Решение по делу № 33-7291/2023 от 17.02.2023

Судья Захаренко Ю.В.                                                      Дело <данные изъяты>

(номер дела в суде первой                                       УИД <данные изъяты>

инстанции <данные изъяты>)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>                                                          1 марта 2023 г.

<данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе

председательствующего судьи Мирошкина В.В.,

судей Данилиной Е.А., Гущиной А.И.,

при ведении протокола помощником судьи Кондобаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дадаяна Т. А. к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Дадаяна Т. А.

на решение <данные изъяты> городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Данилиной Е.А.,

объяснения представителя истца Дадаян Д.Г.,

                                            установила:

Дадаян Т.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее – ООО «<данные изъяты>») о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 214 048,85 рублей, неустойки в размере 214 048,85 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> между ним и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор <данные изъяты>-АК/12 с целью приобретения транспортного средства с передачей его в залог банку. В соответствии с п.п. 1 и 2 индивидуальных условий кредитного договора сумма предоставленных кредитных денежных средств составила 1 671 949,33 рублей, срок исполнения обязательств по кредитному договору - 60 месяцев. В соответствии с графиком платежей сумма кредитных денежных средств составляет 1 671 949,33 рублей; первый платеж должен был быть произведен <данные изъяты> в сумме 20 164,86 рублей, а последний - <данные изъяты> в сумме 36 822,30 рублей.

<данные изъяты> между Дадаяном Т.А. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования <данные изъяты> на основании полисных условий страхование жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом от <данные изъяты> <данные изъяты>-ОД.

По условиям договора страхования срок его действия составляет 50 месяцев - с <данные изъяты> по <данные изъяты>, страховая сумма - 1 702 000 рублей, размер выплаты - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, размер страховой премии - 240 410,33 рублей. Под страховыми рисками программы страхования понимаются следующие случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - смерть НС) (за исключением случаем, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхование жизни и здоровья заемщиков кредита) (п. 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхование жизни и здоровья заемщика кредита).

В соответствии с разделом 6 договора страхования страховая сумма по рискам «смерть НС» и «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредитных денежных средств, равна размеру первоначальной суммы кредитных денежных средств по кредитному договору на момент его заключения, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Ввиду того, что обязательства по возврату заемных денежных средств были исполнены в полном объеме <данные изъяты>, истец обратился к ответчику с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии, так как из условий договора страхования следует, что в случае наступления страхового события, при полном погашении кредита страховая сумма равняется нулю, в чем ему было отказано.

С отказом в возврате страховой премии согласился и финансовый уполномоченный в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, что стало поводом для обращения в суд с настоящим иском.

    Представитель истца в судебное заседание суда первой инстанции явился, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

    В судебное заседание суда первой инстанции представитель ответчика не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма в случае погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Из условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, кроме того, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательств по кредитному договору. В случае удовлетворения заявленных исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ.

Решением <данные изъяты> городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований Дадаяна Т.А. к ООО «<данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа было отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять по делу новое решение о полном удовлетворении заявленных требований, указав, что заключенный истцом договор страхования свидетельствует о его «привязке» к выдаче заемных денежных средств, при исполнении обязательств по кредитному договору сумма страховой премии уменьшалась пропорционально уменьшению суммы кредитных денежных средств; истец полагает, что действующим законодательством возврат страховой премии прямо предусмотрен и обратное грубо нарушает его права как потребителя, что судом первой инстанции учтено не было.

Представитель истца Дадаян Д.Г. в судебном заседании суда апелляционной инстанции просила решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное и принять по настоящему гражданскому делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Иные участвующие в деле лица в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции соответствует в полной мере.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что <данные изъяты> между Дадаяном Т.А. и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор <данные изъяты> с целью приобретения транспортного средства и передачи его в залог банку.

В соответствии с п.п. 1 и 2 индивидуальных условий кредитного договора сумма предоставленных кредитных денежных средств составила 1 671 949,33 рублей, срок исполнения обязательств по кредитному договору - 60 месяцев.

