Решение от 16.08.2021 по делу № 2-292/2021 от 21.04.2021

Дело № 2-292/2021

УИД 47RS0013-01-2021-000534-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» августа 2021 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Андреевой Т.С.,

при помощнике судьи Мухиной Н.С.,

с участием истца Семеновой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой Нины Федоровны к АО «СОГАЗ» о взыскании части уплаченной страховой премии,

установил:

Семенова Н.Ф. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, указав, 03 сентября 2019 года она обратилась в АО «Почта Банк» за получением кредита в сумме <данные изъяты>. Она является клиентом указанного банка, ее привлекло быстрое одобрение заявки и процентная ставка 11,9%.

При оформлении заявки специалист банка запросила контакты двух человек, которые могли бы выступить поручителями, но через 30-40 минут ей позвонили из центрального офиса АО «Почта Банк» и сообщили об одобрении кредита, предложив подойти в отделение банка. Условий кредитования сотрудником озвучены не были. В отделении банка ей предложили страховку, детали которой не разъяснили, хотя она предупредила, что через год планирует погасить кредит.

Таким образом, она была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни от несчастных случаев АО «СОГАЗ». Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> была включена в сумму кредита. Данную услугу по страхованию ей навязали, она не нуждалась в страховании и не планировала приобретать эту услугу.

Ей не были предложены альтернативные условия выдачи кредита, без страхования, не предоставлена возможность выбрать другую страховую компанию.

Полагает, что имеет место сговор АО «СОГАЗ» и АО «Почта Банк».

Она погасила полученный кредит досрочно 03 октября 2020 года, в связи с чем обратилась с заявлением в АО «СОГАЗ» 28 октября 2020 года о расторжении договора № от 03 сентября 2019 года и возврате страховой премии. Договор расторгли, а в возврате страховой премии ей было отказано уведомлением от 18 декабря 2020 года №.

Срок пользования кредитом составил 13 месяцев до момента погашения, исходя из этого оставшаяся неиспользованной часть страховой премии составляет <данные изъяты>.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее требований к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Семеновой Н.Ф. страховую премию в размере <данные изъяты> (т. 1 л.д. 8-10).

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на следующие обстоятельства.

03 сентября 2019 года между истцом и ответчиком заключен договора страхования № по программе «Забота плюс» на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 28 декабря 2018 года и дополнительных условий к ним, Условиями страхования по программе «Забота плюс», являющихся неотъемлемой частью Полиса.

В Полисе истец подтвердил, что ознакомлен с Правилами и Условиями, получил их и обязуется выполнять.

Выгодоприобретателями по договору являются истец, а в случае его смерти – наследники истца.

Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При заключении договора на получение кредита истец одновременно выразила желание на заключение договора страхования. Одновременно. условиями кредитования не предусмотрено обязательное заключение договора страхования.

Буквальное толкование договора страхования ясно и недвусмысленно указывает, что страховая сумма является единой, не подлежит изменению исходя из остатка кредитной задолженности и какой-либо корректировке при досрочном погашении кредита (полном или частичном) не подлежит.

В договоре указано, что срок его действия установлен с момента уплаты страховой премии и составляет 56 месяцев.

Страхование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от действия кредитного договора не зависит.

Важно также отметить, что никаких дополнительных соглашений об изменении порядка определения размера страховой суммы по договору страхования истцом и ответчиком не заключалось.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Между тем, заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.

Договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора страхования отражены в Полисе, подписанным лично истцом (в том числе, сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем). Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Понуждения к заключению договора не установлено.

Согласно пунктам 6.6, 6.7 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (Полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Таким образом, в случае, если истец полагал, что его права нарушены, он был вправе отказаться о договора страхования, направив ответчику соответствующее уведомление в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, и ответчик, при условии отсутствия страховых случаев, обязан был бы вернуть страховую премию в полном объеме.

Однако истец не воспользовался таким правом, что в дальнейшем лишило его права требовать возврата страховой премии по договору личного страхования.

Договор страхования был заключен не в пользу Банка, а в пользу самого страхователя, в случае его смерти - в пользу его наследников. Следовательно, погашение кредита не отменяет и не исключает имущественный интерес истца в страховании его жизни и здоровья согласно Условий страхования.

АО «СОГАЗ» возражает против удовлетворения иска в части взыскания штрафа за невозврат страховой премии, поскольку права и законные интересы истца действиями ответчика не нарушены, а, следовательно, законных оснований для взыскания штрафа с АО «СОГАЗ» в пользу истца не имеется.

