Решение по делу № 2-7075/2020 от 06.08.2020

                                                                2-7075/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                       Павловой И.М.

при секретаре                                             Лариной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корепановой Веры Викторовны к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, встречный иск ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» к Корепановой Вере Викторовне о признании недействительным Договора комплексного ипотечного страхования № 3390 от 25.01.2018г. в отношении застрахованной Корепановой Веры Викторовны, взыскании судебных расходов,

                                                     У с т а н о в и л:

         Корепанова В.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

         Просит: Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» страховое возмещение в размере 2 478 679 рублей 83 коп. в счет погашения задолженности Корепановой Веры Викторовны, по кредитному договору Кредитному договору № от 06.12.2018 года.

Свои требования мотивировала следующим:

             06.12.2018г. между Корепановой В.В., далее (Истец) и Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) далее (ПАО «АК БАРС»), был заключен Кредитный договор № № в соответствии с которым Истице был предоставлен кредит на сумму 3 000 000 рублей, сроком на 288 месяцев. Кредит предоставлялся для целевого использования - приобретения в собственность Истца, трехкомнатной квартиры по адресу: АДРЕС

       Также, 06.12.2018 года, между Истцом и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» далее (Ответчик), был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «АК БАРС» по договору коллективного комплексного ипотечного страхования в пользу выгодоприобретателя - ПАО «АК БАРС», периодом действия с 06.12.2018 года по 05.12.2019 года.

        Страхование осуществлялось в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования № 2» в редакции от 24.01.2018 года.

        Согласно заключенного договора страхования от несчастных случаев и болезней, Ответчик, при наступлении страхового случая принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - ПАО «АК БАРС», в размере задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала страхования. К страховым рискам отнесено в том числе: установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

         В соответствии с п. 13.7. «Правил комплексного ипотечного страхования № 2» в редакции от 24.01.2018 года, по риску установлению инвалидности II группы выплачивается 80% от установленной в договоре страхования страховой суммы.

            14.08.2019 года истцу была установлена II нерабочая группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России Бюро № 68- филиал ФКУ «ГБ МСЭ»по г. Москве Минтруда России.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты от 22.01.2020 года ГБУЗ МО «Одинцовская областная больница», заболевание было впервые выявлено 12.12.2018 года.

         Инвалидность была установлена истцу впервые в связи с возникшим и диагностированным заболевание в период действия договора страхования - рак правой молочной железы. В соответствии с Протоколом онкологического консилиума от 14.01.2019г. следует, что диагноз –рак правой железы у истца установлен 14.12.2018г.

         Согласно Справки ПАО «АК БАРС» от 02.12.2019 года, задолженность Истца по кредитному договору по состоянию на 29.11.2019 года составляет 3 098 349 рублей 79 коп.

         Таким образом, размер страховой выплаты составляет 2 478 679 рублей 83 коп. (3 098 349 руб. 79 коп х 80%), данную сумму истец вправе требовать для взыскания в пользу банка, как страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая.

          О наступлении страхового случая Ответчик был извещен, однако указанное событие ФИО2 случаем не признал, в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «АК БАРС», отказал, необоснованно сославшись на то обстоятельство, что заболевание возникло и было диагностировано ранее периода действия договора страхования.

         Данное обстоятельство послужило основанием для обращения Истца в суд для защиты своих прав.

         В судебное заседание истец не явился, в суд направил своего представителя по доверенности Мельникова О.Л., который на удовлетворении иска настаивал. В удовлетворении встречного иска о признании недействительным Договора комплексного страхования № 3390 от 25.01.2018г. в отношении застрахованной Корепановой В.В. просил отказать.

         Представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился. Представил письменные возражения, из которых следует, что из представленных по запросу страховой компании медицинских документов,    онкологическое заболевание было диагностировано до заключения Договора страхования, т.е. 04.2.2018г.

         Следовательно, иск Корепановой В.В. не подлежит удовлетворению, так как заболевание, явившееся причиной установления инвалидности Корепановой В.В. возникло и диагностировано у нее до ее принятия на страхование по Договору страхования № 3390, следовательно, заявленное событие не принято на страхование по договору страхования и исключено из страхового покрытия.

        В своем заявлении на страхование от 06.12.2018г.Корепаснова В.В. скрыла о наличии у нее злокачественных новообразований и доброкачественных образований, подтвердив их отсутствие, указав, что она понимает, что характер этих сведений является основанием, для включения ее в Список (Реестр) застрахованных объектов по Договору и необходимым условием степени риска Страховщиком.    Корепанова В.В. в своем заявлении указала, что она уведомлена, что при наличии у нее одного или нескольких признаков из вышеуказанного списка, она не может быть включена в Список (Реестр) объектов страхования на основании данного заявления на страхование».

