Решение по делу № 2-788/2018 от 08.08.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2018 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюрина А.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Тюрин А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 23 июня 2017 года между сторонами заключен кредитный договор № 537266630 на сумму 631000 рублей. 23 июня 2017 года он подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в ЗАО «МАКС», уплачена комиссия в размере 109600 рублей 17 коп.. Согласно п. 11.1 условий Программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается банком (при условии оплаты комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. Согласно п. 12.1 условий, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме банка. При этом договор расторгается с даты получения банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. 23 июня 2017 года между сторонами заключен договор страхования жизни № 537266630-СО01, по условиям которого, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления страхового случая. Согласно заявлению и описи вложения 28 июня 2017 года он обратился к страховщику – ответчику, с заявлением о расторжении договора страхования, ответ на которое не представлен. С учетом уточнений, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 99232 рубля 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, 2100 рублей расходы за нотариальную доверенность, штраф, почтовые расходы в размере 181 рубль 24 коп..

В судебное заседание не явился истец Тюрин А.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещен заказной корреспонденцией, которая возвратилась за истечением срока хранения, предоставил право представлять свои интересы по нотариально удостоверенной доверенности Ефимову И.М..

Представитель истца Емфимов И.М., действующий на основании доверенности реестр. № 2-1671 от 4 августа 2017 года, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что заявление об отказе от страхования было направлено в адрес ответчика по почте с описью вложением, ответа от банка на письменное заявление истца, последнему не поступало.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Леонова Ж.В., действуя на основании доверенности № 4-2536 от 21 декабря 2017 года, против удовлетворения иска возражала по основаниям указанным в представленном отзыве. Согласно которому, при заключении между сторонами 23 июня 2017 года кредитного договора № 537266630, истцом было подписано заявление застрахованного лица, в котором истец выразил свое желание и согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. В день подачи заявления застрахованного лица между истцом и банком был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 537266630-СО1 от 23 июня 2017 года, в соответствии с условиями которого, банк принял на себя обязательство заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС», консультировать заемщика по вопросам исполнения договора об оказании услуг, предоставить информационные материалы, касающиеся исполнения договора об оказании услуг. В свою очередь, заемщик обязан уплатить банку вознаграждение, состоящее из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 99232 рубля 68 коп.. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства. Кроме того, поскольку страхование является добровольным, заемщик не ограничен в возможности вообще отказаться от присоединения к программе страхования либо обратиться в иную страховую организацию по своему усмотрению для заключения договора личного страхования в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. 11 июля 2017 года в банк поступило заявление об отказе от договора страхования. При вскрытии конверта с заявлением истца сотрудниками банка был составлен акт № 46 от 11 июля 2017 года о том, что 11 июля 2017 года от Тюрина А.В. поступил конверт, полученный заказанной почтой. Оболочка конверта не была нарушена. При вскрытии конверта обнаружено заявление на одной странице, последующие листы отсутствуют. Также отсутствует копия паспорта, указанная в описи вложения письма. 19 июля 2017 года банком был отправлен ответ на заявление истцу о том, что в связи с тем, что в заявлении истца отсутствует его собственноручная подпись, банком не может быть принято данное заявление к рассмотрению. Таким образом, довод истца о взыскании с банка страховой суммы является необоснованным и противоречит действующему законодательству РФ. Оснований для выплаты страховой суммы у ответчика не имеется, так как по кредитному договору и договору страхования обязательства сторонами были исполнены в полном объеме. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ЗАО «МАКС» о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом, 23 июня 2017 года путем подписания заявления на заключения договора потребительского кредита № 537266630 и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между Тюриным А.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № 537266630, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 631 000 рублей, под 21,9% годовых на срок 83 месяца (л.д. 4-12).

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена.

Кроме того, 23 июня 2017 года истцом подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 537266630-СО1, согласно которому Тюрин А.В. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил страхования ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами. Срок страхования по которому начинается в дату заключения между ним и банком договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения его к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в банк заявления на заключение договора № 537266630 от 23 июня 2017 года клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет; в случаях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования его обязательств перед банком по кредитному договору. Поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 99232 рубля 68 коп. в счет уплаты комиссии (л.д. 13-14).

