Решение по делу № 2-5051/2023 от 14.06.2023

УИД 78RS0001-01-2023-004106-52

№ 2-5051/2023                            12 декабря 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Дерягиной Д.Г.,

при секретаре Александровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Терентьева Игоря Александровича к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с исковым заявлением, в котором просит признать договор страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> года, страховой полис страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита «полис защиты» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <данные изъяты> от <данные изъяты> г., заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Терентьева Игоря Александровича по кредитному договору с ПАО КБ «УБРиР» <данные изъяты> от <данные изъяты> г.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Терентьева Игоря Александровича денежные средства по договору страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> года в размере 367 113,70 рублей; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Терентьева Игоря Александровича неустойку в размере 487 260 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что <данные изъяты> г. заключил кредитный договор с ПАО КБ «УБРиР» в целях обеспечения кредита по которому и при участии сотрудников банка, исполнивших роль агента ответчика, приобрёл у ответчика страховой полис страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита «полис защиты» с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 487 260 рублей, после чего истец досрочно погасил кредитное обязательство, о чём истцу была выдана справка, в соответствии с которой банк подтверждает, что по кредитному договору ссудной задолженности перед Банком не имеется и, что Договор закрыт. Досрочно закрыв договор, истец обратился к ответчику для возмещения части страховой премии за период, в который не пользовался кредитными средствами. Ответчик ответил отказом на требования истца. Истец обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» за разрешением спора. Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» оставил требования истца без удовлетворения.

Представитель истца Терентьева И.А. в судебное заседание явился, поддержал иск в полном объеме.

Ответчик, третьи лица извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали.

Руководствуясь положениями ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Часть 10 указанной статьи введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Согласно п. 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как усматривается из материалов дела, <данные изъяты> г. между истцом и ПАО КБ «УБРиР» заключён кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> г. по программе <данные изъяты>. Сумма кредита <данные изъяты> рублей. Срок кредитования 120 месяцев.

<данные изъяты> ПАО КБ «УБРиР» уступил права требования по кредитному договору, заключённому с Терентьевым И.А. в пользу АО «ВУЗ-банк», что подтверждается копией договора цессии.

<данные изъяты> г. между истцом и ответчиком заключён договор страхования (страховой полис страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита «полис защиты») <данные изъяты> от <данные изъяты> г. по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I или II группы», «Возможная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» сроком на 24 месяца и со страховой суммой 1 500 000 рублей.

Платёжным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты> года была произведена оплата страховой премии в сумме 487 260 руб.

09.03.2023 истец в полном объеме погасил задолженность перед ПАО КБ «УБРиР» по кредитному договору, что подтверждается справкой о погашении задолженности от 11.03.2023.

25.03.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, 05.04.2023 ответчик уведомил истца об отказе в возврате части страховой премии.

11.04.2023 истец повторно обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования, на что ответчик 13.04.2023 вновь отказал истцу в удовлетворении его требований.

Решением Финансового уполномоченного от <данные изъяты> Терентьеву И.А. отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части страховой премии и неустойки.

Ответчиком и третьим лицом в материалы дела представлены копии агентского договора <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключённого между ответчиком и ПАО КБ «УБРиР».

В соответствии с приложением <данные изъяты> к агентскому договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, озаглавленному как «Информация о зависимости положений договора потребительского кредита (займа) от факта оформления Клиентом полиса страхования», - «...Агент заверяет Принципала, что полисы по нижеуказанным программам заключаются между Клиентами и Принципалов при содействии Агента в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по договору потребительского кредита (займа), т. е. в зависимости от оформления Клиентом полиса страхования по нижеуказанным программам кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). С учётом изложенного, к отношениям, вытекающим из полисов страхования, заключенных между Принципалом и Клиентами при содействии Агента по нижеуказанным программам, применяются положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Всего агентским договором предусмотрено 4 программы страхования, которые заключаются в соответствии с агентским договором.

Согласно условиям договора страхования (п. 6.3) по страховому случаю «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» размер страховой выплаты исчисляется, исходя из 1/30 от размера ежемесячного платежа по кредитному договору в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 91-го дня непрерывной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям.

Из представленных ответчиком в материалы дела документов следует, что ответчиком составлен акт о досрочном прекращении договора страхования с Терентьевым И.А., заключённым на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (вариант 5) от <данные изъяты>, в дату <данные изъяты>. При этом сумма страховых премий к возврату определена в размере 0 руб.

Из условий заключения кредитного договора ПАО КБ «УБРиР» (п. 8) по тарифу <данные изъяты> усматривается, что процентная ставка по кредиту зависит от заключения договора страхования (с договором страхования жизни и здоровья заёмщика – 17-34%, без страхования – 25,5-42%).

Разрешая заявленные исковые требования, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в части.

При этом суд исходит из того, что договор страхования заключался между истцом и ответчиком в целях обеспечения кредитного договора между истцом и ПАО КБ «УБРиР», заключение договора страхования влияло на определение процентной ставки по кредиту, условия договора страхования об определении страховой выплаты по риску «временная нетрудоспособность» ставилось в зависимость от графика ежемесячных платежей по кредиту.

Таким образом, стоит прийти к выводу о том, что договор страхования между Терентьевым И.А. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключался в целях обеспечения исполнения обязательств Терентьева И.А. по кредитному договору с ПАО КБ «УБРиР» <данные изъяты> от <данные изъяты> г.

При таком положении, следует удовлетворить требования истца о взыскании страховой премии за не истекший период страхования в сумме 367 113 руб. 70 коп. (исходя из полного размера страховой премии - 487 260 руб., полного погашения кредитного договора 11.03.2023, из расчета 487 260 руб./730 дней*550дней не истекшего периода).

Оснований для взыскания неустойки за неисполнение требования о возврате уплаченных средств в соответствии со ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О Защите прав потребителей» суд не усматривает, поскольку отказ от исполнения договора страхования имел место в связи с инициативой истца, а не в связи с ненадлежащим исполнением договора со стороны страховой компании.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 183 556 руб. 85 коп. (из расчета 367 113 руб. 70 коп./2).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Терентьева Игоря Александровича к ООО «СК Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Терентьева Игоря Александровича денежные средства в сумме 367 113 руб. 70 коп., штраф в размере 183 556 руб. 85 коп.

В оставшейся части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:                                                                                   Д.Г. Дерягина

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2024 года.