        Истцу отказано в выплате страхового возмещения в соответствие с п. 15.1 Правил, так как    страхователь сообщил недостоверные или ложные сведения об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытков (п.15.1.3 Правил).

        Просил рассмотреть дело без участия представителя.

        Представитель третьего лица ПАО «АК БАРС» в судебное заседание не явился, извещен в соответствии со ст. 113 ГПК РФ.

         Суд с учетом требования ст. 167 ГПК РФ, мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

         Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

         25.01.2018 г. между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ПАО «АК БАРС» Банк заключен Договор коллективного комплексного ипотечного страхования №. Согласно п. 1.1. Договора объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащее законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Залогодателя, Застрахованного), связанные с: в том числе 1.1.2 риском смерти, установления инвалидности I или II группы Застрахованных лиц, являющихся заемщиками ипотечных кредитов Страхователя, по которым Страхователь обладает правом требования или право требования по которым передано Страхователем другому лицу, и указанных в Списке (Реестре) объектов страхования (Приложение №2 к Договору).

        На основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 06.12.2018 г., согласно списку (реестра) за период с 01.12.2018 г. по 31.12.2018 г. под №1533 на страхование принята Корепанова Вера Викторовна.

        В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или -вступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

             Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

         Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

        Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

         Согласно частям 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

        Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

         В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства известны и не должны быть известны страховщику.

        Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) в его письменном запросе.

         Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

         В соответствии с частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

         Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

         Судом установлено и из материалов дела следует, что 06.12.2018г. между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и Корепановой В.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 3 000 000 рублей, сроком на 288 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 10,4 % годовых, для целевого использования – приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС.

         Неотъемлемой частью договора страхования, в силу ст. 943 ГК РФ, являются Правила комплексного ипотечного страхования N92» в редакции от 24.01.2018 г. (далее - Правила страхования). С указанными правилами застрахованное лицо Корепанова Вера Викторовна ознакомлена и согласна и обязуется выполнять, в том числе условия Договора коллективного

Комплексного ипотечного страхования, включая Правила комплексного ипотечного страхования №2, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней от 06.12.2018 г.

        Согласно заявлению и вышеуказанному списку (реестру) период страхования определен с 06.12.2018 по 05.12.2019.

         Согласно списку застрахованных лиц страховая сумма в отношении Корепановой Веры Викторовны составила 3 000 000 руб., уплаченная страховая премия составила 7 500 руб.

        Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь ПАО «АК БАРС» Банк.

        В соответствии с п. 4.2 Правил Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

         Согласно п. 4.3. Правил страхования Страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, может являться, в том числе:

п. 4.3.2. по риску смерть, установление инвалидности I или II группы Страхователя (Залогодателя) - физического лица (ущерб жизни/здоровью Залогодателя):

    смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

    смерть Застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования;

    установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия договора страхования;

    установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием Застрахованного лица, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

         В соответствии с п. 13.6.1. Правил при наступлении страхового случая в течение одного оплаченного периода страхования размер страховой выплаты не может превышать страховую сумму, установленную на этот период.

         Пунктом 13.7. Правил установлено, что по риску смерти/ установлению инвалидности I или II группы выплачивается: - при установлении инвалидности II группы - 80 % от установленной в договоре страхования страховой суммы.

         В соответствии с условиями Договора страхования (п. 2.2.2.4. Договора страхования) Корепанова В.В. застрахована в том числе по риску: установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием Застрахованного лица, впервые возникшем и диагностированным в период действия договора страхования.

        Согласно пункту 5 Заявления на страхование от несчастного случая    страхователь Корепанова В.В. заявила, что на момент подписания настоящего заявления: - я не имею злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов); - я не имею доброкачественных образований.» (л.д. 111 об.).

         Так же заявитель указала, что она уведомлена, что при наличии у нее    одного или нескольких признаков из вышеуказанного списка она не может быть включена в Список (Реестр) объектов страхования на основании данного заявления на страхование. При этом    она может самостоятельно подать Страховщику заявление для заключения индивидуального договора страхования. (л.д. 111 об.).

          В пункте 7    Корепанова В.В, указала, что ей известно, что в случае, если будет обнаружено, что она сообщила Страховщику заведомо ложные сведения об указанных ей выше обязательствах, то договор    в отношении объекта считается незаключенным, страховые выплаты не производятся (л.д. 112).

          Корепанова В.В. собственноручной подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна и обязуется выполнять условия договора коллективного комплексного ипотечного страхования № 390 от 25.01.2018г., включая Правила комплексного ипотечного страхования№ 2 от 24.01.2018г. ООО «АК БАРС» СТРАХОВАНИЕ» Памятку на случай страхового события на руки получила (л.д.112).

