Решение от 14.12.2022 по делу № 2-1644/2022 от 29.11.2022

Дело №2-1644/2022

УИД: 66RS0057-01-2021-001362-55

Решение в окончательной форме составлено 14 декабря 2022г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ        РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года                             г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Карсаковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Казаковой Маргарите Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к Казаковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Казакова М.В. (далее - Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от 16.01.2020 (далее - Договор) на сумму 99 107руб.00коп., в том числе 78 000руб.00коп. - сумма к выдаче, 21107руб.00коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99107руб.00коп. на счет Заемщика №ХХХХХХХХХХХХХ784 (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 78 000руб.00коп. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 21107руб.00коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежный средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2610руб.39коп.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99руб.00коп.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

14.07.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.08.2020. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

     В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.01.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.07.2020 по 16.01.2025 в размере 42 907руб.93коп., что является убытками Банка.

Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 22.11.2021 задолженность Заемщика по Договору составляет 152 258руб.98коп., из которых сумма основного долга - 99 107руб.00коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 8585руб.26коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 42907руб.93коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1064руб.79коп.; сумма комиссии за направление извещений – 594руб.00коп.

Согласно платежному поручению Банком уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4 245руб.18коп. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 160, 309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, (далее ГК РФ) и ст.ст. 28, 98, 103, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N147, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Казаковой М.В. в свою пользу задолженность по договору № от 16.01.2020 в размере 152 258руб.98коп., в том числе сумма основного долга – 99107руб.00коп.;     сумма процентов за пользование кредитом - 8585руб.26коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42907руб.93коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1064руб.79коп.; сумма комиссии за направление извещений – 594руб.00коп., а также взыскать расходы по государственной пошлины в размере 4245руб.18коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.150, 152, 153), в заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик Казакова М.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок (л.д.151, 152). Из материалов дела следует, что ранее в возражениях относительно исполнения судебного приказа о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, поданных мировому судье, ответчик указывала, что не согласна с суммой и требованиями взыскателя (л.д.37-38), из содержания поданных ответчиком в рамках данного дела в Талицкий районный суд ходатайств, заявлений следует, что ответчик с иском не согласна, указывала, что намерена обратиться со встречным иском на доход 50% от суммы, которую выручил суд с ее векселя; указывала, что не согласна быть поручителем за торговое имя, так как она человек;    вынесение решения о взыскании денежных средств будет означать коррупционную сделку, в подтверждение заинтересованности судьи в иске банка, коррупционной связи, Казакова М.В. вынуждена будет обратиться в компетентные органы, это дело будет являться подтверждением признаков преступления и основанием для возбуждения уголовных дел в отношении судьи и банка (л.д.74, 107, 132).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьями 309, 310 и 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2)..

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1, ч.3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Как установлено в ходе судебного заседания, 16.01.2020 между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и Казаковой М.В. (Заемщик) на основании заявления Казаковой М.В. о предоставлении потребительского кредита от 16.01.2020 (л.д.9, 39) заключен Кредитный договор № на сумму 99107руб.00коп. в том числе 78000руб.00коп. – сумма к выдаче, 21107руб.00коп. – страховой взнос на личное страхование, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев, процентная ставка 17,90% годовых, полная стоимость кредита – 17,9% годовых (л.д.9-11,19-20,21, 36-40).

Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора, заемщик согласился с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка (л.д.9, 37).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту (л.д.9, 39, 58).

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщик ознакомилась с действующими Тарифами Банка (л.д.9, 21, 39).

По Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, ФГУА «Почта России», Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику деньги (кредиты), принимать и зачислять на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии) (п.1.1, п.1.2 раздела I Общих условий Договора).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета (п.1 раздела I I Общих условий Договора).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода (п.1.1 раздела I I Общих условий Договора).

Размер ежемесячного платежа по Кредиту указан в заявке и включает в себя6 сумму процентов за пользование кредитом в течение Процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячного платежа, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2 раздела I I Общих условий Договора).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с договором количество ежемесячных платежей 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составляет 2610руб.39коп. (п.6 Индивидуальных условий договора) (л.д.9, 37).

В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному Договору Заемщик просил Банк для выдачи суммы кредита, указанную в п.1.1 Индивидуальных условий, использовать способ: касса: сумму страхового взноса, указанную в п.1.3 Индивидуальных условий, перечислить страховщику; и дал поручение Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.п.1.1, 1.4, 2 Распоряжения) (л.д.9).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 16.01.2020 помимо того, что просит Банк выдать кредит на неотложные нужды в сумме 99107руб.00коп. под 17,9% годовых на 60 месяцев, Казакова М.В. указала, что просит активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование размер комиссии – 21107руб.00копю. за счет кредита; СМС-пакет – 99руб.00коп. ежемесячно (л.д.9, 39).

Одновременно с заключением кредитного договора Казакова М.В. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+», с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев (смерти, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 85800руб.00коп. и на срок страхования 1827 дней с даты оплаты страховой премии. Выгодоприобретателем является Застрахованный; в случае его смерти – его наследники; указала, что согласна с оплатой страховой премии 21107руб.00коп. (л.д.10-11, 43-44).

Таким образом, сторонами при заключении кредитного договора в установленной законом форме согласованы все существенные условия кредитного договора, вся предусмотренная законом информация Банком до заемщика доведена.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик Казакова М.В. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Казакова М.В. собственноручно подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, распоряжение заемщика, индивидуальные условия кредитного договора, заявление на добровольное страхование, согласие на обработку персональных данных (л.д.9-11, 36-40, 42-44), что ответчиком не оспаривается.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Оснований считать, что между сторонами возникли иные, кроме установленных судом правоотношений, отношения, в том числе отношения по векселю, у суда не имеется.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99107руб.00коп. на счет, указанный в распоряжении Заемщика, из них 78000руб.00коп. выдано Казаковой М.В. через кассу; 21107руб.00коп. по распоряжению клиента перечислено в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.02.2019 по 22.11.2021 (л.д.8).

