Решение от 05.11.2015 по делу № 2-4367/2015 от 29.07.2015

    № 2-4367/15

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Пенза                                       5 ноября 2015 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

    при секретаре Конфеткиной А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметзяновой С.А. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Ахметзянова С.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что Ахметзянов Т.Х. является ее супругом. Дата между Ахметзяновым Т.Х. и ОАО «РСХБ» заключено соглашение Номер на выдачу кредита в сумме Данные изъяты рублей. Согласно п. 8 указанного соглашения и заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Ахметзянов Т.Х. был застрахован на случай смерти, выгодоприобретателем по договору является банк АО «Россельхозбанк». Срок действия договора определен в 12 месяцев с Дата . В период действия договора страхования Ахметзянов Т.Х. умер. Дата и Дата истица обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложенными необходимыми документами. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, в связи с чем, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены.

На основании изложенного, истица просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере Данные изъяты рублей, штраф в размере Данные изъяты рублей, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты рублей.

В ходе рассмотрения дела представителем истца Ахметзяновой С.А. – Брыкиным М.А., действующим на основании доверенности, были изменены исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в пользу своей доверительницы штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты рублей, взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» сумму в размере остатка долга в рамках соглашения Номер от Дата в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.

Истец Ахметзянова С.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Ахметзяновой С.А. – Брыкин М.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования своей доверительницы с учетом изменений, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, представил письменные возражения на иск, в которых просил суд в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление с отметкой о вручении судебной повестки адресату.

Заслушав пояснения лица, участвующего в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

В судебном заседании установлено, что Дата между Ахметзяновым Т.Х. и ОАО «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал было заключено соглашение Номер на получение кредита в размере Данные изъяты рублей на срок до Дата .

В рамках заключения кредитного соглашения Ахметзянов Т.Х. был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, таким образом, Ахметзянов Т.Х. стал застрахованным лицом по договору коллективного договора страхования Номер от Дата заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Срок действия договора страхования 12 месяцев, начиная с Дата .

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Россельхозбанк», ему страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором в связи со смертью застрахованного, если смерть наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 3.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающие признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю).

Согласно п. 3.2.7 Правил, страховыми случаями признаются в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая либо несчастного случая или болезни.

В соответствии с условиями заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщик принял на себя обязательства произвести страховую выплату в соответствии с договором, в том числе, в случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора.

Дата Ахметзянов Т.Х. умер. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от Дата наследником после смерти Ахметзянова Т.Х. является его супруга – Ахметзянова С.А.

Согласно п. 3.3.2 Договора коллективного страхования, разделом «Страховая сумма» Программы страхования, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

Дата и Дата истица обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложенными необходимыми документами, однако страховая компания отказала в выплате истице страхового возмещения.

В письменных возражениях на исковое заявление ЗАО СК «РСХБ-Страхование» указало, что при подписании заявления от Дата о присоединении к Программе страхования Ахметзянов Т.Х. уведомил, что на момент подписания заявления он не страдал от заболеваний легких. В соответствии с п. 1.7. Договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц лица, страдающие на дату распространения на них действий договора коллективного страхования в том числе от заболевания легких. Если на страхование было принято лицо, попадающее в указанную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Кроме того, как указал представитель ответчика в своих возражениях, при заключении договора страхования Ахметзянов Т.Х. скрыл факт того, что начиная с Дата года он неоднократно обращался за медицинской помощью с диагнозом: хроническая обструктивная болезнь легких, т.е. до заключения кредитного договора и соответственно присоединения к Программе страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование», вследствие чего у страховой компании отсутствуют какие-либо обязательства перед страхователем, в том числе связанные со смертью Ахметзянова Т.Х. В связи с сообщением Ахметзяновым Т.Х. при подписания заявления о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий Программы страхования, письмом № Номер от Дата ЗАО СК «РСХБ-Страхование» уведомило ОАО «Россельхозбанк» об исключении Ахметзянова Т.Х. из списка застрахованных лиц за период с Дата по Дата и о возврате уплаченной страховой премии.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может принять сообщенные страхователем сведения.

При этом страховщик вправе проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, в силу которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Так согласно п. 8.5 Правил, Договор страхования заключается на основании заявления на страхование, которое заполняется и подписывается страхователем и является неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенным признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, форме договора страхования (страхового полиса), анкете о состоянии здоровья застрахованного лица или в письменном запросе страховщика. Таким запросом в частности является предлагаемая страховщиком к заполнению страхователем форма заявления на страхование в части запроса информации: является ли лицо, принимаемое на страхование, инвалидом 1, 2 и 3 группы или имеет категорию «ребенок-инвалид»; о состоянии здоровья (о наличии/симптомах каких-либо заболеваний, состоянии здоровья, повреждениях); состоит ли на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансерах; о приеме лекарственных препаратов (в том числе седативных, снотворных, противосудорожных, транквилизаторов, антидепрессантов, наркотических средств в лечебных и иных целях); профессия и род занятий лица, принимаемого на страхование; увлечения; выполнение опасной работы; наличие действующих договоров страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе и других страховых компаниях.

В соответствии с ч. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом по смыслу указанных норм под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья ответчика на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Таким образом, с учетом права страховщика, а также проявления должной степени обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, чего ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не сделало.

Кроме того, об отсутствии умысла со стороны Ахметзянова Т.Х. свидетельствует также факт исполнения им обязательств по кредитному договору до момента наступления страхового случая – его смерти.

Более того, имеющиеся и собранные по делу доказательства не подтверждают наличия умысла Ахметзянова Т.Х. на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, опровергают довод ответчика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Всей совокупностью проверенных по делу доказательств, установлено, что в период действия указанного договора страхования, а именно Дата , наступила смерть Ахметзянова Т.Х.

С учетом изложенного, рассматриваемое событие – смерть застрахованного лица – Ахметзянова Т.Х. является страховым случаем, данное событие не подпадает под действие вышеприведенного п. 1.7 Договора коллективного страхования, исключающего страховые выплаты. Оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, однако в материалах дела сведений о вступивших в законную силу решений суда о расторжении вышеуказанных кредитного договора и договора страхования не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что у Ахметзяновой С.А., возникло право на обращение с заявлением о возмещении страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку выплата страховщиком страховой суммы отвечает ее интересам для уменьшения задолженности по кредитному договору.

Согласно имеющейся в материалах дела копии справки от Дата Номер , задолженность по кредитному договору Номер от Дата по состоянию на Дата , то есть на дату смерти Ахметзянова Т.Х., составила Данные изъяты рубля Данные изъяты копеек, из которых: Данные изъяты рубль Данные изъяты копеек – сумма основного долга, Данные изъяты рубля Данные изъяты копеек – сумма процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, с ОАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования от Дата заключенного в рамках соглашения о кредитовании Номер от Дата – АО «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал подлежит взысканию задолженность в сумме Данные изъяты рубля Данные изъяты копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с отказом в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, степень вины ответчика и исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме Данные изъяты рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается судом независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании вышеуказанных положений закона, суд считает необходимым взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Ахметзяновой С.А. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет Данные изъяты рублей (Данные изъяты).

В ч. 1 ст. 103 ГПК РФ указано, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании приведенной нормы права суд считает необходимым взыскать с ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» госпошлину в бюджет муниципального образования «город Пенза» в размере Данные изъяты рубль Данные изъяты копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░