            13.12.2019 г. от Корепановой В.В. ответчику поступила претензия по событию, произошедшему 14.08.2019 г., связанному с установлением ей инвалидности 2 группы.

             По результатам рассмотрения заявления в адрес Истца направлен письменный запрос за исх. №3342 от 17.12.2019 г. с указанием на необходимость предоставления документов согласно п. 14.6 Правил страхования для рассмотрения заявленного события.

            Согласно представленной Справки серии МСЭ-2017 №0180595 от 14.08.2019 г. выданной Бюро № 68-фиоиал ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве Минтруда России, Корепановой Вере Викторовне 14.08.2019 г. впервые установлена вторая группа инвалидности по причине - Общее заболевание.

ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» за исх. №3340 от 17.12.2019 г. в адрес Бюро №68-филиал ФКУ «ГБ МСЭ» по г. Москве направлен запрос о предоставлении документов.

           Согласно представленной в ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» на вышеуказанный запрос заверенной копии Направления на медико-социальную экспертизу ГБУЗ «Городская поликлиника Департамента здравоохранения г. Москвы Филиал №3, в частности выписному эпикризу к истории болезни № следует, что «Анамнез заболевания: В августе 2018 г. обнаружила образование в правой молочной железе, в ноябре 2018 г. в связи с ростом образования обратилась к онкологу по месту жительства, верифицирован рак». Согласно указанных в ном эпикризе к истории болезни № о проведенных исследованиях: «Гисталогическое исследование кор-биопсии правой молочной железы № от 04.12.2018 г. заключение: инвазивный рак. Цитологическое исследование ТАБ правого аксиллярного лимфатического узла от 04.12.2018 г. Заключение: метастаза рака молочной железы.

         Вышеуказанные фактические обстоятельства подтверждаются и другими медицинскими документами приложенными к Направлению на медико-социальную экспертизу (л.д. 119-129).

         27.01.2010г. истцу отказано в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием правовых оснований (л.д.43)

         В ходе рассмотрения дела судом истребована медицинская карта № стационарного больного Корепановой В.В., документами    которой вышеуказанные обстоятельства подтверждены.

         Кроме того,    из выписного эпикриза к истории болезни № следует: УЗИ молочной железы от 16.11.2018г. : образование в правой молочной железы 4,0х2,7х3.8 ММГ от 04.12.2018г.

         Следовательно, заболевание, явившееся причиной установления инвалидности Корепановой В.В., возникло и диагностировано у последней, еще до принятия ее на страхование по Договору страхования №, и она об этом знала с августа 2018 года, обращаясь     непосредственно к врачу онкологу в ноябре 2018г. в связи сростом образования, где был верифицирован рак.

         При этом суд отклоняет довод представителя истца о том, что Корепановой В.В.    стало известно о ее диагнозе только 14.12.2018г., поскольку из всех представленных документов следует, что о своем заболевании Корепанова В.В. узнала еще до заключения договора комплексного страхования, однако несмотря на то, что она обязалась сообщить Страховщику о наличии признаков заболевания, указанного в Списке, в том числе доброкачественных образований и злокачественных новообразований, наличие у себя образования от Страховщика скрыла.

       При этом, применительно к положениям пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

        Отказывая в удовлетворении исковых требования Корепановой В.В., и удовлетворяя встречные исковые требования ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», суд исходит из того, что истец, зная о наличии у нее заболеваний, умышленно сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний. При этом данные сведения в силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в заявлении, являющейся приложением к договору, имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

        Поскольку со стороны истца имело место обман страховой компании, имеющий существенное значение для ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в целях определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при производстве страховой выплаты, руководствуясь статьями 164, 166, 179 Гражданского кодекса, признает недействительным Договор комплексного ипотечного страхования № 3390 от 25.01.2018г. в отношении застрахованной Корепановой В.В.

         Суд взыскивает с Корепановой В.В. в пользу ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» судебные расходы по госпошлине в сумме 6 000 руб.

             Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

         Иск Корепановой Веры Викторовны к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

         Встречный иск ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» удовлетворить.

         Признать Договор комплексного ипотечного страхования № 3390 от 25.01.2018г. заключенный между ООО «АК БАРС Страхование» и ПАО «АК БАРС» БАНК    в отношении застрахованной Корепановой Веры Викторовны, недействительным.

         Взыскать с Корепановой Веры Викторовны в пользу ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» судебные расходы по госпошлине в сумме 6 000 руб.

        Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

                                     Судья:

       Решение в окончательной форме изготовлено 02.12.2020г.

                                     Судья: