Решение по делу № 2-4846/2020 от 23.09.2020

Дело № 2-1-4846/2020 64RS0042-01-2020-008775-82

Решение

Именем Российской Федерации

22.10.2020 г.                                            г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре Галимулиной Ю.К.,

с участием представителя истца Полежаева Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симонова Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о взыскании стоимости дополнительной услуги по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Симонов Д.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит») о взыскании стоимости дополнительной услуги по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет 499272,50 руб.; срок действия кредитного договора - 57 месяцев; процентная ставка в процентах годовых: 19,90 %. Полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 276581 руб.

В п. 2.1.2. кредитного договора указано о том, что по желанию Клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 62272,50 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. Термин «Финансовая защита» не был разъяснен, какое именно положительное содержание для клиента в приобретении услуги, указано не было. В примечании к термину «Финансовая защита» указано, что услуга предоставляется на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств, так и включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был досрочно погашен кредит в сумме 462042 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик через своего представителя обратился в офис банка ККО «Саратов Большая Садовая», где оформлялся кредитный договор с заявлением о возврате страховой премии и уплаченной комиссии за сервис-пакет «Финансовая защита», в связи с досрочным погашением кредита, а также тем, что подключенными услугами к кредитному договору не воспользовался, и банком они предоставлены не были.

B ответе КБ Ренессанс Кредит (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ №ИК указало, что подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» является добровольным. При оформлении договора, оценив, преимущества услуги, заемщик выразил желание подключить Сервис-Пакет. Пожелание было выражено в письменной форме при оформлении кредита. Таким образом, после оказания запрошенной услуги, в течение срока действия кредита заемщику предоставлялся следующий дополнительный сервис при обслуживании кредита: изменение даты платежа; уменьшение суммы платежа; отказ от взыскания.

Фактически указанные в составе сервис-пакете формулировки и обстоятельства по кредитному договору не наступили, услуга, содержание которой не ясно и преимущества которой не понятны, не была востребована, соответственно не была оказана заемщику.

Информация о сущности сервис-пакета в кредитном договоре не была раскрыта понятно и подробно. Более того, в кредитном договоре, к которому банком был добавлен дополнительный платный сервис - услуга на период действия кредитного договора, не были указаны условия, на которых заемщик может воспользоваться представленными возможностями либо отказаться от их использования.

Перечень условий, при которых заемщик имел возможность за внесенную в счет кредитных средств плату за дополнительную услугу «Финансовая защита» изменить условия кредитного договора не являются самостоятельными и отдельными. А также не предоставляли заемщику права одностороннего изменения договора. Одностороннее изменение условий договора не допускается. Все обстоятельства, при наступлении которых условия договора могли быть изменены, указанные в сервис-пакете, стороны вправе изменить только по соглашению сторон. Таким образом, какой-либо отдельной ценности или блага в данной услуге не предоставлялось.

Дополнительная плата за возможность осуществления стороной договора - заемщика права на обращение к кредитору об изменении условий договора является необоснованной и противоречащей ФЗ «О потребительском кредите». Заемщик фактически оплатил уже принадлежащее ему по закону право действовать в своем интересе, достигая соглашения по существенным условиям кредитного договора.

Согласно письму КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ договор был завершен ДД.ММ.ГГГГ Соответственно возможность получить дополнительные к кредитному договору услуги, не была востребована заемщиком, дополнительная платная услуга не была оказана, а денежные средства, перечисленные за услугу, подлежат возврату заемщику по его требованию.

Считая свои права нарушенными, истец просит взыскать стоимость не оказанной дополнительной услуги по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 62252 руб. 50 коп., неустойку в размере 3% от стоимости не оказанной услуги за каждый день за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда в размере 1867 руб. 56 коп., неустойку за невыполнения требования о возврате стоимости услуги в сумме 1000 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., стоимость расходов на представителя – 30000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденного по иску.

Представитель истца Полежаев Р.С. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, согласно доводам в исковом заявлении.

