Решение по делу № 2-2100/2012 от 25.09.2012

Гражданское дело № 2-2100/12

                   ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ                         Именем Российской Федерации

г. Егорьевск М.О. 23 ноября 2012 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: Сумкиной Е.В.,

при секретаре: Никитиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Федулову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

                   У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» обратилось в суд с иском к Федулову А.В. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что Федулов А.В. ДД.ММ.ГГГГ подал в ООО «<данные изъяты>», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», заявление № о предоставлении ему кредита, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составлял <данные изъяты> месяца, за пользование кредитом Федулов А.В. был обязан уплачивать проценты в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимал комиссию в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. вышеуказанного кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 27 числа каждого месяца, уплачивать ОАО «Банк Финсервис» <данные изъяты> руб., включающих в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик не исполнял свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. кредитного договора, неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 5.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить ОАО «Банк Финсервис» штраф в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2. договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по договору ответчик уплачивает ОАО «Банк Финсервис» неустойку (пени) в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Федулова А.В. перед ОАО «Банк Финсервис» составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которую в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, ОАО «Банк Финсервис» просит взыскать с ответчика.

Представитель ОАО «Банк Финсервис», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела без их участия (л.д.3). В соответствии с требованиями п.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ОАО «Банк Финсервис».

Ответчик Федулов А.В. в судебное заседание не явился, в его адрес неоднократно направлялись судебные повестки, а также была направлена телеграмма, которую ответчик получил (л.д.____). При таких обстоятельствах, суд считает возможным признать, что извещение Федулова А.В. о времени и месте судебного разбирательства было надлежащим, с заявлением об отложении дела слушанием или рассмотрении дела без ее участия, ответчик к суду не обращалась, в связи с чем, руководствуясь требованиями ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по иску ОАО «Банк Финсервис» в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк Финсервис» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619, далее - Положение), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и Коммерческого банка «Русский Банк Развития» (ЗАО) переименованного в Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Открытие».

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Пунктом 1 и п.2 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

Как следует из материалов дела, Федулов А.В. подал в ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», ДД.ММ.ГГГГ заявление № о предоставлении ему кредита (л.д.6-8), согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика (мемориальный ордер л.д.11). Ответчик своих обязанностей по договору надлежащим образом не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Федулова А.В. перед ОАО «Банк Финсервис» составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (л.д.15-16).

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 450 ГК РФ определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

С учетом ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору, заключенному с ОАО «Банк Финсервис», с Федулова А.В. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в виде суммы основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; начисленных процентов за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и штрафа за просрочку платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

По мнению суда взысканию с Федулова А.В. не подлежат <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги – заемщика, а следовательно и поручителя.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным требование ОАО «Банк Финсервис» о взыскании с Федулова А.В. комиссии за ведение счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования иска в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

Судом было установлено, что при подаче искового заявления ОАО «Банк Финсервис» была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, подтвержденная документально (л.д. 4), ввиду частичного удовлетворения требований ОАО «Банк Финсервис» взысканию с ответчика подлежат <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

               Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Банк Финсервис» удовлетворить частично.

Взыскать с Федулова А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> пользу Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Сумкина Е.В.