Решение по делу № 2-1648/2018 от 18.06.2018

Дело № 2-1648/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2018 года                                                                              г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего                                                                        Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                                                     Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аллахвердиевой К.С. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Аллахвердиева К.С. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Аллахвердиевой К.С. задолженности по кредитному договору № от 28.11.2016 г., взыскании убытков в размере 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 28.11.2016 г. между Аллахвердиевой К.С. и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании № на суму 40 539 рублей со сроком возврата кредита 23.11.2017 г. Осенью-весной 2017-2018 г.г. истец несколько раз обращалась в Горно-Алтайский офис ПАО «Сбербанк России» и другие сторонние банки для получения кредита, ей было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия задолженности по кредитному договору № от 28.11.2016 г. Согласно разъяснениям ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» у Банка СИБЭС Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, также банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация банка, а затем и конкурсный управляющий, самовольно в одностороннем порядке признали договор цессии от 27.04.2017 г. недействительной сделкой и продолжили учитывать задолженность кредитному договору № от 28.11.2016 г. на балансе банка. В связи с этим с мая 2017 года банк начал начислять просроченную задолженность по кредитному договору и отправлять информацию о наличии задолженности в бюро кредитных историй. Для ознакомления с кредитной историей истец была вынуждена оплатить 580 рублей. Истец добросовестно полностью исполнила условия договора о потребительском кредитовании, полностью закрыла договор досрочно и задолженности по кредитному договору не имеет. Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности Аллахвердиевой К.С. перед Банком «СИБЭС», то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную историю для истца. Размещение недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены права истца как потребителя финансовых услуг, были созданы препятствия для получения кредитов в других банках, причинены нравственные страдания, который она оценивает в размере 10 000 рублей.

Протокольным определением суда от 19.07.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

В судебном заседании истец Аллахвердиева К.С. поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Куйруков С.П. не возражал против удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 28 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Аллахвердиевой К.С. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 40 539 рублей 09 копеек сроком на 12 месяцев под 88,66% годовых, начиная с даты предоставления кредита и по 26.12.2016 г., с 27.12.2016 г. по 23.11.2017 г. процентная ставка составляет 14%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Пунктом 10 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г. Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от 28.11.2016 г. содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 40 539 рублей 09 копеек подлежит направлению ООО МФО «НИК», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению Аллахвердиевой К.С. по договору №. Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет Аллахвердиевой К.С.

Как установлено судом, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №) Аллахвердиева К.С. в период с 26.12.2016 г. по 23.11.2017 г. должна была внести 12 платежей по 3 839 рублей 69 копеек.

18.06.2018 года Аллахвердиевой К.С. ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» выдана справка о том, что по состоянию на 18.06.2018 г. обязательства по договору № от 28.11.2016 г. исполнены в полном объеме, договор закрыт досрочно 21.06.2017 г.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Аллахвердиевой К.С. обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г. исполнены, ежемесячные платежи вносились в полном объеме и без просрочек согласно графику платежей. Ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

В этой связи суд находит несостоятельными доводы возражения ответчика о том, что Аллахвердиева К.С. с 22 апреля 2017 года безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору.

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от Аллахвердиевой К.С. ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г. после 27 апреля 2017 года, а именно платеж 15.05.2017 г. в размере 7 000 рублей, платеж 21.06.2017 г. в размере 9 714 рублей, не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Омской области от 05.06.2018 года процедура конкурсного производства в отношении банка «СИБЭС» (АО) продлена сроком на 6 месяцев (до 08.12.2018 г.).

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Как следует из ответа конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 26.07.2018 г., сведения о задолженности Аллахвердиевой К.С. по договору № от 28.11.2016 г. направлены банком в ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Таким образом, установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности Аллахвердиевой К.С. по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку Аллахвердиева К.С. не имела задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г., то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» последних двух платежей истца по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Аллахвердиева К.С. не имеет никакого отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов Аллахвердиевой К.С. как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшей обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 28.11.2016 г.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для Аллахвердиевой К.С. какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) последние два платежа по кредиту, поступившие от истца, в общей сумме 16 714 рублей 37 копеек.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у Аллахвердиевой К.С. задолженности по кредитному договору № от 28.11.2016 г.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательством о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размере такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку предоставление Банком «СИБЭС» (АО) в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» недостоверных сведений о наличии у истца просроченной задолженности по кредитному договору нарушает права и законные интересы Аллахвердиевой К.С. как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются законными и обоснованными.

Размер компенсации морального определен судом с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца и с учетом причиненных потребителю нравственных страданий, принципа разумности и справедливости в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей, согласно платежному документу от 16.06.21018 г., указанная сумма убытков подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование.

Основанием применения пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является установленный судом факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

В связи с этим обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке, то есть до обращения с требованием в суд, и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального).

Таким образом, взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий (бездействия): игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав.

Поскольку Аллахвердиева К.С. с заявлением об исправлении ее кредитной истории в Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не обращалась, доказательств обратного в материалах дела не имеется, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Аллахвердиевой К.С. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю Аллахвердиевой К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, по договору о потребительском кредитовании № от 28 ноября 2016 года путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Аллахвердиевой К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 28 ноября 2016 года.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу Аллахвердиевой К.С. убытки в размере 580 рублей и компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Отказать Аллахвердиевой К.С. в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                         И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 13 августа 2018 года