Условия кредитного договора заемщиком нарушались, платежи по кредитному договору ни разу не вносились, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8), стороной ответчика иного не доказано.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.4 Раздела III Общих Условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.19-20).

Истец указывает, что 14.07.2020 он потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 13.08.2020 (л.д.4). Ответчиком указанное не оспарено.

Данное требование Банка Заемщиком не исполнено.

Банк 10.03.2021 обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ответчика задолженности по Кредитному договору ()л.д.33-34,67). 22.03.2021 мировым судьей судебного участка №3 Талицкого судебного района Свердловской области был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору № от 16.01.2020 по состоянию на 25.02.2021 в размере 152258руб.98коп. (л.д.68). Однако, определением мирового судьи судебного участка №3 Талицкого судебного района Свердловской области от 06.04.2021 указанный судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика относительного его исполнения (л.д.12, 69-70, 72).

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 22.11.2021 задолженность Казаковой М.В. по кредитному договору № от 16.01.2020 составляет 152 258руб.98коп, из которых сумма основного долга - 99107руб.00коп.;     сумма процентов за пользование кредитом за период с 16.01.2020 по 16.07.2020 - 8585руб.26коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования, подлежащие уплате по графику платежей с 16.08.2020 по 16.01.2025) - 42907руб.93коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 19.02.2020 по 13.07.2020 - 1064руб.79коп.; сумма комиссии за направление извещений за период с 16.02.2020 по 16.07.2020 – 594руб.00коп. (л.д.13-15).

Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения.

Поскольку заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, требование Банка о возврате суммы задолженности не было исполнено в установленный договором срок, в добровольном порядке задолженность на момент рассмотрения дела ответчиком не погашена, Банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также комиссии.

С учетом изложенного взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма кредита (займа) - 99107руб.00коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 19.02.2020 по 13.07.2020 - 1064руб.79коп.; сумма комиссии за направление извещений за период с 16.02.2020 по 16.07.2020 – 594руб.00 коп.

При определении суммы подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом суд исходит из следующего.

Из содержания искового заявления усматривается, что истцом помимо требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 8585руб.26коп., начисленных до даты выставления требования о досрочном погашении кредита, заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в общей сумме 42907руб.93коп. с момента выставления последнему указанного требования о досрочном погашении кредита до даты окончания действия кредитного договора, то есть до 16.01.2025, которые фактически представляют собой договорные проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как указано выше, в силу ч.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п.15 совместного Постановления от 08 октября 1998 г. N13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При этом взыскание процентов за пользование кредитом за период, в котором обязанности заемщика по уплате этих процентов еще не наступили без учета фактического остатка задолженности по кредитному договору и периода пользования кредитными денежными средствами не отвечает условиям договора, не является необходимым для восстановления нарушенного права, и не отвечает понятию убытков.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре может повлечь для кредитора неосновательное обогащение.

С учетом указанного взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитом по состоянию на 14.12.2022, размер которых составит:

- 8585руб.26коп.: (1502руб.58коп. + 1391руб.33коп.+ 1470руб.31коп. + 1407руб.60коп. + 1437руб.79коп. + 1375руб.65коп. = 8585руб.26коп.) - сумма процентов за пользование кредитом за период с 16.01.2020 (с момента заключения кредитного договора) по 16.07.2020 (до выставления требования о досрочном погашении кредита) (указаны в иске);

- 32184руб.45коп.:    (1404,29+ 1387,51 + 1326,26+ 1352,50+ 1291,87+ 1318,30+ 1301,91 + 1159,31 + 1262,96+1203,86+ 1224,11+ 1165,68+ 1184,08+ 1163,90+ 1106,53+ 1122,06+ 1065,42+ 1078,95+ 1057,17+ 934,90+ 1011,10+ 956,41+ 964,65+ 910,78+ 916,80+ 892,56+ 839,95+ 842,54+(790,81/30 дней х 28 дней = 738,09) = 32184руб.45коп) - сумма процентов за пользование кредитом за период с 17.07.2020 (со следующего дня после выставления требования) по 14.12.2022 (день рассмотрения дела),

таким образом, всего подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 40769руб.71коп.

Каких-либо доводов, способных повлиять на принимаемое судом решение, ответчиком не приведено.

В остальной части исковые требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом (названных истцом убытками) удовлетворению не подлежат. При этом истец не лишен права требовать в отдельном порядке взыскания с ответчика договорных процентов за пользование кредитом по день фактического возврата заемщиком суммы займа, начисляемых на остаток долга.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части.

    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Согласно платежным поручениям №18902 от 26.02.2021, №5303 от 22.09.2021 (л.6-7) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 4245руб.18коп., иск удовлетворен в части, поэтому указанные расходы подлежит возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – в сумме 3946руб.20коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░░ 1027700280937) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16.01.2020 ░ ░░░░░░░ 141535░░░.50░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 99107░░░.00░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 16.01.2020 ░░ 14.12.2022 - 40769░░░.71░░░.; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 19.02.2020 ░░ 13.07.2020 - 1064░░░.79░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 16.02.2020 ░░ 16.07.2020 – 594░░░.00░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 3946░░░.20░░░., ░░░░░ 145481░░░.70░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                ░.░.░░░░░░░░░