Решение по делу № 2-4148/2016 от 14.03.2016

Дело ... г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 г.        г.Уфа

          Советский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Власюк С.Я.

с участием представителя истца ФИО3, действующего по доверенности от < дата >.

представителя ответчика ФИО5, действующей по доверенности от < дата >

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сайтумировой ФИО8 к ПАО Банк «Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась с иском к ПАО Банк «Уралсиб» о признании недействительным Договора страхования, применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств за распространение действия договора страхования в размере ...., неустойки в размере ...., компенсации морального вреда в размере ....

В обоснование иска ФИО6 указала на то, что что < дата > между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...-..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ... По кредитному договору банк незаконно удержал с истца плату за страхование ... что нарушает его права как потребителя и не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей. Выдача истцу кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья.

.... ФИО6 обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной ею страховой премии, однако в установленные сроки, Банк добровольно не выплатил истцу сумму страховой премии.

Истец ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом путем направления судебной повестки, обратилась в суд с заявлением о проведении судебного заседания назначенного на < дата >. в её отсутствие, что в силу ст.167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствии истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ОАО Банк «Уралсиб» ФИО5 в судебном заседании иск не признала, пояснив что истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, она добровольно подписала заявление на включение в программу страхования.

          Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, оценив и изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.                    

Согласно пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в "размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках" и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ... между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере .... на срок по ... годовых. Выдача кредита осуществлена путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается имеющимися в деле документами и сторонами не оспаривается.

Кредит предоставлен ФИО1 на основании Предложения на заключение кредитного договора, из содержания которого видно, что она поручила Банку предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более .... ...., Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

.... Банк уведомил истицу о принятии положительного решения о возможности предоставления кредита на предложенных истицей условиях, сообщил график платежей, рассчитанный, исходя из предложенных истицей параметров. Из графика видно, что плата за страхование составила ... коп.

Кроме этого, 04.06.2013г. ФИО1 подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. В нем указано, что, ознакомившись с условиями страхования, она согласна быть застрахованным лицом, и поручает ОАО "Банк УралСиб" предпринять действия для распространения на нее условий названного договора. Истице выдана Памятка застрахованного и Условия страхования заемщиков.

В п. 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

В п. 8 заявления ФИО1 указано, что она понимает и согласна с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа от заключения кредитного договора на предложенных ею условиях.

Данное заявление на страхование было собственноручно подписано ФИО1 что не оспаривается сторонами по делу.

Также .... ФИО6 оформила распоряжение на списание со счета суммы не более .... в счет платы за распространение на нее условий Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

.... с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере .... что подтверждается выпиской по счету.

Из предложения на заключение кредитного договора видно, что истица была ознакомлена с действующими тарифными планами ОАО "Банк УралСиб" на момент принятия решения о получении кредита.

Суд считает, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплату услуг по подключению к программе страхования заемщика, были приняты ФИО1 добровольно на основании ее заявления. При этом ей была предоставлена полная информация об условиях кредитного договора, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от страхования. При заключении договора у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение к программе страхования перечислена по поручению заемщика страховой компании.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В данном случае присоединение к договору добровольного коллективного страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Кроме того, как следует из заявления о кредитовании, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае предусмотрена более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками (17% и 20%) не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО1 не были разъяснены условия присоединения к договору добровольного коллективного страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без присоединения к договору добровольного коллективного страхования, в материалы дела не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскании убытков, суд законно и обоснованно отказал и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, являющихся производными.

         Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

                В удовлетворении исковых требований Сайтумировой ФИО9 к ПАО Банк «Уралсиб» о защите прав потребителей, - отказать.

                   Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через суд ....

Судья: С.Я. Власюк