Решение по делу № 2-4619/2023 от 27.11.2023

Дело № 2-4619/2023

УИД: 33RS0002-01-2023-002980-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» декабря 2023 года

г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Шатровой Ольги Петровны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Шатрова О.П. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование — Жизнь» был заключен Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья») № ### в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья ###/П Страховщика (в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Из Справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ### следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания - <данные изъяты> Согласно условиям Договора страхования страховая сумма по риску «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС») составляет 1 130 500 руб. В соответствии с п. 3.1.1. Условий страхования страховым риском признается смерть Застрахованного лица в течение срок страхования. Согласно п. 3.8.1. Условий страхования датой наступления страхового случая по Условиям страхования является дата смерти Застрахованного лица. По случаям, признанным Страховщиком страховыми, Страховщик обязан произвести страховую выплату после утверждения страхового акта в течение 5 рабочих дней, если Договором страхования не предусмотрен иной срок (п. 9.3. Условий страхования). Истцом Шатровой О.П., как наследником, фактически принявшим наследственное имущество после умершего застрахованного лица, в адрес ответчика было подано заявление на страховую выплату по риску «Смерть Застрахованного ВС», однако в данной выплате ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был дан ответ (исх. ###), согласно которому смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым событием в рамках договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о признании смерти застрахованного лица страховым событием. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ исх. ### ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имеет правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №### от ДД.ММ.ГГГГ. Истец не согласен с доводами ответчика, изложенными в ответах на заявление на страховую выплату и досудебную претензию. При заключении договора страхования застрахованное лицо обращалось к сотрудникам ответчика с просьбой подобрать оптимальные условия страхования, предусматривающие полный перечень возможных жизненных ситуаций, способных возникнуть и связанных непосредственно с жизнью и здоровью застрахованного лица. На основании указанных пожеланий застрахованному лицу было предложено 4 страховых продукта, обеспечивающих со слов представителей страховщика полное страховое покрытие по всем возможным рискам. Одним из предложенных страховых продуктов является Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №### от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1.1. Условий страхования страховыми рисками признаются следующие события, не подпадающие под исключение из страхового случая: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»). В связи с вышеуказанными обстоятельствами ответчик обязан выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 1 130 500 руб. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, т.е. моральный вред, который предполагается Законом РФ «О защите прав потребителей» и не требует доказывания. Истец оценивает понесенные им нравственные страдания в сумму 500 000 руб. Ответ на досудебную претензию был дан ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, просрочка до даты обращения истца в суд с исковым заявлением составила 75 дней. 1 293 руб. (3 % от суммы нанесенного ущерба) х 7 дней = 9 051 руб. Таким образом, учитывая, что размер неустойки за просрочку в выплате страхового возмещения не может превышать размера страховой премии, уплаченной страхователем, просит взыскать неустойку в размере 6 951,44 руб. 44 коп. В связи с необходимостью защиты своих прав и законных интересов в суде, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью в связи с чем им были понесены дополнительные расходы. В связи с чем, ответчик обратился за юридической помощью в ООО «Юридическая служба Партнер» и понес расходы в размере 35 000 руб., что подтверждается договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и платежными документами.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Шатровой О.П. страховую сумму по договору страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья») № ### по страховому случаю в связи со смертью застрахованного лица ФИО3 в размере 1 130 500 руб.: неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 6 951 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на оказание юридических услуг в размере 35 000 руб., госпошлину в размере 3 950 руб.

В судебном заседании истец Шатрова О.П. отсутствовала, ее представитель по доверенности иск поддержал по указанным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании отсутствовал. В письменном отзыве на иск содержатся возражения ответчика и несогласие с заявленными требованиями иска. Указывается, что договор страхования между ФИО3 и ответчиком по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья № №### от ДД.ММ.ГГГГ был заключен добровольно. Данный договор был заключен в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья ### Также ФИО3 была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте страхования от несчастных случаев «Будь здоров» № ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правила добровольного страхования комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней». В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № №### страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»). В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования ### страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату по факту смерти страхователя, на которое было сообщено заявителю, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договорами страхования в качестве страхового случая. Согласно определениям Условий страхования и Правил страхования, под несчастным случае (внешнее событие) понимается: «Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии». Согласно представленным документам, а именно справке о смерти № ### от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти застрахованного является заболевание <данные изъяты> Истцом не доказано, что смерть страхователя наступила вследствие внешнего события (внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить. Из медицинских документов, напротив, однозначно следует, что смерть наступила в результате болезни. Таким образом, страховой случай не наступил. Соответственно требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, так как ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца.

Третьи лица АО "Альфа Банк", Воспитанюк М.П., Почепко А.А. в судебном заседании отсутствовали.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья») № ### в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья ### Страховщика (в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты.

Данный договор был заключен в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья ###

Согласно условиям Договора страхования № ### страховая сумма по риску «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС») составляет 1 130 500 руб.

В соответствии с п. 3.1.1. Условий страхования страховым риском признается смерть Застрахованного лица в течение срок страхования.

Согласно п. 3.8.1. Условий страхования датой наступления страхового случая по Условиям страхования является дата смерти Застрахованного лица.

По случаям, признанным Страховщиком страховыми, Страховщик обязан произвести страховую выплату после утверждения страхового акта в течение 5 рабочих дней, если Договором страхования не предусмотрен иной срок (п. 9.3. Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ### следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания - <данные изъяты>

Согласно материалам наследственного дела, открывшегося после смерти ФИО3, ее наследниками, принявшими наследство, являются дочери Шатрова О.П., Воспитанюк М.П.

Истцом Шатровой О.П., как наследником, в адрес ответчика было подано заявление на страховую выплату по риску «Смерть Застрахованного ВС», однако в данной выплате ей было отказано. Как следует из письменного отказа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым событием в рамках договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о признании смерти застрахованного лица страховым событием. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ исх. ### ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имеет правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №### от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не согласен с доводами ответчика, изложенными в ответах на заявление на страховую выплату и досудебную претензию, в связи с чем, обратился в суд.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

Судом установлено, что договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях Правил страхования, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В Полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ прямо указаны страховые риски, а именно смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего вне срока страхования (риск "Смерть Застрахованного в результате внешнего события").

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно Правилам страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случая (внешним событиям, например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрывы, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним события) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

В то же время Правилами страхования в качестве самостоятельных предусмотрены страховые риски, в том числе: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате болезни или естественных причин (риск "Смерть застрахованного" (пункт 3.1.1).

Согласно пункту 6.1 Правил страховая, премия представляет собой плату за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией базовых тарифов с учетом различных факторов, в том числе характера страхового риска.

Подписывая данный договор, ФИО3 подтвердила, что Правила страхования и Полис-оферту она получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Поскольку смерть ФИО3 наступила не вследствие внешнего события, а в результате онкозаболевания (рак головки поджелудочной железы), то есть по причине, не указанный в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Страховой риск "Смерть застрахованного в результате болезни или естественных причин" стороны при заключении договора не предусмотрели. С учетом условий конкретного договора добровольного страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шатровой О. П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Председательствующий судья                     Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2023.

Судья                                Е.В. Изохова