Решение по делу № 33-9006/2024 от 09.04.2024

дело № 2-3800/2023

УИД 03RS0063-01-2023-004369-83

судья Туймазинского межрайонного суда

Республики Башкортостан Сосновцева С.Ю.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-9006/2024

г. Уфа                                        15 мая 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Якуповой Н.Н.

судей Салимова И.М., Фагманова И.Н.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Щукиным О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Хисамовой Ю.А. Давлетбаева Э.И. на решение Туймазинского межрайонного суда от 8 февраля 2024 г.,

заслушав доклад судьи Якуповой Н.Н., судебная коллегия

установила:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Хисамовой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 12 апреля 2016 г. между Хисамовой Ю.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 143 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий.

Бак свои обязательства исполнил в полном объеме путем предоставления ответчику денежных средств, однако последний неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил 17 мая 2023 г. в адрес Хисамовой Ю.А. заключительный счет, который оставлен без оплаты.

На основании изложенного просили взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12 ноября 2022 г. по 17 мая    2023 г., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Решением Туймазинского межрайонного суда от 8 февраля 2024 г. исковые требования удовлетворены, с Хисамовой Ю.А. в пользу                               АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты        №... от 12 апреля 2016 г., образовавшаяся за период с 12 ноября 2022 г. по 17 мая 2023 г., в размере 123 816,08 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 676,32 рублей.

В апелляционной жалобе представитель Хисамовой Ю.А. - Давлетбаев Э.И. просил решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на совершение в отношении Хисамовой Ю.А. мошеннических действий по списанию денежных средств с кредитной карты, несоответствие выводов суда обстоятельства дела.

По доводам апелляционной жалобы АО «Тинькофф Банк» поданы письменные возражения, в которых решение суда просит оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Хисамовой Ю.А. - Давлетбаева Э.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании                                  (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона не соответствует.

Как установлено судом, 12 апреля 2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и Хисамовой Ю.А. заключен договор кредитной карты №... с лимитом 143,000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может    быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты, оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункту 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»                              № 266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (пункт 5.6 Общих Условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11,1 Общих Условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторгнут Договор 17 мая 2023 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пункт 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 по Туймазинскому району и г. Туймазы №... от 24 июня 2023 г. с      Хисамовой Ю.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка                  №... от 12 апреля 2016 г., образовавшаяся за период с 12 ноября 2022 г. по 18 мая 2023 г., в размере 129 615,18 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 896,15 рублей.

Определением мирового судьи от 11 сентября 2023 г. судебный приказ отменен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, принимая во внимание условия кредитного договора, проверив представленный банком расчет задолженности и признав его верным, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскав с ответчика сумму образовавшейся задолженности по договору, а также судебные расходы.

Однако судебная коллегия с данными выводами согласиться не может по следующим основаниям.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом по общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Как следует из материалов дела 6 сентября 2022 г. с кредитной карты Хисамовой Ю.А. осуществлены транзакции в размере 7 000 рублей - оплата услуг ..., 30 000 рублей, 30 000 рублей, 15 421 рублей - операции в других кредитных организациях ....

Хисамова Ю.А. 6 сентября 2022 г. обратилась в отдел МВД России по Туймазинскому району с заявлением о привлечении к ответственности неизвестного лица, которое 6 сентября 2022 г. совершило хищение денежных средств в сумме 82 421 рублей путем списания с кредитной карты, принадлежавшей ей.

Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по Туймазинскому району от 6 сентября 2022 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.

Постановлением установлено, что 6 сентября 2022 г. в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, умышленно, из корыстных побуждений, с целью тайного хищения чужого имущества и незаконного материального обогащения, путем оформления кредита, тайно похитило со счета банковской карты «Тинькофф», принадлежащего Хисамовой Ю.А. денежные средства на сумму 82 421 рублей.

Также 6 сентября 2022 г. Хисамова Ю.А. обращалась в АО «Тинькофф Банк» с претензией о неправомерно начисленной, по ее мнению, задолженности, однако данные требования Банком добровольно удовлетворены не были.

Как следует из ответа АО «Тинькофф Банк» по запросу судебной коллегии, операции по списанию денежных средств на сумму 82 421 рублей совершены в рамках кредитного договора №... от 12 апреля 2016 г., по операции ... денежные средства направлены на №..., вход совершен с устройства с IP №..., через сторонний сервис, по всем операциям были отправлены пуш-уведомления. При этом 7 сентября 2022 г. заемщик информировала Банк о не уведомлении клиента о списании денежных средств с карты, которые она не производила. На указанную претензию Банком проведена проверка, в удовлетворении заявления клиента было отказано, указано о совершении операций с помощью реквизитов подлинной карты. Указывают на нарушение клиентом пункта 7.2.9. Общих условий, а также на факт противоправных действий в отношении клиента со стороны третьих лиц. Полагают, что Банк не несет риски и убытки за неоправданные действия клиента.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм.

Согласно статье 312 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами по делу кредитного договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого кодекса).

По смыслу приведенных правовых норм, банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

С учетом установленных судом обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Хисамова Ю.А. 6 сентября 2022 г. перевод денежных средств со счета банковской карты не осуществляла, задолженность возникла вследствие действий третьего лица и в отсутствие ее воли, о чем ею своевременно были проинформированы Банк и правоохранительные органы, в связи с чем обязанность погасить эту задолженность у ответчика отсутствует.

Суд апелляционной инстанции полагает, что банк не исполнил обязанность по обеспечению сохранности конфиденциальной информации о банковской карте ответчика и по защите денежных средств от хищения.

При этом судебная коллегия принимает во внимание, что согласно ответу АО «Тинькофф Банк» от 19 мая 2020 г. исх. №..., с Хисамовой Ю.А. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом 93 000 рублей. По состоянию на 19 мая 2020 г. задолженность клиента по карте составляет 0,00 рублей (л. д. 101).

Согласно выписке по лицевому счету за период с 14 апреля 2016 г. по 8 мая 2024 г. по счету кредитной карты, операций за период с 19 мая 2020 г. по дату незаконного списания денежных средств не производилось, банковская карта клиентом не использовалась.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику (правовая позиция сформулирована в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2).

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

С учетом приведенных обстоятельств, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, выводы суда первой инстанции основаны на неправильном применении норм материального права и без учета установленных по делу обстоятельств.

На основании изложенного, в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» в соответствии с вышеуказанными выводами судебной коллегии.

Руководствуясь статьями 327 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Туймазинского межрайонного суда от 8 февраля 2024 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении искового заявления АО «Тинькофф Банк» к Хисамовой ФИО9 о взыскании кредитной задолженности    по договору кредитной карты № №... от 12 апреля 2016 г. за период с 12 ноября 2022 г. по 17 мая 2023 г. в размере 123 816,08 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 676,32 рублей, отказать.

Председательствующий                    Н.Н. Якупова

Судьи                                И.М. Салимов

И.Н. Фагманов

Судебное постановление в окончательной форме составлено 21 мая 2024 г.