Решение по делу № 2-3575/2015 от 21.05.2015

Дело №2-3575/15 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 09 июля 2015 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Соломатовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Рябцева ФИО4 к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Рябцева В.И. с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рябцевым В.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последнему кредит в размере ФИО5 под 24,5% годовых. Плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» составила ФИО6 ежемесячно. Полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ от Рябцева В.И. претензия с требованием о возмещении незаконно удержанной суммы страховой премии, оставлена без ответа. Взыскание страховой премии, по мнению истца, является неправомерным, поскольку услуга по страхованию является навязанной, условие о страховании было включено в типовую форму кредитного договора, при этом страховая компания была определена банком самостоятельно. В этой связи, общество просит в судебном порядке признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на Рябцева В.И. обязанности по внесению ежемесячной платы за страхование, взыскать с ответчика в пользу последнего ФИО7, уплаченных за страхование за период с 21.01.2013г. по 20.04.2013г., неустойку за нарушение срока исполнения требований, содержащихся в претензии, в размере ФИО8, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ФИО9, в счет компенсации морального вреда ФИО10, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Процессуальный истец - Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», надлежаще уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направила, в иске содержится указание на рассмотрение дела в отсутствие представителя общества.

Материальный истец Рябцев В.И., извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в иске, однако заказная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении. Указанные обстоятельства, в силу требований ст.113 ГПК РФ, свидетельствуют о надлежащем извещении стороны по делу. Вместе с тем посредством электронной почты в материалы дела Рябцевым В.И. представлено ходатайство о рассмотрении дела, назначенного на 09.07.2015 года, в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного заседания не просил. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, в котором Банк просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что услуга по страхованию не была навязана заемщику, что подтверждается имеющейся в кредитном досье анкетой заявителя и заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, где Рябцев В.И. выразил согласие быть застрахованным по указанной программе, согласился с предложенными ему условиями страхования, размером платежей за присоединение к программе страхования и размером страховой премии. Также банк просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Третье лицо ЗАО СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, об отложении слушания по делу не просило.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что стороны определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя процессуального истца, материального истца, представителей ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте слушания дела.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 18.07.2011 года) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Рябцевым В.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после внесения изменений в наименование – ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Рябцеву В.И. кредит в размере ФИО11 сроком на 48 месяцев под 24,5% годовых.

Сумма заемных денежных средств в размере ФИО12 указана в заявлении клиента на заключение договора кредитования и выдана заемщику в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, заемщиком также подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в которое включены условия о взимании оплаты за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составило ФИО13 ежемесячно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Рассматривая требования о взыскании суммы за участие в программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что в силу 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из текста кредитного договора, заключенного между истцом Рябцевым В.И. и ответчиком не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «Восточный экспресс банк», подписанным лично Рябцевым В.И., содержится указание последнего на то, что он: «согласен быть застрахованным и прошу банк предпринять действия для распространений на меня условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь»; уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита(выпуска кредитной карты), мне была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от возможности присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита; обязуется производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет ФИО14, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или ФИО15 за каждый год страхования.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика участвовать в программе страховой защиты заемщика, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Таким образом, при несогласии с условиями страхования Рябцев В.И. был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Оплату суммы за присоединение к программе страхования истцом нельзя считать услугой, навязанной банком, так как Рябцев В.И. добровольно принял на себя обязательства по договору добровольного страхования, в том числе, по уплате комиссии в размере ФИО16 ежемесячно.

Также из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного истцом, следует, что последнему разъяснен размер платежей, подлежащих уплате банку в виде страховой премии, из которых часть суммы является комиссией банка за сбор, обработку и передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (0,40% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет ФИО17), часть – компенсация расходов банка на уплату страховых взносов Страховщику (исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или ФИО18 за каждый год страхования).

Таким образом, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что Рябцев В.И. своими действиями выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», и добровольно согласился оплатить сумму за присоединение к программе страхования, а также полностью согласен с размером указанной суммы.

Каких–либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что истцу было бы отказано банком в заключении кредитного договора без присоединения к договору страхования, суду также не представлено, в связи с чем, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований иска о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности по внесению ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскании с ответчика в пользу Рябцева В.И. ФИО19, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования.

Поскольку судом отказано истцу во взыскании платы за присоединение к программе страхования, отсутствуют и основания для удовлетворения требований последнего о взыскании с банка неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере ФИО20, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ФИО21, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской общественной организации «Защита потребителей» в интересах Рябцева ФИО22 к ПАО «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Хвалько О.П.