Решение по делу № 2-3455/2022 от 25.08.2022

Дело № 2-3455/2022

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года Кировский районный суд г. Перми в составе судьи Селиверстовой О.Ю., при секретаре Королько Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Рымановой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику Рымановой Н.А. о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 20 июля 2021 года по 15 июня 2022 включительно в размере 106 108, 26 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 90 453, 75 рублей, просроченные проценты в размере 15 654, 51 рубля.

В обоснование заявленных требований указано следующее-

Банк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитного договора № выдал последнему кредит в размере ....... на срок ....... месяцев под % годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий и общих условий кредитования.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие ответчика на изменение условий ДБО.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта и получила дебетовую карту MIR-1830 (номер счета №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами банка и обязалась их выполнять.

В заявлении на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, оформляемое в рамках зарплатного проекта, Рыманова Н.А. просил подключить к ее номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ Рыманова Н.А. самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 13-16 часов был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13-16 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13-22 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 21-44 час банком выполнено зачисление кредита в сумме ........ Таким образом, банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в размере 106 108, 26 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 90 453, 75 рублей, просроченные проценты в размере 15 654, 51 рубля.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования банка в добровольном порядке не исполнены.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 18 апреля 2022 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Рыманова Н.А. в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменных возражениях указала, что признает сумму основного долга в размере 90 453, 75 рубля. Требования о взыскании процентов удовлетворению не подлежат, поскольку размер процентов является чрезмерно завышенным.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ).

На основании п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в ПАО «Сбербанк России» подано заявление на банковское обслуживание – получение банковской карты «Мир классическая». В заявлении также указана просьба о подключении полного пакета услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона, указанного в заявлении - №.

ДД.ММ.ГГГГ Рымановой Н.А. осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 13-16 часов ответчиком через систему «Сбербанк Онлайн» подана заявка на предоставление потребительского кредита в размере ......., что подтверждается протоколом совершения операций «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, согласованными между истцом и ответчиком, сумма кредита составляет ........ Срок действия договора до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении ....... месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка % годовых. Количество платежей – ....... аннуитетных платежей в размере ....... рубль, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата – 20 число месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Сумма кредита подлежит зачислению на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (пункты 1, 2, 4, 6, 12, 14, 17 индивидуальных условий). Указанный договор заключен в электронном виде. Факт заключения договора с банком посредством системы «Сбербанк Онлайн» также подтверждается представленным истцом в материалы дела протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 1.6 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором банковского обслуживания. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги или иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором банковского обслуживания.

В соответствии с порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая, в том числе, возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента. Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок) (пункты 3.2, 3.6, 3.8, 3.9 порядка).

Денежные средства в размере ....... ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет Рымановой Н.А., что подтверждается выпиской по счету
№, протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн». Таким образом, обязательства банка по предоставлению кредитных денежных средств выполнены в полном объеме.

Обязательства ответчиком по возврату заемных денежных средств и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье судебного участка
№ с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств с должника Рымановой Н.А. Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ
№ о взыскании с Рымановой Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

13 мая 2022 года банком в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Требования банка ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
№ по состоянию на 15 июня 2022 года составляет 107 818, 81 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 90 453, 75 рублей, просроченные проценты в размере 15 654, 51 рубля, неустойка в размере 1 710, 55 рублей.

Ответчиком заявлено о начислении банком необоснованно повышенного процента, в связи с чем суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе, размер процентной ставки – % годовых.

В соответствии с ч. ч. 8, 10, 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора – 20 сентября 2019 года) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В отношении договоров потребительских кредитов (займов), заключенных в III квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами (опубликовано на официальном сайте Банка России 16 мая 2019 года) Банком России в отношении нецелевых потребительских кредитов, на сумму от 100 000 рублей до 300 000 рублей, заключенных на срок свыше одного года установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 18, 662 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов – 24, 883 % годовых.

Размер процентной ставки, согласованный сторонами в договоре составляет % годовых. Указанная процентная ставка не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Право на получение банком процентов прямя предусмотрено положениями ст. 819 ГК РФ.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, расчет подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами. Каких-либо доказательств осуществления платежей на дату вынесения решения доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности на день рассмотрения дела от ответчика не поступало (ст. 56 ГПК РФ). Кроме того, суд учитывает, что истцом самостоятельно исключены требования о взыскании неустойки.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 20 июля 2021 года по 15 июня 2022 включительно в размере 106 108, 26 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 90 453, 75 рублей, просроченные проценты в размере 15 654, 51 рубля.

По требованиям о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было указано выше, 13 мая 2022 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

При этом неисполнение Рымановой Н.А. условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, неисполнение требований истца от 13 мая 2022 года о досрочном погашении просроченной задолженности, свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, поскольку нарушает права истца по договору, в том числе, право на получение процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки и на возврат суммы кредита. В связи с чем суд считает, что исковые требования о расторжении указанного выше кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в общем размере 9 322, 17 рубля, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ
№ (в том числе, по требованию неимущественного характера о расторжении договора 6 000 рублей).

Поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 9 322, 17 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № к Рымановой Н.А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с Рымановой Н.А.

Взыскать с Рымановой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 20 июля 2021 года по 15 июня 2022 включительно в размере 106 108, 26 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 90 453, 75 рублей, просроченные проценты в размере 15 654, 51 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 322, 17 рубля.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья О.Ю. Селиверстова

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.