Решение по делу № 2-6444/2024 от 08.10.2024

Дело № 2-6444/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 ноября 2024 года                               город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Бражник Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Корнауховой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Корнауховой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование исковых требований указав, что "."..г. между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и Корнауховой Е.В. был заключен кредитный договор №..., согласно которого банк предоставил ответчику кредит в размере 722 500 рублей сроком на 240 месяцев под 9,5% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №..., перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика. Заемщик обязался возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем перечисления ежемесячных платежей в размере и сроки установленные кредитным договором. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика является ипотека приобретенной на кредитные средства квартиры; ипотека недвижимости оформлена закладной, законным владельцем которой в настоящее время является истец АО «Банк ДОМ.РФ» (прежнее наименование – АКБ «Российский Капитал» (ПАО)). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору у Корнауховой Е.В. перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 692 925 рублей 43 копейки, из которых: 643 498 рублей 31 копейка - просроченная ссуда, 228 рублей 56 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду, 48 03 рублей 38 копеек – просроченные проценты, 285 рублей 70 копеек – пени на просроченную ссуду, 877 рублей 48 копеек – пени на просроченные проценты. В соответствии с отчетом об оценке ООО «Экспертиза и оценка собственности Юг» от "."..г. №..., на момент заключения договора предмет ипотеки (квартира) оценена в размере 930 000 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и Корнауховой Е.В.; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от "."..г. в размере 692 925 рублей 43 копеек, из которых: 643 498 рублей 31 копейка – основной долг, 48 263 рубля 94 копейки – проценты, 1 163 рубля 18 копеек – неустойка; взыскать расходы по уплате государственной пошлине в размере 22 129 рублей 25 копеек; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., установить начальную продажную цену квартиры в размере 744 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по выплате процентов за пользование кредитом по ставке 9,5% годовых, начиная с "."..г. по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Корнаухова Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении возражала против удовлетворения исковых требований, в связи с уплатой задолженности.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и Корнауховой Е.В. был заключен кредитный договор №..., согласно которого банк предоставил ответчику кредит в размере 722 500 рублей сроком на 240 месяцев под 9,5% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №..., что подтверждается кредитным договором от "."..г..

Заемщик Корнаухова Е.В. обязалась вернуть банку кредит и уплатить начисленные за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях кредитного договора путем уплаты ежемесячных платежей в размере 6 754 рублей (первый платеж – 11 267 рублей 15 копеек), что подтверждается Графиком погашения кредита.

Согласно п. 2.1.7.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки в ЕГРП/ЕГРН одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на предмет залога.

"."..г. Корнаухова Е.В. на основании Договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрела в собственность имущество в виде однокомнатной квартиры, общей площадью 29,2 кв.м., кадастровый №..., расположенной по адресу: <адрес>.

Обязательства заемщика обеспечены ипотекой приобретенной на кредитные средства квартиры; ипотека недвижимости оформлена закладной, законным владельцем которой в настоящее время является истец АО «Банк ДОМ.РФ» (прежнее наименование – АКБ «Российский Капитал» (ПАО)), что подтверждается закладной от "."..г..

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения указанной квартиры, в собственность ответчика, цена имущества составила 850 000 рублей, из которых 127 500 рублей за счет собственных денежных средств, 722 500 рублей за счет кредитных средств, представленных по кредитному договору №... от "."..г., заключенному с АКБ «Российский капитал» (ПАО) (п. п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры).

Из материалов дела усматривается, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банку предоставлена в залог квартира, общей площадью 29,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №..., приобретенной за счет кредитных средств и принадлежавших в настоящее время на праве собственности ответчику. Произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от "."..г..

В судебном заседании установлено, что ипотека возникла в силу закона на основании договора купли-продажи квартиры, которая "."..г. зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области.

По условиям договора предметом ипотеки обеспечивается уплата залогодержателю АО «Банк ДОМ.РФ» основной суммы долга по кредитному договору, уплату причитающихся по кредитному договору процентов за пользование кредитом, а также обеспечивает уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ответчика №..., что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, допускает образование задолженности.

Условиями кредитного договора предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных процентов в соответствии с условиями договора, неустойки (п. 5.2.1 Кредитного договора).

Из материалов дела следует, что "."..г. банк предъявил ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и сумм неустойки, о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по состоянию на "."..г. составляет 692 925 рублей 43 копейки, из которых 643 498 рублей 31 копейка – основной долг, 48 263 рубля 94 копейки – проценты, 1 163 рубля 18 копеек – неустойка.

    Данный расчёт судом проверен и признан математически верным.

Доказательств иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения своих обязательств по кредитному договору, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору, в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно платежным документом, ответчиком в октябре 2024 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору уплачено 112 500 рублей, в связи с чем считает необходимым не приводить решение в исполнение в части взыскания указанной денежной суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Нарушение Корнауховой Е.В. условий кредитного договора о порядке погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, суд признаёт существенным нарушением договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» предъявляет к Корнауховой Е.В. требования об обращении взыскания на заложенное имущество – указанную квартиру, приобретенную за счет кредитных денежных средств.

Согласно п.п. 5.2.1 Кредитного договор кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитор в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Данная норма корреспондирует ст. 50 ФЗ от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с выпиской из ЕГРН на квартиру установлено ограничение (обременение) с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

При этом применительно к положениям ст. 48 Федерального закона от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке" законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору является АО «Банк ДОМ.РФ».

Согласно отчету об оценке, выполненному ООО "Экспертиза и оценка собственности Юг» от "."..г. рыночная стоимость указанной квартиры составляет 930 000 рублей.

Оценивая совокупность собранных по делу доказательств, суд считает необходимым при определении размера стоимости заложенного имущества руководствоваться указанным отчетом.

Достаточных и допустимых доказательств, опровергающих данную оценку, сторонами суду не представлено.

Суд принимает данную стоимость объекта как достоверную

Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии со ст. 54 ФЗ от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 указанного ФЗ).

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из вышеуказанного, истец имеет право требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору, а также право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае – на квартиру, которая является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

На основании ст. 78 Федеральный закон от "."..г. N 102-ФЗ (ред. от "."..г.) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено, так как сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более года.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, общей площадью 29,2 кв.м., кадастровый №..., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 744 000 рублей.

Поскольку отчетом установлена рыночная стоимость указанной квартиры в размере 930 000 рублей, то суд определяет начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 80% стоимости, что составляет 744 000 рублей, из расчета: 930 000 рублей х 80%.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 9,5% годовых, начиная с "."..г. по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

          Исходя из приведенных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств.

          Таким образом, кредитор вправе требовать с должников уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда.

Суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых, подлежащих начислению с "."..г. по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд АО «Банк ДОМ.РФ» уплачена государственная пошлина в размере 22 129 рублей 25 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Корнауховой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и Корнауховой Е.В..

Взыскать с Корнауховой Е.В. (ИНН №... в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (№...) задолженность по кредитному договору №.../ИКР-18РБ от "."..г. в размере 692 925 рублей 43 копейки, из которых 643 498 рублей 31 копейка – основной долг, 48 263 рубля 94 копейки – проценты, 1 163 рубля 18 копеек – неустойка, а также проценты за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых, подлежащих начислению с "."..г. по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 129 рублей 25 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов; установив начальную продажную стоимость в размере 744 000 рублей.

Решение в части взыскания задолженности в размере 112 500 рублей в исполнение не приводить.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 5 ноября 2024 года.

Судья: