Решение по делу № 2-46/2024 (2-736/2023;) от 07.12.2023

УИД 74RS 0042-01-2023-001166-09

Дело № 2-46/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав                                                                6 февраля 2024 года                                   

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре              Ковлягиной Т.Н.,

с участием ответчика Ворониной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ворониной Елене Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ворониной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 августа 2022 года № в размере 350281 рубль 97 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 273 602 рубля 25 копеек, просроченные проценты 67036 рублей 30 копеек, проценты по просроченной ссуде 2072 рубля 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1380 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты 1906 рублей 21 копейка, комиссию за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 3540 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12702 рубля 82 копейки. Также просит обратить взыскание на предмет залога транспортное средство OPELAstra, 2007 г. выпуска, идентификационный номер №, установив начальную продажную цену в размере 186435 рублей 94 копейки, способ реализации с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 августа 2022 года Банк и Воронина Е.В.заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 279 900 рублей под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства OPELAstra, 2007 г. выпуска, идентификационный номер №. Банк выполнил условия договора, ответчик нарушил свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности.

Определением суда от 15 января 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СК Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Коронкевич В.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Воронина Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснила, что действительно брала кредит под залог автомобиля. В связи с финансовыми трудностями вовремя отдать не смогла. Не согласна с оценкой, предложенной банком, так как считает, что сейчас автомобиль стоит дороже.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 13 августа 2022 года Воронина Е.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 279900 рублей на срок 60 месяцев, под 9,9 % годовых, если 80% транша будет использовано на безналичный расчет у Партнеров банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в другом случае процентная ставка составляет 29.9 % годовых. Указанный кредит Воронина Е.В. просила выдать под залог транспортного средства OPELAstra, 2007 г. выпуска, идентификационный номер № в рамках договора потребительского кредита, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залогов ТС будет является направление банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д.62-64).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 августа 2022 года № Ворониной Е.В. предоставлен кредит в размере 279900 рублей на 60 месяцев под 9,9 % годовых, если 80% транша будет использовано на безналичный расчет у Партнеров банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в другом случае процентная ставка составляет 29.9 % годовых. Минимальный обязательный платеж 7705 рублей (л.д.65-67)

Сумма ежемесячного платежа согласно графику по погашению задолженности составила 11198 рублей 96 копеек (л.д.68-69)

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

13 августа 2022 года Ворониной Е.В. составлено заявление-оферта на открытие банковского счета, согласно которому она просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Также она предоставила банку акцепт на списание с банковского счета плату за оказание услуг согласно Тарифов банка, и иных обязательств перед банком (л.д.70-71)

Воронина Е.В. вступила в программу добровольного коллективного страхования по программе «ДМС Максимум» (л.д.72-77, 79-82)

В соответствии с п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условий) Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операции в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиков Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.6 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Общих условий заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора о потребительском кредите в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.48-53).

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита, ответчик была уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у неё на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у неё существует риск не исполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции. Также она была уведомлена о возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления.

Настоящим она ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» (производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

Также ответчик попросила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, на условиях изложенных в «Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила).

Просила открыть Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно). При этом Заявление оферта) не может быть отозвано в течение срока акцепта. Акцептом Заявления (оферты) будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта Заявления (оферты) является дата открытия банковского счета.

Также ответчик дала согласие, что настоящее Заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. (л.д. 65-67).

С Общими условиями Воронина Е.В. ознакомлена, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписала 13 августа 2022 года.

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами 13 августа 2022 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 13 августа 2022 года Ворониной Е.В. открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита (л.д.94-96)

Согласно выписке по счету (л.д.94-96), расчета задолженности (л.д.89-93), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж внесен 20 сентября 2023 года в размере 12000 рублей, с указанного времени платежи не вносились.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 30 ноября 2023 года задолженность Ворониной Е.В. составляет 350 281 рублей 97 копеек, из которых: комиссия за ведение счета: 745.00 руб., иные комиссии: 3540.00 руб., просроченные проценты: 67036.30 руб., просроченная ссудная задолженность: 273602.25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2072.19 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1380.02 руб., неустойка на просроченные проценты: 1906.21 руб. (л.д. 89-93).

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредите, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными.

Таким образом, с Ворониной Е.В. в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору от 13 августа 2022 года № по состоянию на 30 ноября 2023 года в размере 350 281 рублей 97 копеек, из которых: комиссия за ведение счета: 745.00 руб., иные комиссии: 3540.00 руб., просроченные проценты: 67036.30 руб., просроченная ссудная задолженность: 273602.25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2072.19 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1380.02 руб., неустойка на просроченные проценты: 1906.21 руб.

Согласно условиям заявления о предоставлении потребительского кредита и п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 13 августа 2022 года № сторонами заключен договор залога транспортного средства OPEL Astra, цвет черный, 2007 года выпуска, VIN: №.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно сообщения ОМВД по Усть-Катавскому городскому округу собственником заложенного автомобиля OPEL Astra, цвет черный, 2007 года выпуска, VIN: № является Воронина Е.В. (л.д.134).

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль OPEL Astra, цвет черный, 2007 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требования об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества удовлетворению не подлежат на основании следующего.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ "О залоге" от 29 мая 1992 года № 2872-1, утратившим силу с 01 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ, который устанавливает обязательное определение начальной продажной цены лишь в отношении недвижимого имущества.

Статьи 350, 350.2 ГК РФ не содержат норм, предусматривающих обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества.

В силу ч. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Обеспечительные меры, наложенные определением суда от 13 декабря 2023 года в целях исполнения решения, оставить без изменения, до исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 12 702 руб. 82 коп (л.д.3), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.12, 14, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ворониной Елене Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Ворониной Елены Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность по кредитному договору от 13 августа 2022 года № по состоянию на 30 ноября 2023 года в размере 350 281 рублей 97 копеек, из которых: комиссия за ведение счета: 745.00 руб., иные комиссии: 3540.00 руб., просроченные проценты: 67036.30 руб., просроченная ссудная задолженность: 273602.25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2072.19 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1380.02 руб., неустойка на просроченные проценты: 1906.21 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 702 руб. 82 коп., а всего 362 984 (триста шестьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 79 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство OPEL Astra, цвет черный, 2007 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов в порядке установленном действующим законодательством, установив начальную продажную стоимость в порядке ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве".

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Обеспечительные меры, наложенные определением суда от 13 декабря 2023 года в целях исполнения решения, оставить без изменения, до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2024 года