Также Тюриным А.В. 23 июня 2017 года подписано заявление застрахованного лица, согласно которому, последний с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ЗАО «МАКС» договора личного страхования, по которым застрахованным лицом будет являться он, а страховыми рисками будут являться: установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования; выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь).

28 июня 2017 года Тюрин А.В. по почте в ПАО «Промсвязьбанк», расположенный по адресу: г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, стр. 22, направил заявление о расторжении договора страхования, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию и комиссию на кредитный счет (как следует из заявления, представленного в материалы дела).

11 июля 2017 года банком получено заявление, однако как следует из представленного заявления и пояснений представителя ответчика, в банк поступил первый лист заявления, не содержащий подписи истца и его требования, с описью вложением, без копии паспорта истца.

В связи с указанным, комиссией ПАО «Промсвязьбанк» 11 июля 2017 года составлен акт № 46 о том, что 11 июля 2017 года от Тюрина А.В. поступил конверт, полученный заказанной почтой. Оболочка конверта не была нарушена. При вскрытии конверта обнаружено заявление на одной странице, последующие листы отсутствуют. Также отсутствует копия паспорта, указанная в описи вложения письма.

В связи с чем, указанное заявление оставлено без рассмотрения, в адрес истца 20 июля 2017 года направлен ответ от 19 июля 2017 года, что подтверждается списком отправлений от 20.07.2018 года, согласно которому в связи с тем, что в обращении отсутствует собственноручная подпись истца, банком не может быть принято к рассмотрению его обращение. При этом обращают внимание, что в соответствии со ст. ФЗ от 01.12.1990 № 395-1 «О банка и банковской деятельности», а также со ст. 857 ГК РФ информация об операциях, о счетах и вкладов клиентов банка, сведения о клиентах, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, являются банковской тайной, не подлежат разглашению третьим лицам и могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. По всем вопросам в отношении заключенного с банком договора, в том числе с целью получения письменных разъяснений, клиент вправе обратиться в офис банка самостоятельно либо через своего представителя (на основании нотариальной доверенности, содержащей отдельно прописанное специальное правомочие на представление интересов клиента в отношениях с банком).

Указанное сообщение было направлено Тюрину А.В. заказным письмом по адресу, указанному им на конверте, которое возвращено в банк не полученное, в связи с истечением срока хранения, о чем свидетельствует копия представленного конверта.

Вместе с тем, исходя из п. 11.1 условий Программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования заключается банком (при условии оплаты комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Согласно п. 12.1 условий, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме банка. При этом договор расторгается с даты получения банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

После исполнения банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит (п. 3).

Кроме того, согласно п. 1, 5 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В данном случае доказательств, подтверждающих обращение истца с заявлением по форме банка, в установленный срок (до момента исполнения банком обязательств по договору), не представлено.

При том, что представленное в банк заявление, не содержащее подписи истца, не может свидетельствовать о том, что истец выразил свою волю на расторжение договора страхования.

Указание истца на то, что в описи вложения поименовано заявление и копия паспорта, в связи с чем, указанные документы были направлены в банк, не может служить достаточным доказательством наличия в направляемом конверте подписанного истцом заявления.

Таким образом, не смотря на заключение кредитного договора и договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в филиале ответчика, расположенного по адресу: г. Красноярск, ул. Сурикова, д. 16, истец не был лишен возможности на подачу заявления об отказе от заключения договора страхования, по форме установленной банком, что предусмотрено условиями программы страхования, в филиал банка, расположенный в г. Красноярске, чего последним сделано не было.

Указанными действиями, истец лишил возможности ответчика добровольно оформить отказ от его участия в программе страхования.

Более того, направив заявление об отказе от страхования, истцом не предпринято мер к получению ответа на его обращение, поскольку письмо ПАО «Промсвязьбанк», направленное в адрес истца возвратилось не полученным.

Таким образом, поскольку установлено, что до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, истец не подал в банк заявление об отказе от заключения договора страхования, равно как и в настоящее время, в соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У не влечет обязанность для банка возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований Тюрина А.В. о взыскании страховой премии и производных от основанного требования, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Тюрина А.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко