании задолженности по кредитным соглашениям за счет наследственного имущества умершего заемщика Ивановой Е.М. и расторжении кредитных соглашений,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Якутского регионального филиала (Далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением по кредитным соглашениям за счет наследственного имущества умершего заемщика Ивановой Е.М. и расторжении кредитных соглашений.

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и Ивановой Е.М. (Далее – Заемщик) было заключено два кредитных соглашения:

1) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 5.9 % годовых;

2) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 205 950 рублей 00 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 8 % годовых.

При заключении кредитных договоров, заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков.

Задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 554 351, 20 руб., в том числе: основной долг – 551 652,64 руб., проценты за пользование кредитом – 2 698,56 руб.

Задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 429, 68 руб., в том числе: основной долг – 121 658,51 руб., проценты за пользование кредитом – 771,17 руб.

Заемщик Иванова Е.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Просит взыскать из стоимости наследственного имущества задолженность по кредитным соглашениям в размере 676 780, 88 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 968, 00 руб. и расторгнуть кредитные соглашения.

Определением суда от 3 июля 2024 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Определением суда от 22 июля 2024 года по делу в качестве соответчиков привлечены Никифоров В.Р. и Сергучева Л.Р..

Представитель истца по доверенности Захаров С.Р. в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Никифоров В.Р. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» по доверенности Галкина Д.И. в суд не явилась, просит рассмотреть дело без её участия, предоставив отзыв о том, что при заключении соглашений о кредитовании Иванова Е.М. была присоединена к договору путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № Иванова Е.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ От Банка 21 ноября 2023 года поступило заявление на страховую выплату. Из представленных документов было установлено, что причиной смерти застрахованного лица явилась болезнь, возникшая и диагностированная до заключения договора страхования, в связи с чем, в выплате страхового возмещения было отказано.

В соответствии ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, третьего лица и ответчика Никифорова В. Р.

Ответчик Сергучева Л. Р. в суде исковые требования не признала, пояснив, что кредитные договора её матери Ивановой Е.М. были застрахованы, она не согласна с решением страховой компании, поскольку в медицинской справке причиной смерти указано кровоизлияние в мозг. Наследство было принято ею через нотариуса, которое состояло из денежных средств в ПАО Сбербанк – <данные изъяты>, в АО «Россельхозбанк» - <данные изъяты>, земельного участка, жилого дома у матери не было.

        Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, установил следующее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и заемщиком Ивановой Е.М. заключены два кредитных Соглашения:

1) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 5.9 % годовых, со сроком возврата кредита не позднее 01 июня 2026 года;

2) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику кредит в размере 205 950 рублей 00 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 8 % годовых, со сроком возврата кредита не позднее 01 июня 2026 года.

По условиям Соглашений, заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату займа и уплаты начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, согласно графику платежей (п. 6 договоров).

АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 1 000 000,00 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредита в сумме 205 950,00 руб. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком в ходе судебного заседания.

В соответствии предоставленного истцом расчета следует, что по состоянию на 18 июня 2024 года задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 554 351, 20 руб., в том числе: основной долг – 551 652,64 руб., проценты за пользование кредитом – 2 698,56 руб.

Задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 429, 68 руб., в том числе: основной долг – 121 658,51 руб., проценты за пользование кредитом – 771,17 руб.

    Согласно свидетельству о смерти установлено, что заемщик Иванова Е.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела установлено, что в связи со смертью заемщика Банк 15 мая 2024 года направил наследникам досудебное уведомление о погашении задолженности по кредиту как наследнику, принявшему наследство, в течение 30 дней. Указанное требование в установленный срок ответчиками не исполнено.

        В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    В соответствии ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди являются супруга и дети наследодателя.

Из материалов наследственного дела № установлено, что наследниками имущества Ивановой Е.М. являются её дети: Никифоров В.Р. и Сергучева Л.Р..

Наследник Никифоров В.Р. отказался от наследования от причитающегося ему наследства после умершей матери Ивановой Е.М. в пользу Сергучевой Л.Р.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследство состоит из:

-денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» на счетах с причитающимися процентами;

-денежных вкладов, хранящихся в Якутском региональном филиале АО «Россельхозбанк» на счетах с причитающимися процентами;

-права дистрибъютора по Идентификационному номеру ООО «Атоми Рус».