Истец Симонов Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил возражения на исковое заявление, которым просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги банка (подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» - 62272 руб. 50 коп.), подписал указанное заявление, отметки об отказе не поставил, предоставил в банк. Доказательств того, что заявление истец, подписал вынуждено, либо банк обязывал истца подпись указанное заявление, суду не предоставлено. Кроме того, было оформлено заявление о подключении к Сервис – Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге. Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения Сервис – Пакета «Финансовая защита». На момент обращения истца в Банк с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства Банка в части подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок. На основании выше указанного, полагает, что правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис – пакету «Финансовая защита», отсутствуют.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму 499272 руб. 50 коп. под 19,90 % годовых, сроком на 57 месяцев (п. п. 1, 2, 3 Индивидуальных условий кредитного договора).

В п. 2.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по желанию Клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита».

В заявлении на заключение кредитного договора Симонов Д.В. добровольно выразил согласие на предоставление такой дополнительной услуги, как сервис-пакет «Финансовая защита», по которому подписано отдельное заявление о подключении к сервис-пакету. За подключение к дополнительной услуге уплатил комиссию 62272 руб. 50 коп. (л.д. 46-47).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченных комиссий, которое ответчиком получено и оставлено без удовлетворения со ссылкой на прекращение договора и отсутствие оснований для возврата комиссий (л.д. 26, 27-28).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов гражданского дела следует, что истец добровольно обратился в Банк с заявлением о заключении кредитного договора, а также с заявлением о подключении дополнительной услуги сервис-пакета «Финансовая защита», в которых выразил согласие на ее предоставление, подтвердив свое намерение проставлением собственноручной подписи, что уведомлен Банком о предоставлении данных услуг исключительно на добровольной основе и что это не является обязательным условием выдачи кредита.

Из заявления клиента о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» следует, что в сервис включены такие услуги Банка как «Изменение даты ежемесячного платежа» (Клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (Клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей), «Кредитные каникулы» (Клиент получает право на пропуск трех лижайших ежемесячных платежей); «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента). Правила подключения и использования сервис-пакета установлены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Сервис-пакет «Финансовая защита» является дополнительной услугой, оказываемой Банком заемщику (истцу). Оказание Банком подобных дополнительных услуг не противоречит требованиям действующего законодательства.

Подписывая документы, истец вправе был в письменном виде отказаться от дополнительной услуги, проставив в соответствующей графе отметку об отказе.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»). В случае возврата Товара в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банк отключает Клиента от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и считает услугу не оказанной, а уплаченная премия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (л.д. 57).

Кроме того, клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (л.д. 57).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается сторонами оказанной клиенту в полном объеме, а обязательства Банка по услуге «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» прекращенными надлежащим исполнением на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение.

Из раздела 2 кредитного договора следует, что дополнительная услуга сервис-пакет «Финансовая защита» предоставляются Банком в период действия кредитного договора (л.д. 14).

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец добровольно погасил кредит досрочно. На момент обращения в Банк с претензией и с иском в суд кредитный договор прекращен надлежащим исполнением, в связи, с чем истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено добровольно до момента прекращения правоотношений.

По условиям кредитного договора спорные суммы относятся к комиссиям за подключение дополнительных услуг, уплачиваются разово и не являются стоимостью дополнительных услуг, так же как не являются страховой премией. Банк оказал услуги в полном объеме, подключив истца к сервис-пакету «Финансовая защита», в дальнейшем заемщик пользуется дополнительной услугой по своему выбору в установленном Общими условиями порядке.

На момент отказа истца от дополнительной услуги кредитный договор прекратил свое действие надлежащим исполнением, в связи с чем отказаться от прекративших свое действие дополнительных услуг невозможно.

При таких обстоятельствах, исковые требования Симонова Д.В. к КБ «Рессанс Кредит» (ООО) о взыскании стоимости дополнительной услуги по кредитному договору не подлежат.

Доводы истца о неясности формулировок дополнительных услуг, нарушении ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом приняты во внимание быть не могут, равно как и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуюсь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Симонова Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о взыскании стоимости дополнительной услуги по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд <адрес>.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья                        С.А. Никишова

Секретарь                    Ю.К. Галимулина