Решение по делу № 2-2073/2018 от 09.11.2018

Дело № 2-2073/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соликамск                                                                 27 декабря 2018 года

    Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шатуленко И.В.,

при секретаре Диденко В.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Соликамске гражданское дело по иску Старцева Н.П. к Акционерному обществу Страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь» (далее по тексту – АО СК «УРАЛСИБ Жизнь») о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

          Старцев Н.П. обратился в суд с иском к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь») о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что <дата> между ним и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> руб. сроком на 84 месяца. При заключении договора им был подписан Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» №, плата за договор страхования составила 50 000 руб. <дата> в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» им было направлено заявление, в котором он выразил отказ от добровольного страхования. Однако в добровольном возврате заявленной суммы ему было отказано.

Просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 50 000 руб., уплаченные в качестве страховой премии, штраф, компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб.

Истец Старцев Н.П. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, что подтверждается телефонограммой.

         Ответчик - АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором, сформированным официальным сайтом Почты России, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, настаивал на доводах, изложенных в письменном виде, что подтверждается телефонограммой. В ранее направленном отзыве исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном виде (л.д. 41-44). Истец не лишен права в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страховая после истечения 14 календарных дней со дня его заключения. В течение 14-дневного срока истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Обращение об отказе от договора страхования от истца впервые поступило <дата>. Пункт 17.4 Условий договора не предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

         3-е лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки.

         Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ч.4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

         Изучив доводы иска, возражения ответчика, изучив письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствие с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч.1 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" защита прав потребителей осуществляется судом.

В силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

        Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

         Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указаний)

          В судебном заседании установлено, что <дата> между Старцевым Н.П. и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» был заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых. Кредит взят для приобретения автомобиля <данные изъяты>, год изготовления <дата>, идентификационный номер (VIN) №. Кредитный договор был заключен путем подписания истцом и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Индивидуальных условий Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединения к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля.

        В этот же день, <дата>, одновременно с заключением кредитного договора, в помещении Банка, истец заключил договор страхования жизни и здоровья. При заключении договора им был подписан Полис добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» №, плата за договор страхования составила 50 000 руб.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Старцева Н.П. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства предупреждения и пресечения нарушения участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В силу абз.3 п.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных правовых актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 – п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 6 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора добровольного страхования и последующего отказа Старцева Н.П. от него, который имел место <дата>. Данное Указание подлежало применению страховщиком, поскольку оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

            Основания прекращения договора страхования предусмотрены Пунктом 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе №2.

Так, пунктом 17.5 Условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (до даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

<дата> истцом в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» было направлено заявление, в котором он выразил отказ от добровольного страхования, и просил возвратить уплаченную страховую премию, что подтверждается копией заявления (л.д. 16-17), кассовым чеком (л.д. 18).

Согласно ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Судом установлено, что в соответствии с правилами, установленными п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У и ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, четырнадцатым календарным днем после заключения истцом Договора добровольного страхования (<дата>) являлось <дата>.

Из положений ст. 194 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

           Как следует из представленных истцом доказательств, заявление об отказе от договора страхования он направил в адрес ответчика посредством услуг почтовой связи <дата>, то есть совершил юридически значимое действие (отказ от Договора страхования) в предусмотренный законом срок (л.д. 16-17, 18). Факт получения заявления потребителя страховщиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Однако, АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" с момента получения заявления истца, никаких действий, направленных на удовлетворение законных требований потребителя не совершил, а <дата> направил в адрес потребителя письменный ответ, где предложил ему в письменном виде подтвердить его отказ от договора страхования.

Доводы представителя АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" о том, что поскольку заявление, отправленное истцом с отказом от страхования, было получено Страховщиком <дата>, договор страхования действовал более четырнадцати рабочих дней, и соответственно истец не имеет права на возврат уплаченной страховой премии, суд находит несостоятельными и основанными на ошибочном толковании норм права.

Направление истцом почтовой корреспонденции в установленный законом 14-девный срок в данном конкретном случае, с учетом вышеперечисленных обстоятельств, и её получение по истечении указанного срока, не может свидетельствовать о недобросовестном поведении потребителя, и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, как заемщика по кредитному договору АО СК "Уралсиб Жизнь" обязан был исполнять Указание Банка России N 3854-У.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ссылка истца на нарушение ответчиком Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, является обоснованной.

Поскольку Старцев Н.П. обратился с заявлением об отказе от договора добровольного страхования <дата>, то есть в 14-дневный срок со дня его заключения, то он имеет право на возврат уплаченной страховой премии в размере 50 000 руб.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

        Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

       Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований, с ответчика в пользу Старцева Н.П подлежит взысканию моральный вред, который с учетом обстоятельств дела, характера причиненных потребителю страданий, исходя из принципа разумности и справедливости суд оценивает в размере 1000 руб.

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из этого, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ответчиком требований потребителя Старцева Н.П., в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 25500 руб. = (50 000 руб. + 1000 руб.) х 50%

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в доход бюджета муниципального образования «Соликамский городской округ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2000 руб.

          Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

          Исковые требования Старцева Н.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Старцева Н.П, денежные средства в счет возврата страховой премии в размере 50 000 руб.; компенсацию морального вреда - 1000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 25500 руб., а всего: 76 500 (семьдесят шесть тысяч пятьсот ) рублей.

         Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

         Взыскать с Акционерного общества Страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Соликамский городской округ» государственную пошлину в размере 2000 (две тысячи) рублей

         Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 09 января 2019 года.

Судья                                                                                 Шатуленко И.В.