Решение от 30.08.2021 по делу № 2-4794/2021 от 27.04.2021

Дело № 2-4794/2021

                         РЕШЕНИЕ

                       Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург                                         30 августа 2021 год

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга

в составе: Председательствующего судьи - Новиковой Н.В.,

при секретаре Одеговой Л.В.,

с участием: представителя истца по доверенности от 24.07.2020 Прокоповича А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой Татьяны Александровны к ООО «РУСФИНАНС БАНК», ООО «СОСЬТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,

                                    УСТАНОВИЛ:

Соколова Т. А. обратилась к ООО «РУСФИНАНС БАНК», ООО «СОСЬТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, с учетом уточнения иска, в сумме127 504, 49, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебные расходы в сумме 20 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 4 257 руб (л.д.106).

Ответчики извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей, представили отзывы, просили в иске отказать.

Исследовав доводы сторон, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Из дела усматривается, что 25.07.2011 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страховщика, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

29.02.2020 между Заявителем и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита № 1855732-Ф (далее - Договор потребительского кредита).

29.02.2020 Заявитель выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (далее - Договор страхования), заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» со сроком страхования 60 месяцев с 29.02.2020.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019 (далее - Правила Страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 152 853 рублей 30 копеек. 02.03.2020 от ООО «Русфинанс банк» поступила страховая премия по Договору страхования.

Страховая сумма по Договору страхования равна сумме текущего основного долга по Кредитному договору, то есть сумм платежей по Кредитному договору без учета процентов. На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляла 727 872 рублей 85 копеек.

По договору страхования застрахованы следующие риски: Смерть застрахованного лица в стечение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в пункте 4.4 правил страхования; Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4 Правил страхования; Установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в пункте 4.4 Правил страхования.

05.03.2020 истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с Заявлением, в которой выразил желание расторгнуть Договор страхования, а также просил произвести возврат суммы страховой премии по Договору страхования в размере 152 853 рубля 30 копеек.

16.03.2020 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Претензией, в которой просил расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат суммы страховой премии в размере 152 853 рубля 30 копеек (РПО 19833440217206).

25.03.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ответ на Претензию от 16.03.2020 письмом № 807582 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате суммы страховой премии при расторжении Договора страхования.

15.04.2020 ООО «Русфинанс Банк» в ответ на Заявление от 05.03.2020 о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии письмом № 12962789 уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получено Заявление от Заявителя с требованием об осуществлении возврата страховой премии по Договору страхования в размере 152 853 рублей 30 копеек.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществило частичный возврат страховой премии на банковский счет Заявителя открытый в ООО «Русфинанс Банк» в размере 25 475 рублей 55 копеек, что подтверждается платежным поручением № 330942.

Истец обращался к Финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении его требований.

Решения Финансового уполномоченного истец не оспаривал, т.е. с ним согласен, оно вступило в законную силу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

          Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О

минимальных    (стандартных) требованиях к условиям    и    порядку

об    осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договорадобровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Договору страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, поскольку истец является физическим лицом, на него распространяются правила статьи 958 ГК РФ, регулирующие возможность отказа страхователя от Договора страхования в любое время, а также положения Указания Банка России № 3854-У.

Пунктом 1.3. Правил страхования предусмотрен, свободный период -период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

Согласно пункту 7.4.7. Правил страхования, Договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Как установлено пунктом 7.5.4. Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Согласно условиям заключения Договора страхования, указанным в Заявлении о заключении Договора страхования, после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, Договор страхования в период его действия в отношении Застрахованного лица так же может быть прекращен на основании письменного заявления Застрахованного лица об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% (двадцать процентов) от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (при этом таковым не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО «Русфинанс Банк»). С указанным условием страхования истец ознакомлен и согласен.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольногострахования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Как ранее установлено Финансовым уполномоченным, истец обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением о расторжении Договора страхования 16.03.2020, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1.3 Правил страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Кроме того, в силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, а также навязывании выбора Страховой компании, истцом не предоставлено.

В результате анализа положений условий Договора страхования, а также Особых условий, Финансовым уполномоченным было установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Финансовый уполномоченный пришел в своем решении к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Решение Финансового уполномоченного не оспаривалось и вступило в законную силу.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» для отказа от Договора страхования, решение Финансового уполномоченного не оспаривалось, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Остальные требования не подлежат удовлетворению как вытекающие из первоначального, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 3, 11, 56,67, 194-198 ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░127 504, 49, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 257 ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ - ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░ 9055/661, ░░░░░░ ░░ 30.04.2020 ░ 12:56, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.09. 2021.

2-4794/2021

Категория:
Гражданские
Истцы
Соколова Татьяна Алексадровна
Ответчики
ООО" Росбанк"
ООО"СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ"
Другие
Прокопович Андрей Георгиевич
Суд
Красносельский районный суд Санкт-Петербурга
Судья
Новикова Надежда Владимировна
Дело на сайте суда
ksl.spb.sudrf.ru
27.04.2021Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
29.04.2021Передача материалов судье
06.05.2021Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
06.05.2021Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
06.05.2021Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
21.06.2021Предварительное судебное заседание
30.08.2021Судебное заседание
01.09.2021Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
27.10.2021Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
30.08.2021
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее