Решение по делу № 2-196/2022 от 27.04.2022

Дело № 2-196/2022

22RS0053-01-2022-000284-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 сентября 2022 г.                                                                                                                с.Топчиха

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Кернечишиной И.М.,

при секретаре Выставкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности Абрамова Г.А. к Чаплыгиной Тамаре Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Истец после отмены судебного приказа обратился в суд с иском о взыскании с ответчика просроченной задолженности, образовавшейся за период с 06.06.2021 по 10.11.2021 включительно, состоящей из суммы общего долга – 85 961,27 руб., из которых 66 350,56 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18 603,17 руб. – просроченные проценты, 1007,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и государственной пошлины 2778,84 руб.

В обоснование иска он, ссылаясь на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 434, 811, 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункты 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт» от 24.12.2004 №, Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № от ДД.ММ.ГГ, указал, что ДД.ММ.ГГ между Чаплыгиной Т.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 87 000 руб., который в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО). Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, о лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11, 1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта (почтовый идентификатор №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с 7,4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, и на дату направления в суд искового заявления задолженность составляет вышеуказанную сумму.

Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Чаплыгина Т.Н., надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, учесть её письменные возражения на исковое заявление, согласно которым она не согласна, что заключала именно такой договор и на таких условиях. Ею ежемесячно вносилась требуемая сумма гашения задолженности по кредитной карте, а с мая 2019 года по июнь 2021 года кредитная карта была заблокирована банком, и она только вносила платежи, снятие наличных с банковской карты не производила. Внесла 83 800 руб., в связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, установить уровень оплаты процентов, согласно действующему законодательству, применяемому к потребительскому кредитованию.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена неустойка (штраф, пеня) - определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

    Как видно из материалов дела, 21 мая 2018 г. Чаплыгина Т.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещённых на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Универсального договора, который заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке.

    Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счёт.

    Чаплыгина Т.Н. обратилась в банк с заявкой о заключении с ней договора кредитной карты № и выпуске кредитной карты № по Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ), подтвердив своей подписью, что она уведомлена, что полная стоимость кредита по этому тарифному плану при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых. Получила карту лично и не отказалась от подключения услуги Оповещение об операциях и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершённым операциям с использованием её карты и от участия в Программе страховой защиты заёмщиков Банка.

В тот же день с Чаплыгиной Т.Н. был заключён договор потребительского кредита на следующих Индивидуальных условиях: максимальный лимит задолженности, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются Тарифным планом, приложенным к Индивидуальным условиям, максимальный лимит задолженности может в одностороннем порядке изменяться банком в соответствии с УКБО; срок действия договора, срок возврата кредита - бессрочно; бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по договору – отделения ФГУП Почты России; полная стоимость кредита – 29,770 % годовых.

При этом Тарифным планом ТП 7.27 установлен лимит задолженности 300 000 руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб. (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно), комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, за страховую защиту – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (действует на весь кредит в течение расчётного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке 49,9 % годовых); плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершённую клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, не более трёх раз за расчётный период).

Расчётом задолженности по договору кредитной линии №, представляющего сбой выписку из лицевого счёта, подтверждается, что кредитная карта была активирована Чаплыгиной Т.Н. 24.05.2018., когда она осуществила перевод по реквизитам карты на сумму 1400 руб., и ей была начислена комиссия в установленном пунктом 3 Тарифного плана размере.

В дальнейшем она также пользовалась кредитными денежными средствами.

Таким образом, факт заключения договора кредитной карты № между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком на указанных в исковом заявлении условиях материалами дела подтверждается.

Несмотря на то, что ответчик Чаплыгина Т.Н. «не помнит», что заключала именно такой договор и на таких условиях, представленные истцом документы факт заключения договора подтверждают: АО «Тинькофф Банк» представил подлинник Заявления-Анкеты Чаплыгиной Т.Н. с заявкой на заключение договора кредитной карты и её выпуск, Индивидуальные условия договора потребительского кредита с подлинными подписями Чаплыгиной Т.Н. и их расшифровкой, которые ответчиком не оспорены; фотографию ответчика с врученным ей конвертом.

