Решение по делу № 2-18/2016 (2-613/2015;) от 26.11.2015

Дело № 2-18/2016 -

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года г. Очер

    Очерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Гилёвой О.М.,

при секретаре Шардаковой С.Е.,

с участием истца Южакова Ю.А.,

представителя истца по доверенности Смайлса В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Южакова Ю. А. к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным, отмене процентов, штрафов, пени, комиссий,

установил:

Южаков Ю.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным, отмене процентов, штрафов, пени, комиссий.

    В обоснование заявленных доводов с учетом уточненного искового заявления указал на то, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в письменной форме, сторонами не подписывался, что влечет его недействительность.

    В нарушение ст.7 ФЗ «О бухгалтерском учете», п.1.4 Положения ЦБ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета», ст.445 ГК РФ ему не была представлена форма кредитного договора, где офертой является проект будущего договора.

В нарушение ст.821 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» в заявлении на выпуск банковской карты не были указаны условия предоставления кредита и срок предоставления кредита. Тарифы и условия предоставления кредита ему не предоставлялись и не озвучивались.

Считает незаконным начисление процентов, штрафов, пени, так как банковская карта была предоставлена Банком сроком до ДД.ММ.ГГГГ., однако начисление процентов продолжается по настоящее время. Банк карту не перевыпускает, кредитный договор не расторгает.

В нарушение Закона «О защите прав потребителя» ему не была предоставлена полная информация о кредите, он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита, взимаемых процентах, штрафных санкциях. ДД.ММ.ГГГГ в момент покупки телефона, была произведена активация карты, однако ему не было предоставлено время для ознакомления с Условиями и Тарифами предоставления кредита.

Считает заявление-оферта является типовой с заранее определенными условиями, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353 «О потребительских кредитах» заявление-оферта должно было быть приведено в соответствие с законодательством. Указал на то, что оно составлено с нарушением требований СанПин 1.2.1253-03 - напечатано шрифтом меньшим, чем определено законодательством, что также является основанием для признания заявления-оферты недействительным.

Указал на то, что в нарушение Закона «О защите прав потребителя» Банк неоднократно в одностороннем порядке изменял условия и тарифы предоставления кредита.

Считает оферту недействительной по тем основаниям, что заявление на выпуск банковской карты он писал в Акционерном Коммерческом Банке «<данные изъяты>», хотя на момент написания заявления Банк уже прекратил свою деятельность. Считает незаконным, что его никто не уведомил о смене наименования Банка.

Считает, что продавец-консультант ЗАО РТК (<данные изъяты>) не имел права на принятие заявление на выпуск банковской карты, в связи с тем, что ЗАО РТК (Русская <данные изъяты>) не имеет банковской лицензии и не является микрофинансовой организацией. Сотрудник ЗАО РТК (<данные изъяты>) не является представителем банка ОАО «МТС-Банк» и осуществляя деятельность по кредитованию физических лиц без наличия у него на данный вид деятельности лицензии, подлежит привлечению к административной и уголовной ответственности.

Просит признать кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «МТС-Банк» недействительным. Также просит отменить проценты, штрафы, пени, комиссии, начисленные Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В судебном заседании истец и его представитель просили удовлетворить требования по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

    Представитель ответчика Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

    Суд находит возможным на основании ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

    Заслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 13 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «<данные изъяты>» и Южаковым Ю.А. заключен Договор № о предоставлении и обслуживании карты ПАО «МТС-Банк» MasterCard Unembossed №, путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ с условиями кредитования счета "МТС Деньги", тариф «МББР МТС Деньги ONLINE Grace» за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество «МТС-Банк». Согласно выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «МТС-Банк» переименовано в Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор о карте заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. ст. 160, 420, 432 - 438, 820 ГК РФ).

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" -Гражданского кодекса РФ.

В заявлении истца указано, что он понимает, акцептом его предложения о заключении Договора будет принятие Банком решения о выпуске ему банковской карты, также в случае акцепта его предложения и заключения Договора, настоящее заявление, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифы за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным АКБ «МБРР», Тарифы за предоставление услуг посредством «Интернет-банкинг», расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - МТС Деньги являются неотъемлемой частью Договора.

В заявлении истец Южаков Ю.А. указал, что он согласен и подтвердил, что ознакомлен с Условиями получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг» и обязался их соблюдать.

    Факт ознакомления истца с Условиями и тарифами подтвержден подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

    В соответствии с п.1.6 Общих условий Банк имеет право вносить изменения в Условия и Тарифы. Изменения становятся обязательными для сторон по истечении 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Условий и/или Тарифов в подразделениях Банка и/или на официально сайте Банка в сети Интернет.

    Согласно п.1.12.2 Общих условий истец обязался знакомиться с условиями действующих Тарифов, Общих условий и самостоятельно отслеживать их изменения.

    Согласно расписке в получении банковской карты, истец согласился и ознакомился с существенными условиями кредитного договора, в соответствии с которыми Банк представил истцу карту сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 55,00 % годовых, полная стоимость кредита составляет 68, 524% годовых при полном сроке погашения кредита в размере <данные изъяты> 12 месяцев и общей сумме удорожания кредита <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту Южакову Ю.А., совершив сказанные в оферте конклюдентные действия - открыл на его имя банковский счет №, и тем самым заключил с Южаковым Ю.А. договор о предоставлении и обслуживании карты.

