Решение по делу № 2-865/2016 от 10.02.2016

№ 2-865/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2016г. г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла

в составе председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Давыдове М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Мнацаканяну В.П. о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее - ПАО «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Мнацаканяну В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.02.2013г. между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», реорганизованным в операционный офис «Орловский» Липецкого филиала, а затем в операционный офис «Орловский» Московского филиала Публичного акционерного общества «РОСБАНК», и ответчиком заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому ответчику был предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды по программе «Просто деньги» в сумме 240600 руб. под 18,9 % годовых, сроком погашения 05.02.2018г.

В соответствии с параметрами кредитного договора ответчик взял на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов, однако, в нарушение взятых на себя обязательств, прекратил производить внесение платежей в счет погашения кредита, что привело к просрочке ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

По состоянию на 05.03.2015г. за ответчицей числится задолженность в сумме 193329 руб. 93 коп., из которых: 19710 руб. 38 коп. – сумма просроченного кредита; 104406 руб. 21 коп. - сумма кредита, срок погашения которого еще не наступил; 28858 руб. 15 коп. – сумма начисленных процентов; 17197 руб. 95 коп. – сумма пени, начисленной на просроченный кредит; 23057 руб. 24 коп. – сумма пени, начисленной на просроченные проценты; сумма комиссии за ведение ссудного счета – 100 руб.

ПАО «РОСБАНК» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 153074 руб. 74 коп. (с учетом отказа от взыскания пени), а также судебные расходы в виде оплаты госпошлины в размере 4261 руб. 42 коп. и расторгнуть кредитный договор датой составления расчета с 05.03.2015г.

В судебное заседание представитель ПАО «РОСБАНК» по доверенности Кытина В.В. не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Мнацаканян В.П. исковые требования признал в полном объеме, наличие кредитной задолженности и ее размер не оспаривал.

Суд, выслушав ответчика, признавшего иск, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Установив, что признание иска ответчиком не противоречит закону, совершено на основе добровольного волеизъявления, и не нарушает интересов иных лиц, суд находит требования истца правомерными и приходит к выводу о возможности принятия признания иска.

Как установлено ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка (штраф, пеня), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 05.02.2013г. акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Мнацаканян В.П. в офертно - акцептной форме был заключен кредитный договор (номер обезличен) в соответствии с «Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», по которому Банк предоставил потребительский кредит в размере 240600 руб. сроком до 05.02.2018г. с уплатой 23,4 % годовых. Заемщик взял на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иных платежей в установленном договором порядке и обеспечивать погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредиту и процентам, что подтверждается заявлением- офертой о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» от 05.02.2013г., Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссии за ссудный счет).

Согласившись с предложениями Банка, указанными в заявлении - оферте от 05.02.2013г., Мнацаканяну В.П. был открыт номер счета в рублях (номер обезличен), на данный счет было осуществлено перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается условиями договора и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

До подписания заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» от 05.02.2013г. Мнацаканян В.П. ознакомился, понял и полностью согласился с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», обязался их неукоснительно соблюдать, о чем имеется подпись ответчика и выполненная им собственноручно запись в заявлении-анкете о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», распоряжении на периодический перевод денежных средств по счету клиента, порядке предоставления кредита и информационном графике платежей.

В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита" в заявлении, то есть в размере 6832 руб. 16 коп. не позднее 5 числа каждого месяца.

При этом согласно положениям п. 3.2 Условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере и сроки, установленные договором. При отсутствии на счете суммы, достаточной для погашения задолженности, клиент предоставляет банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого счета, открытого в банке (в том числе по мере их поступления на эти счета) в бесспорном порядке.

Как следует из абз. 4 п. 3.1 Условий в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа Клиент обязан помимо уплаты данного ежемесячного платежа уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки.

Согласно Заявлению о предоставлении нецелевого кредита, п.5.1,5.1.1 Условий неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки.В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности (п. 4.4.1 Условий).