В соответствии с графиком платежей сумма заемных денежных средств составляет 1 671 949,33 рублей; первый платеж должен быть произведен <данные изъяты> на сумму 20 164,86 рублей, а последний - <данные изъяты> в сумме 36 822,30 рублей.

Судом также установлено, что <данные изъяты> между Дадаяном Т.А. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования <данные изъяты> на основании полисных условий страхование жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом от <данные изъяты> <данные изъяты> (приложение <данные изъяты> к договору).

По условиям договора страхования срок его действия составляет 50 месяцев - с <данные изъяты> по <данные изъяты>, страховая сумма - 1 702 000 рублей, размер выплаты - 100% от страховой сумму на дату наступления страхового случая, размер страховой премии - 240 410,33 рублей. Под страховыми рисками программы страхования понимаются следующие случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее - смерть НС) (за исключением случаем, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхование жизни и здоровья заемщиков кредита) (п. 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхование жизни и здоровья заемщика кредита).

В соответствии с разделом 6 договора страхования страховая сумма по рискам «смерть НС» и «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредитных денежных средств и равна размеру первоначальной суммы кредитных денежных средств по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно справке АО «<данные изъяты>» о выплате кредитных денежных средств заемщиком от <данные изъяты> №<данные изъяты> истец <данные изъяты> в полном объеме исполнил обязательства по возврату заемных денежных средств по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Согласно п. 6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> <данные изъяты>, по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписного страхователем собственноручно.

Согласно п. 7.2 полисных условий страховая сумма по рискам «смерть НС», «инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно п. 11.1.3 полисных условий действия договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течении шестидесяти календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые по делу обстоятельства, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 431, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, статьями 2, 3, 3 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положениями Указаний Центрального Банка РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

При этом, произведя правовой анализ условий договора страхования, суд первой инстанции не согласился с позицией стороны истца, что после погашения задолженности по кредитному договору в случае наступления страхового события страховая сумма будет равна нулю.

Суд указал, что заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски – смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая (п. 6 договора), таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием Дадаяна Т.А., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договоров страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере (п. 7.2 полисных условий) и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит. Из текста условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, кроме того, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательства по кредитному договору

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции также указал, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни или здоровью истца) отпала и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни или здоровью истца) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд первой инстанции отметил, что страховщик в п. 6.3 полисных условий предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном п. 1 Указаний Центрального банка РФ от <данные изъяты> <данные изъяты>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», где в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии возвращается в полном объеме, вместе с тем, истец своим правом не воспользовался, а иных оснований для возврата части неиспользованной страховой премии не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы со ссылкой на доказательства, обстоятельствам по делу не противоречат и сомнений в законности не вызывают.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату основан на неверном толковании норм материального права.

Как уже отмечалось, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <данные изъяты>, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Вместе с тем, в ходе разрешения настоящего спора было установлено, что заключение истцом договора добровольного личного страхования не было обусловлено необходимостью обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита в контексте п. 2.4 ст. 7 и п. 12 ст. 11 Федерального закона от <данные изъяты> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; условие о снижении процентной ставки по кредитному договору при страховании на год на 2% обусловлено свободой договора, не является значительным и не может расцениваться как «привязка» кредитного договора к договору страхования; выгодоприобретателем по договору страхования являлся не банк, а сам страхователь; возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором, с полным погашением задолженности по кредиту не отпала, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Несогласие заявителя с выводами суда направлено на собственную оценку доказательств и фактических обстоятельств спора, установленных судом, что не влечет отмену решения, поскольку право оценки доказательств предоставлено суду в соответствии с законом.

Вместе с тем, приведенные в жалобе доводы не свидетельствуют о наличии оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, вследствие чего не могут быть приняты во внимание.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку им правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства.

Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, в связи с чем, постановленное решение является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Нарушений норм процессуального права при рассмотрении дела, которые могли бы повлечь отмену, в том числе и безусловную (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), решения суда, судебной коллегией не установлено.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение <данные изъяты> городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Дадаяна Т. А. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Судьи