Визуально отличий в указанном фото и фотографией Чаплыгиной Т.Н. в её паспорте суд не усмотрел, как не увидел явных отличий в почерке и подписях Чаплыгиной Т.Н. на представленных банком документах с другими документами, имеющимися в деле, в том числе поданных лично ответчиком.

Также из расчёта задолженности, который, как указано выше, представляет собой выписку по номеру договора №, видно, что свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик Чаплыгина Т.Н. с июня 2021 г. исполнять перестала, в связи с чем с 11.06.2021 по 09.11.2021 банк обоснованно ежемесячно – в размере, не превышающем приведённых выше условий договора - начислял ответчику штрафы за неоплаченные минимальные платежи, при этом после 09.11.2021 комиссии, проценты, штрафы банк начислять перестал.

Расчёт задолженности суд проверил и убедился, что по состоянию на 10 ноября 2021 г. задолженность Чаплыгиной Т.Н. перед истцом по основному долгу действительно составляла 66 350,56 руб., по процентам – 18 603,17 руб., по штрафам – 1007,54 руб.

Расчёт выполнен в соответствии с условиями тарифного плана ТР 7.27, то есть соответствует условиям договора, заключённого с Чаплыгиной Т.Н.

Внесённые ответчиком 83 800 руб. в расчёте задолженности банком учтены. Более того, им учтено 171 306 руб. внесённых Чаплыгиной Т.Н. денежных средств. При этом в соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В силу пунктов 3.7, 3.12 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке, утверждённых решением правления ТКС Банка (ЗАО) (прежнее наименование АО «Тинькофф Банк») 28 сентября 2011 г., очерёдность погашения задолженности устанавливается банком по своему усмотрению и может быть изменена банком в любой момент. Штрафы и проценты за неоплату регулярного платежа (суммы денежных средств, которую клиент обязан направлять в погашение задолженности по кредитному договору, включающей в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссии и платы, предусмотренные Тарифным планом) списываются банком в даты погашения регулярного платежа после погашения регулярного платежа.

Банком указанная очерёдность погашения задолженности соблюдена, и тем не менее задолженность ответчика составила указанную в исковом заявлении сумму.

При этом положениям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора кредитной карты с Чаплыгиной Т.Н.) «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, заключённый между АО «Тинькофф Банк» и Чаплыгиной Т.Н. кредитный договор не противоречит.

Как указано выше, полная стоимость кредита, предоставленного Чаплыгиной Т.Н., составляет 29,770 % годовых, что, как и установлено частью 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размещено в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и нанесено прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 24,125 %, то есть предельного значения полной стоимости потребительского кредита (32,167 % годов) предоставленный Чаплыгиной Т.Н. кредит не превышает.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, это право банка предусмотрено пунктом 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (закрытом акционерном обществе), согласно которому банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в частности в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (закрытом акционерном обществе), клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как видно из материалов дела, заключительный счёт был сформирован истцом 09.11.2021 и направлен банком Чаплыгиной Т.Н. Размер задолженности по основному долгу, процентам и штрафам в нём указан тот же, что и в исковом заявлении.

После направления заключительного счёта ответчик Чаплыгина Т.Н. никаких платежей в погашение задолженности не внесла.

Таким образом, в судебном заседании установлены основания для полного удовлетворения исковых требований, поскольку оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, для уменьшения размера неустойки (штрафа) ввиду его несоразмерности по данному делу – с учётом размера и периода задолженности - суд не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК PФ стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы на оплату госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Чаплыгиной Тамары Николаевны, серия и номер паспорта №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН №, просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГ, образовавшуюся за период с 06.06.2021 по 10.11.2021 включительно, в размере 85 961 рубль 27 копеек, из них 66 350,56 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18 603,17 руб. – просроченные проценты, 1007,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходы по оплате государственной пошлины 2778 рублей 84 копейки, а всего 88 740 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 6 сентября 2022 г.

Судья                                                                                                         И.М. Кернечишина