Вместе с тем, в нарушение взятых на себя обязательств надлежащим образом условия договора Савкова Г.Л. не исполняла, неоднократно допускала нарушение условий кредитного договора о порядке возврата заемных денежных средств и уплате процентов.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету по состоянию на 05.03.2015г. размер задолженности ответчицы по кредитному договору (номер обезличен) от 05.02.2013г. составил 193329 руб. 93 коп., в том числе: 19710 руб. 38 коп. - сумма просроченного кредита; 104406 руб. 21 коп. - сумма кредита, срок погашения которого еще не наступил; 28858 руб. 15 коп. - сумма начисленных процентов; 17197 руб. 95 коп. - неустойка на просроченную ссудную задолженность; 23057 руб. 24 коп. - неустойка на просроченные проценты; комиссия за ведение ссудного счета - 100 руб.

ПАО «Росбанк», при обращении с иском, посчитал возможным отказаться от пеней в полном объеме, что является правом истца и не противоречит положениям п. 1 ст. 9 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, по состоянию на 05.02.2013г. общая сумма задолженности Мнацаканян В.П. по кредитному договору (номер обезличен) от 05.03.2015г. составляет 153074 руб. 74 коп., из них: 19710 руб. 38 коп. - сумма просроченного кредита; 104406 руб. 21 коп. - сумма кредита, срок погашения которого еще не наступил; 28858 руб. 15 коп. - сумма начисленных процентов; сумма комиссии за ведение ссудного счета -100 руб.

Расчет задолженности по договору проверен судом, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора (номер обезличен) от 05.03.2015г. и положениям ст. 809 ГК РФ, не оспорен ответчиком.

Какой - либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, Мнацаканяном В.П. суду не представлены.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из определения характера денежного обязательства (кредит), его правомерности и действительности, суд приходит к выводу об установлении правовых последствий вступления Савковой Г.Л. в кредитные правоотношения.

Таким образом, поскольку факт нарушения условий кредитного договора (номер обезличен) от 05.03.2015г. установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, а также то, что ответчиком признаны обстоятельства, на которых основаны требования ПАО «Росбанк», суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплатой неустойки, в связи с чем, исковые требования ПАО «Росбанк» подлежат удовлетворению с возложением на Мнацаканяна В.П. имущественной ответственности по денежному обязательству всего в размере 153074 руб. 74 коп.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора (номер обезличен) от 05.03.2015г. с даты составления расчета – 05.03.2015г., суд приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части, принимая во внимание следующее.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной (пп. 1 ч. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По правилам статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, с учетом наличия у заемщика неисполненной задолженности по кредитным обязательствам вследствие их ненадлежащего исполнения, принимая во внимание размер образовавшейся задолженности, продолжительность срока, имевшегося у него для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, суд приходит к выводу о том, что допущенное Мнацаканяном В.П. нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, с учетом заявленных требований с даты составления расчета – с 05.03.2015г.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по госпошлине, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению (номер обезличен) от (дата обезличена) и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с Мнацаканяна В.П. в счет погашения понесенных истцом судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 4261 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Мнацаканяну В.П. о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора, - удовлетворить.

Взыскать с Мнацаканяна В.П. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 05.03.2015г. в размере 153074 (сто пятьдесят три тысячи семьдесят четыре) руб. 74 коп., из них: 19710 (девятнадцать тысяч семьсот десять) руб. 38 коп. - сумма просроченного кредита; 104406 (сто четыре тысячи четыреста шесть) руб. 21 коп. - сумма кредита, срок погашения которого еще не наступил; 28858 ( двадцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят восемь) руб. 15 коп. - сумма начисленных процентов; сумма комиссии за ведение ссудного счета - 100 (сто) руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4261 (четыре тысячи двести шестьдесят один) руб. 49 коп., а всего сумму 157336 (сто пятьдесят семь тысяч триста тридцать шесть) руб. 23 коп.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Мнацаканяном В.П., с даты составления расчета – с (дата обезличена).

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2016 года.

Судья Н.Н.Второва