Решение по делу № 2-1285/2018 от 24.01.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года Дело № 2-1285/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Мамаевой Е.А.,

при секретаре Стеценко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО5,

УСТАНОВИЛ:

Ш. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 01.08.2017 между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму кредита 496 125 рублей под 24,90% годовых. При выдаче кредита Банк включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя. При заключении кредитного договора Банк списал до момента получения денежных средств сумму в размере 71 280рублей в качестве платы за подключение к Программе страховой защиты потребителя (комиссия 1% за сопровождение услуги «гарантированная ставка» от суммы к выдаче). Полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком составляет: 762 882, 40 рублей, включает суму кредита, процентов и комиссии по кредиту. По мнению стороны истца, списание удержанной страховой суммы является необоснованной и не предусмотренной действующим законодательством, навязанной и напрямую нарушает права и законные интересы потребителя. В адрес ответчика и страховой компании в течении 5-ти дней была направлена претензия, с просьбой урегулировать спор в досудебном порядке. До настоящего времени требования истца не выполнены стороной ответчика. На основании изложенного, просил признать недействительными условия договора страхования по договору, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере71280 рублей, неустойку в размере 71 280 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО5 уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор о добровольном страховании (полис-оферта добровольного страхования клиента финансовых организаций), взыскать с ответчика уплаченную сумму страховки в размере 71 280 рублей, судебные расходы. Указывая на то что, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе, платное подключение к Программе страховой защиты потребителя, является ущемлением прав потребителя финансовых услуг.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске и дополнениях к нему, просил их удовлетворить, не возражает против применения пропорции по отношению к периоду действии договора в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Истец Ш., ответчик ПАО «Почта Банк», третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания.

От ПАО «Почта Банк» поступили возражения на иск, в которых указали, что Банк никакие дополнительные услуги, в том числе, по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует, указал, что в данном споре Банк является ненадлежащим ответчиком. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании. Просили в иске отказать.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. По нормам ст. 167 Гражданского кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 1Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в ред. до 21.08.2017).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита на сумму 496 125 рублей сроком до 04.04.2021 под 24,9% в год.

01.08.2017 между Ш. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор личного страхования по рискам смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, который составил 44 месяца.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений (п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01).

Страховая премия по договору страхования составила 71 280 рублей и была переведена ПАО "Почта Банк" со счета Ш. по его распоряжению.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. обратился в Банк с претензией, в которой просил расторгнуть договор добровольного страхования, пересчитать проценты по кредиту, выплатив незаконно удержанные по договору денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на заявление истца дало ответ, о том, что в соответствии с Правилами/Условиями страхования/условиями Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования. В иных случаях при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В связи с тем, что отказ от Договора страхования был оформлен позже указанного срока, то уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» в ответ на претензию Ш. указало, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Почта-Банк» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Ш. воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе страховой защиты потребителя в течение трех дней со дня подписания заявления, о чем направил заявление и в адрес Банка, и в адрес страховой компании, соответственно, полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Исходя из того, что к спорным правоотношениям, в рамках которых вследствие присоединения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, то подлежат применению положения Указания ЦБ РФ, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц добровольного страхования и обязывающие страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть право страхователя - физического лица при определенных условиях отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии.

При отказе страхователя от договора страхования, равно как и застрахованного лица от участия в Программе страхования, страховая премия в зависимости от условий, предусмотренных п.п.5,6 Указания ЦБ РФ, подлежит возврату страховщиком страхователю (застрахованному лицу) в полном объеме или пропорционально сроку действия договора страхования.

В то же время суд, при определении размера взыскиваемой страховой платы, учитывает, что договор страхования в отношении Ш. действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец воспользовался услугой банка в указанный период, являлся участником Программы страхования и застрахованным лицом в течение 3 календарных дней из 16 060 дней (44 мес. (срок кредитования) Х 365 дней), составляющих срок страхования, то есть отказался от договора страхования после даты начала действия страхования в отношении него.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с банка в пользу истца платы за участие Программе страхования в размере 71 266,68 рублей за вычетом суммы, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования, исходя из следующего расчета:

71 280 руб. / 16 060 дней х 3 дн.= 13,32 руб.

71 280 руб. – 13,32 руб. = 71 266,68 руб.

Довод представителя ответчика о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу суд находит не состоятельным, поскольку денежные средства были получены Банком, соответственно у истца возникло право обращения именно к данному ответчику.

Требование о расторжении договора в данном случае являются излишним и не подлежит удовлетворению поскольку ранее истец уже обратился с требованием о расторжении договора в силу вышеприведенных норм и данное заявление было принято стороной ответчика, соответственно на момент подачи иска договор уже был расторгнут.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 35 633,34 рубля.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 2 338 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ш. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Ш. уплаченную страховую премию в размере 71 266,68 рублей, штраф в размере 35 633,34 рубля.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 338 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Е.А. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 22.05.2018.

Судья Е.А. Мамаева