Банк, во исполнение своих обязательств, выпустил и передал Клиенту банковскую карту MasterCard Unembossed №.

Истец, после получения Карты, произвел её активацию и совершил расходные операции по Счету (снятие наличных денежных средств с использованием Карты через банкоматы/безналичные расчеты), что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между истцом Южаковым Ю.А. и Банком возникли договорные обязательства сторон, возникшие на основании волеизъявления истца, выраженного в оферте, содержащей все существенные условия договора, адресованной и акцептированной Банком.

Принятые на себя сторонами договора обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

Истец вправе был отозвать оферту путем написания заявления, обратиться в Банк, выразить свое несогласие Банку, вернуть кредитную карту, однако Южаков Ю.А. данных действий не совершил.

С условиями вышеуказанного договора Южаков Ю.А., при его заключении, был согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

Согласно п.4.4. действующей редакции Общих условий Банк вправе инициировать увеличение лимита по карте в сторону его увеличения. В случае несогласия с новым размером лимита, Держатель карты имеет право отказаться, уведомив об этом Банк путем подачи соответствующего письменного заявления. В случае неполучения Банком письменного заявления Держателя карты, Банк считает это выражение согласия Держателя карты на изменение лимита.

В связи с отсутствием такого заявления от истца увеличение лимита по карте до <данные изъяты>. по инициативе Банка является правомерным. Истец при этом воспользовался предоставленным лимитом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.10 за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам (п. 32_1.8). Размер процентной ставки также зафиксирован в Расписке о получении банковской карты и не изменялся с момента заключения кредитного договора.

Согласно п. 4.16 Общих условий за нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнения требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту. Держатель карты уплачивает Банку штрафные санкции в размере, установленном Тарифами.

За пропуск минимального платежа Тарифами (п. 32_1.10) предусмотрена плата, которая составляет 30% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, но не менее 500,00 руб. (сноска 36 Тарифов). Плата взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100.00 руб.

За неисполнение обязательств по Кредитному договору Тарифами предусмотрены также штрафные санкции (п. 32 1.11) в размере 30% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего дня месяца, но не менее 500.00 руб. (сноска 37 Тарифов). Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100,00 руб.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно выписки по счету, истец пользовался предоставленными Банком денежными средствами, как в безналичной форме, так и путем снятия наличных денежных средств как в банкомате Банка, так и в банкоматах других банков. За снятие наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита Банка предусмотрено удержание комиссии. Данная комиссия предусмотрена п. 32_1.4 Тарифов ПАО «МТС-Банк».

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств закону не противоречит.

Согласно п. 6.1 Общих условий, истечение срока действия карты не прекращает действие Договора, который считается заключенным на неопределенный срок. Карта является собственностью Банка, выпускается на 3 года и действительна до последнего дня месяца года, указанного на ней (включительно). В дальнейшем карта подлежит перевыпуску (п. 2.3 Общих условий).

В части кредитных отношений Договор заключен на один год, но может быть продлен на очередной год как Банком в одностороннем порядке, так и по заявлению Держателя карты (в случае одобрения такого заявления Банком) (п. 6.1 Общих условий).

Поскольку Южаков Ю.А. был информирован обо всех условиях кредитного договора, спорный договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали его, и он был с ними согласен, заемщик исполнял все условия договора и не оспаривал его длительное время, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора. Подписав спорный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки направлена именно на заключение спорного кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами, которые в полной мере соответствуют требованиям закона.

    Суд отклоняет довод истца о признании Договора недействительным, по тем основаниям, что заявление-оферта составлена с использованием мелкого шрифта в нарушение требований, предъявляемых СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых". Понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор, заемщик подтвердила своей подписью в договоре. Доводы о невозможности прочтения текста договора вследствие мелкого шрифта, которым он написан, неубедительны.

Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, заемщик не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписал без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовался.

Указанные санитарные правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью, устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, к которым заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования, анкета клиента розничного кредитования, не относятся.

Суд также не может принять во внимание довод истца о том, что договор обслуживается сотрудником ЗАО РТК (<данные изъяты>), в отсутствие необходимой банковской лицензии. В полномочия продавца-консультанта ЗАО РТК входит лишь информирование клиента об условиях Договора, принятие подписанного заявление на выпуск банковской карты и выдача ее в случае положительного решения Банка на выпуск карты и предоставления лимита, принятие Расписки в получении карты.

Требование истца на привлечение сотрудника ЗАО РТК к административной и уголовной ответственности за отсутствие банковской лицензии не может быть принято во внимание, поскольку из данного обстоятельства не следует, что принятие заявления на выпуск банковской карты, информирование клиента об условиях кредитования счета, повлияли на волю заемщика на получение кредита и заключение договора кредитования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Южакову Ю.А. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Южакову Ю. А. к ОАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным, отмене процентов, штрафов, пени, комиссий – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Очерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись      О.М. Гилёва

-

Секретарь судебного заседания                 С.Е. Шардакова