Однако, в случае удовлетворения требований истца в какой-либо части АО «СОГАЗ» просит суд на основании статьи 333 ГК РФ снизить размер штрафа (неустойки), который заявлен истцом, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований Семеновой Н.Ф. к АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 197-201).

В письменных объяснениях (отзыве на возражения ответчика) истица Семенова Н.Ф. дополнила, что заявка на выдачу кредита была одобрена ей при условии заключения договора страхования; страховой полис выдан на срок действия кредитного договора. Срок действия полиса, порядок оплаты с истцом не оговаривали, включили в «тело» кредита. Это свидетельствует о том, что полис страхования тесно привязан к кредитному договору и в случае досрочного погашения кредита возможно расторжение договора страхования с возвратом страховой премии за неистекший период страхования.

Заключение договора страхования не носило добровольный характер, так как страховой компании АО «СОГАЗ» в Подпорожье нет, до нее не доведены условия страхования. Не выданы приложения, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования. Полис страхования выдан 03 сентября 2019 года, оплата страховки произведена 04 сентября 2019 года. что также свидетельствует о привязке страховки к кредитному договору.

В кредитном договоре не прописано, что при досрочном погашении кредита невозможно расторжение страхования (т. 2 л.д. 45-46).

Представитель финансового уполномоченного Никитиной С.В. – Корнеев А.А., действующий по доверенности от 20 января 2021 года, в письменных объяснениях указал, что решением финансового уполномоченного № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3 и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении (т. 1 л.д. 78-79).

Ответчик АО «СОГАЗ», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Почта Банк» о слушании дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не просили.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участвующих в дел лиц.

Истица Семенова Н.Ф. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, поддержала доводы, приведенные в исковом заявлении, пояснила, что не оспаривает заключение кредитного договора с АО «Почта Банк» и договора страхования с АО «СОГАЗ», которые она подписывала электронным способом, называя сотруднику банка поступавшие на ее телефонный номер цифровые коды. Она является клиентом АО «Почта Банк» и имеет личный кабинет. Обычной подписью подписывала лишь страховой полис, при этом его текст не читала, Правила страхования и другие приложения ей не были выданы сотрудником, оформлявшим договор, с их содержанием ее не ознакомили. О праве расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ей тоже ничего не было известно.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, материалами дела подтверждается и не оспаривалось сторонами, что между истцом и ПАО «Почта Банк» 03 сентября 2019 года на основании заявления Семеновой Н.Ф. от 03 сентября 2019 года (т. 2 л.д. 9-10) был заключен договор № потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым банк предоставил Семеновой Н.Ф. кредит в сумме <данные изъяты>, на срок до 03 мая 2024 года с процентной ставкой 11.90% годовых. Количество платежей – 56, размер платежа – <данные изъяты>, платежи осуществляются ежемесячно до 03 числа каждого месяца, начиная с 03 октября 2019 года (т. 2 л.д. 4-6).

03 сентября между истцом и ответчиком АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Забота плюс», страховой полис № (т. 1 л.д. 18-19).

На основании распоряжений клиента Семеновой Н.Ф. банк осуществил перечисление денежной суммы в размере <данные изъяты> на счет Семеновой Н.Ф., а <данные изъяты> – на счет АО «СОГАЗ» с назначением платежа «перевод денежных средств по договору № от 03 сентября 2019» (т. 1 л.д. 20, 21).

Согласно справке АО «Почта Банк», по состоянию на 08 октября 2020 года задолженность по договору № от 03 сентября 2019 года отсутствует (т. 1 л.д. 22).

Сообщением АО «Почта Банк» от 13 мая 2021 года подтверждается, что задолженность по указанному кредитному договору № от 03 сентября 2019 года погашена Семеновой Н.Ф. 03 октября 2020 года кредитная (т. 2 л.д. 1).

28 октября 2020 года Региональная Общественная организация по защите прав потребителей «Век Закона» в интересах Семеновой Н.Ф. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от 03 сентября 2019 года и возврате страховой премии за неиспользованный период времени страхования в размере <данные изъяты> в связи с досрочным погашением кредита по договору № от 03 сентября 2019 года (т. 1 л.д. 120 оборот- 135).

