Решение по делу № 2-6963/2016 от 16.05.2016

Дело № 2-6963/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Агранович,

при секретаре Г.Ф. Синицкой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре «07» июня 2016 года гражданское дело по иску ПАО «Банк СГБ» к Распутину Д.В., Распутиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Распутина Д.В. к ПАО «Банк СГБ» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк СГБ» обратилось в суд с иском к Распутину Д.В., Распутиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** **. за период с ** ** **. по ** ** **. в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору.

** ** **. Распутин Д.В. обратился с встречным иском к ПАО «Банк СГБ» о признании кредитного договора №... от ** ** **. расторгнутым, взыскании суммы страховой премии в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб. В обоснование исковых требований указывает о том, что в нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до него не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге страхования. Ответчик посредством предложения типового кредитного договора, не подлежащего изменению, обусловил, выдачу кредита заключением договора личного страхования за его счет, путем включения в кредитный договор условий страхования, что нарушает, его права как потребителя. Указывает о том, что услуга страхования была ему навязана.

** ** **. в адрес суда поступило уточнение исковых требований ПАО «Банк СГБ», банк просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору №... от ** ** **. за период с ** ** **. по ** ** **. в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, во встречном иске просила отказать, в том числе по причине попуска срока для обращения в суд с указными требованиями.

Распутин Д.В. выразил несогласие с исковыми требованиями, просил удовлетворить встречный иск.

Ответчица Распутина Е.С. в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

** ** **. между ОАО КБ «Севергазбанк» (наименование изменено на ПАО «Банк СГБ» в связи с решением единственного акционера №... от ** ** **.) и Распутиным Д.В., Распутиной Е.С. был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заемщикам денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых на срок до ** ** **. Согласно договору солидарные заемщики в лице Распутина Д.В. и Распутиной Е.С. обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Установлено, что заочным решением ... городского суда Республики Коми от ** ** **. солидарно с Распутина Д.В. и Распутиной Е.С. в пользу ОАО «Банк СГБ» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ** ** **. в размере ... руб.

Указанное решение суда не было обжаловано сторонами и вступило в законную силу ** ** **., взыскателю были выданы исполнительные листы.

Как следует из материалов дела, решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору исполнено в рамках исполнительного производства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы. Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 8.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика в виде штрафной неустойки (в размере ... руб. за каждый день наличия просроченной задолженности, включая выходные и праздничные дни) за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.

Согласно п. 7.2.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В течение срока действия кредитного договора ответчики неоднократного нарушали условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, банк воспользовался своим правом на обращение в суд о взыскании оставшейся суммы задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ** ** **. размер задолженности по кредитному договору за период с ** ** **. по ** ** **. составляет ... руб., в том числе: ... руб. – неоплаченная сумма по процентам, ... руб. – неоплаченная сумма повышенных процентов (неустойки), ... руб. – штрафная неустойка.

На основании изложенного, поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка в полном объеме.

Рассматривая встречные исковые требования Распутина Д.В. к ПАО «Банк СГБ» о признании кредитного договора №... от ** ** **. расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из содержания п. 2 ст. 450 следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной.

Действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора.

Как следует из материалов дела, Распутин Д.В. с условиями предоставления денежных средств в кредит был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, расчете полной стоимости кредита, размер ответственности при этом не оспаривал.

Таким образом, стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали.

Из вышеизложенного не следует, материалами дела не подтверждается, что в процессе взаимодействия сторон кредитор допустил существенные нарушения условий договора, влекущие расторжение сделки в судебном порядке.

Проанализировав положения действующего законодательства применительно к установленным в суде обстоятельствам, суд полагает, что оснований для расторжения кредитного договора, не имеется.

Рассматривая требования Распутина Д.В. о взыскании суммы страховой выплаты, суд пришел к следующему.

Согласно п. 5.1.2 кредитного договора заемщик обязан застраховать свой счет и предоставить кредитору страховой полис на страхование заемщика от несчастных случае и болезней на случай смерти и постоянной полной утраты трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, а также платежные документы. подтверждающие факт оплаты страховой премии единовременно или в рассрочку. Заемщик обязан застраховаться на срок, равный сроку возврата кредита. Договор страхования заключается сроком на один год с ежегодным заключением новых договоров страхования. Обязательства заемщика по предоставлению кредитору нового страхового полиса возникают на следующий день, исчисляемый со дня прекращения ранее заключенного аналогичного договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Распутина Д.В. на страхование, ** ** **. между Распутиным Д.В. и ОАО ... был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом страхования №... от ** ** **. Неотъемлемой частью полиса являются «Правила страхования от несчастных случаев и болезней» от ** ** **., заявление на страхование от ** ** **., согласие застрахованных лиц на обработку их персональных данных. Таким образом, заявление на страхование заемщика выражает согласие на добровольное заключение договора страхования, на участие в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Распутин Д.В. обязался соблюдать условия программы добровольного страхования заемщиков.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.

Как следует из материалов дела, страховую премию в размере ... руб. Распутин Д.В. оплатил добровольно в пользу страховой компании. Платеж был принят ответчиком в пользу страховой компании ОАО ... через кассу на основании оформленной Распутиным Д.В. квитанции, и отправлен банком по реквизитам страховой компании, указанной в квитанции. Таким образом, указанная сумма не была удержана банком из суммы полученного Распутиным Д.В. кредита.

Исходя из приложения к кредитному договору «Расчет полной стоимости кредита» в прочие расходы заемщика вошли суммы по уплате страховки в будущем в сумме ... руб. (... руб. – ** ** **., ... руб. – ** ** **., ... руб. – ** ** **., ... руб. – ** ** **.), размер страховки определяется в соответствии с тарифами банка. Однако, как следует из материалов дела, указанные суммы Распутиным Д.В. оплачены не были.

Доказательства, свидетельствующие о понуждении ПАО «Банк СГБ» заемщика на заключение договора страхования, Распутин Д.В. в суд не представил.

С учетом выраженного Распутиным Д.В. намерения принять участие в программе страхования, ему банком оказана данная услуга.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Допустимые письменные доказательства того, что отказ Распутина Д.В. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" в виде навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что Распутин Д.В. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось.

Установив обстоятельства по делу на основании исследованных доказательств, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска о взыскании страховой премии, так как Распутин Д.В. добровольно подписал заявление на страхование, выразил согласие участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья и быть застрахованным по договору страхования, обязался соблюдать условия программы добровольного страхования заемщиков. Также Распутиным Д.В. не представлено доказательств оплаты в пользу банка или страховой компании сумм страховой премии в размере ... руб., в связи с чем, оснований для удовлетворения данного требования не имеется.

При этом суд также считает, что Распутиным Д.В. пропущен трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы страховой премии, поскольку страховая премия уплачена им ** ** **., а с указанными требованиями он обратился в суд только ** ** **

Кроме того, ПАО «Банк СГБ» является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии.

Поскольку встречные требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользования чужими денежными средствами, являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых отказано, а также, что судом не установлено фактов нарушения прав Распутина Д.В. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. С ответчиков следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ПАО «Банк СГБ» к Распутину Д.В., Распутиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать солидарно с Распутина Д.В., Распутиной Е.С. в пользу ПАО «Банк СГБ» ... рублей ... копеек задолженности по кредитному договору №... от ** ** **. за период с ** ** **. по ** ** **., расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Распутина Д.В. к ПАО «Банк СГБ» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, - оказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено

Председательствующий Ю.Н. Агранович