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 16 июля 2024 года, за Ивановой Е.М. недвижимое имущество не зарегистрировано.

Таким образом, в суде установлено, что обязательства заемщика Ивановой Е.М. возникшие из кредитных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на день смерти (ДД.ММ.ГГГГ), уже имелись, потому ответчик Сергучева Л.Р. как наследник, принявший наследство, обязана отвечать перед Банком по кредитным обязательствам умершей Ивановой Е.М. в пределах наследственного имущества.

Судом установлено, что ответчиком Сергучевой Л. Р. было принято наследство в виде денежных средств в ПАО Сбербанк – <данные изъяты>, в АО «Россельхозбанк» - <данные изъяты>, всего на сумму <данные изъяты>, таким образом, стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Материалами дела подтверждается, что заемщик на основании заявления на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», разработанного для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.

По условиям Программы страхования № выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является банк, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Как следует из материалов дела, истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился ответчику - АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о страховой выплате.

Письмом от 27 декабря 2023 года АО "СК "РСХБ-Страхование" отказало в страховой выплате в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила по причине заболевания, установленного до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, в связи с чем смерть застрахованного лица не является страховым случаем и у общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Согласно материалам дела, АО СК «РСХБ-Страхование» при рассмотрении заявления истца запрашивал в ГАУ РС (Я) «Якутская городская больница № 3» медицинские документы на заемщика Иванову Е.М., и с учетом её смерти от гипертензивной болезни сердечно-сосудистой атеросклеротической пришел к выводу, что смерть застрахованного лица наступила по причине заболевания, установленного до распространения на него действия договора страхования.

Согласно п. 1.10.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от 25.03.2019 г., под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Согласно п. 2.6.1 договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО СК "РСХБ-Страхование", срок страхования начинается для застрахованных лиц с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти, выданной ГАУ РС (Я) «Республиканская больница № 1 – Национальный Центр Медицины имени М.Е. Николаева», смерть заемщика наступила ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти явились: отек головного мозга, кровоизлияние в продолговатый мозг, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая.

В соответствии выписки из амбулаторной карты № Ивановой Е. М. ГАУ РС (Я) «Якутская городская больница № 3» следует, что она являлась инвалидом 1 группы по общему заболеванию, с 2018 г. состояла на учете по терминальной стадии <данные изъяты>, <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Федерального Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм и условий договора страхования заемщика, следует, что смерть застрахованного от болезни, диагностированной ранее присоединения его к договору коллективного страхования, не является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату, а потому обязанности у АО СК "РСХБ-Страхование" произвести страховую выплату по заявлению выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк" не имелось.

При установленных обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитным соглашениям подлежат удовлетворению только за счет ответчика Стручковой Л.Р., которая как наследник, принявший наследство, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Также истцом заявлены требования о расторжении кредитных соглашений.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон в случае, если другая сторона существенным образом нарушила договор. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Установленный факт нарушения условий спорных кредитных соглашений, приведшее к возникновению задолженности, признается судом существенным, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитных соглашений является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

           В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 9 865 руб. 92 коп. руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала к Сергучевой Л.Р., Никифорову В.Р. о взыскании задолженности по кредитным соглашениям за счет наследственного имущества умершего заемщика Ивановой Е.М. и расторжении кредитных соглашений – удовлетворить частично.

Взыскать с Сергучевой Л.Р. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала 133 295 (сто тридцать три тысячи двести девяносто пять) рублей 97 копеек за счет наследственного имущества умершего заемщика Ивановой Е.М. в возмещение задолженности по кредитным соглашениям, а также уплаченную государственную пошлину в размере 9 865 рублей 92 коп.

Расторгнуть кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала и Ивановой Е.М..

В остальной части иска отказать в удовлетворении.

Идентификатор истца АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала – ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890.

    Идентификатор ответчика Сергучевой Л. Р. - паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия).

    Решение в окончательной форме составлено 25 сентября 2024 года.

    Судья                       .                        В. Ю. Саввина

.