18 декабря 2020 года страховщиком направлен Семеновой Н.Ф. ответ об отказе в удовлетворении заявления (т. 1 л.д. 135 оборот-136).

18 февраля 2021 года Семенова Н.Ф. направила в АО «СОГАЗ» претензию в электронном виде о возмещении убытков, причиненных навязыванием услуг страхования, в размере <данные изъяты> (т. 1 л.д. 136 оборот-138).

19 февраля 2021 года страховщиком направлен на указанное обращение ответ в электронном виде, в котором указано о необходимости лоичного обращения с заявлением путем его вручения страховщику либо уполномоченному представителю страховщика, либо путем отправки через организацию почтовой связи (т. 1 л.д. 138 оборот).

20 февраля 2021 года заявление Семеновой Н.Ф. с теми же требованиями зарегистрировано АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 139-140).

17 марта 2021 года ответчик в ответе на данное заявление указал об отсутствии оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и предложил подтвердить решение страхователя о расторжении договора страхования без возврата страховой премии, указав, что до получения заявления об отказе от договора страхования последний остается действующим (т. 1 л.д. 144).

17 марта 2021 года Семенова Н.Ф. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании со страховой организации АО «СОГАЗ» страховой премии в размере <данные изъяты> в связи с досрочным расторжением договора добровольного личного страхования № от 03 сентября 2019 года, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № от 03 сентября 2019 (обращение зарегистрировано за №) (т. 1 л.д. 95 оборот-96).

02 апреля 2021 года финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении заявления Семеновой Н.Ф. к АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 83-86).

Судом установлено и подтверждается исследованными доказательствами, что договор страхования № от 03 сентября 2019 года является самостоятельным договором, ссылки на положения кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Почта Банк», в нем отсутствуют.

В кредитном договоре также не имеется условий об обязанности истца заключить иные договоры, напротив. Указано, что заключение иных договоров не требуется (пункт 9 кредитного договора).

Условия договора страхования изложены в Полисе, Правилах страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями, Условиях страхования по программе «Забота плюс», Памятке страхователю.

Истица при заключении договора страхования подтвердила и удостоверила подписью в Полисе свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтвердила принятие Полиса, ознакомление с Правилами, с дополнительными условиями, с Условиями страхования, получила их и обязалась соблюдать, получила памятку застрахованному лицу, являющуюся неотъемлемой частью полиса.

При заключении кредитного договора она также выразила свое полное согласие с условиями заключаемого договора.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 28 декабря 2018 года право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1.5). Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного, если в договоре не указано иное лицо (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат (п. 1.5.1).

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то по рискам, указанным в п.п. 3.2.4, 3.2.8 Правил, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники (п. 1.5.3).

Пунктом 4.1 Правил предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Размер страховой премии (платы за страхование), которую страхователь должен уплатить страховщику) определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми страховщиком на основании базовых страховых тарифов, с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска и другие условия страхования (п. 5.1, 5.2).

Договор страхования, заключенный с физическим лицом, вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления в силу договора страхования, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 6.3 Правил).

Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре страхования как дата его окончания, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.4).

Согласно Полису страхования № от 03 сентября 2019 года, страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является Семенова Н.Ф.

Выгодоприобретателем в соответствии с Условиями страхования по программе «Забота плюс» (п. 2), п. 1.5. Правил страхования является затрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

К числу страховых случаев относятся: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному инвалидности 1 группы, обусловленной несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 56 месяцев.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия договора страхования.

Страховая сумма – <данные изъяты>.

Страховая премия – <данные изъяты>

Таким образом, возможность наступления перечисленных в договоре страхования страховых случаев не отпала.

Каких-либо условий об изменении страховой суммы в течение срока действия договора страхования ни Правилами, ни Полисом страхования не предусмотрено.

Страховая сумма по договору страхования неизменна, единая (общая) по всем страховым случаям, на весь срок действия Полиса) и составляет <данные изъяты>, в то время, как сумма кредита – <данные изъяты> подлежит уменьшению с учетом ежемесячных аннуитетных платежей (по <данные изъяты>) в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, досрочное погашение кредитной задолженности на размер страховой суммы не влияет.

Согласно п. 11.1 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось, не имеется.

Согласно п. 11.2.2 Правил при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Условиями Полиса, Правил, Условий страхования по Программе «Забота плюс» не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования, определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

С учетом изложенного, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 107500 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ «20» ░░░░░░░ 2021 ░░░░.