Решение по делу № 2-4145/2017 от 02.11.2017

Дело № 2-4145/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

5 декабря 2017 года                                      г. Улан-Удэ

    Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Доржиевой С.Л., при секретаре Мандаровой Я.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишкиной Т.Е. к ПАО «Восточный Экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) о признании недействительными условий договора, признании суммы процентов за пользование кредитом необоснованно завышенной,

у с т а н о в и л:

Обращаясь с вышеуказанным иском, истец Шишкина Т.Е. просит признать недействительным условие кредитного договора № ... от 02.09.2017 о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, признать сумму процентов за пользование кредитом согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей необоснованно завышенной. Требования мотивированы тем, что истец обратилась к ответчику за оформлением кредита, при оформлении документов истцу навязали услуги по страхованию. Кредитный менеджер пояснил, что без оформления договора страхования получение кредита невозможно. Истец подал заявку на 150 000 руб., сумма по договору страхования составила 32 400 руб. Истцу пояснили, что в течение 5 месяцев будет производиться списание денежных средств для выплаты по договору страхования в сумме 8 012 руб., в то время как проценты за пользование кредитом будет накапливаться. Действия кредитной организации по возложению дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе страхования является нарушением. Ставка процентов за пользование кредитом составляет 33 %, исходя из этого общая сумма процентов за 36 месяцев составляет 76 312, 5 руб. В связи с этим сумму процентов за пользование кредитом 100 698 руб. согласно    информационному листу по погашению кредита и иных платежей необоснованно завышенной.

В ходе судебного разбирательства истец, уточняя исковые требования, просила признать недействительным условие кредитного договора № ... от 02.09.2017 о взыскании комиссии в сумме 32 400 руб. за присоединение к программе страхования; признать сумму процентов 100 698 руб. за пользование кредитом согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей необоснованно завышенной.

В судебном заседании истец Шишкина Т.Е. и ее представитель по устной доверенности Субанов С.Е. уточненные исковые требования поддержали, дополнительно пояснили, что услуга за присоединение к Программе страхования была навязана сотрудником Банка. Истец является постоянным клиентом Банка, нуждалась в деньгах, поэтому вынуждена была заключить договор на предложенных условиях. При заключении договора истцу не представлен полис страхования, истцу не ознакомили с лицензией, не предложили на выбор страховые компании.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») по доверенности Дамбиева Л.В. о месте и времени рассмотрения извещена, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзывах, представленных суду, с иском не согласилась. Мотивировала тем, что истец направила в суд заявление на получение кредита, с условиями кредитного договора была ознакомлена. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с банка неосновательного обогащения. Истец была застрахована по её волеизъявлению и включена в список застрахованных, оплата за страхование произведена банком в страховую компанию, в свою очередь истец просила банк предоставить рассрочку платежа по страхованию. Истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги по страхованию не усматривается.

Заслушав доводы истца и его представителя, изучив отзывы представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ ( далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является отдельным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом ч. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

    Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, 02.09.2017 между сторонами заключен Договор кредитования № ... (далее по тексту – Договор кредитования) с лимитом кредитования 250 000 руб. со ставкой 23,80 % годовых - за проведение безналичных операций, со ставкой 33 % годовых - за проведение наличных операций. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Размер минимального обязательного платежа – 8 012 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

В день заключения Договора истец выразила согласие на дополнительные услуги, а именно, на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указав при этом, что уведомлена о том, что страхование путем участия в Программе страхования осуществляется по ее желанию и выбору, не является условием для получения кредита.

В тот же день истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в котором истец выразила согласие быть застрахованной в ЗАО «СК «Резерв» сроком на 36 месяцев, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней       № ... от 01.04.2017, обязалась оплатить услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на истца условий Договора страхования, а также консульирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 32 400 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 900 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составит 7 912 руб., последний платеж - 753 руб. При этом истец уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

    Как видно из содержания самого Договора кредитования, данный Договор    не содержит каких-либо условий обязательного заключения договора страхования, оплаты страховой премии и платы за оказание консультационных услуг, напротив согласно п. 10 Договора кредитования у Заемщика отсутствует обязанность предоставления обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению.

Вместе с тем по мнению суда, поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по Договору кредитования стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование здоровья и жизни заемщика.

    Согласие Заемщика на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» выражено в согласии на дополнительные услуги от 02.09.2017, Заявлении на присоединение к Программе страхования от 02.09.2017.

Оценивая правомерность требований истца, суд исходит также из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как видно, из материалов дела Заемщик от присоединения к договору страхования и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил.

     Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении Договора кредитования, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Напротив, из материалов дела следует, что при заключении договора Банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с Банком и страховой организацией он вступает и на каких условиях.

В пункте 4.4. вышеуказанного Обзора судебной практики разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

В этой связи доводы истца о навязанности услуги по страхованию жизни и трудоспособности судом во внимание не принимаются, приведенные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения заявленных требований и признания недействительным условия кредитного договора № ... от 02.09.2017 о взыскании комиссии в сумме 32 400 руб. за присоединение к программе страхования.

Как следует из существа возникших между сторонами правоотношений, истец добровольно заключила Договор кредитования, присоединилась к Программе страхования, при неприемлемости условий договора истец вправе была не заключать договор на предложенных условиях. Из пояснений истца в судебном заседании следует, что истец согласилась на заключение договора на предложенных условиях, выразила согласие на присоединение к Программе страхования.

Оснований для удовлетворения требования истца о признании суммы процентов 100 698 руб. за пользование кредитом согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей необоснованно завышенной, суд также не нашел. При этом суд исходит из того, что сведения, содержащиеся в информационном листке, лишь информируют Заемщика о предполагаемых платежах по кредиту.     В данном случае условия погашения кредита и сведения о полной стоимости кредита согласованы сторонами в Графике погашения кредита, являющемся неотъемлемой частью Договора кредитования.

    При наличии согласованных сторонами условий Договора кредитования, в том числе и процентной ставки за пользование кредитом,      само по себе признание сведений (а именно, суммы процентов за пользование кредитом), содержащихся в информационном листе по погашению кредита и иных платежей, необоснованно завышенными, правового значения не имеет. При этом суд учитывает то обстоятельство, что условия Договора кредитования в данной части стороной истца не оспаривались.

Анализ представленных в материалы дела документов позволяет сделать вывод о том, что до заключения Договора кредитования истцу была предоставлена вся информация о предоставляемой услуге, условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета истца в рамках установленного лимита, полной стоимости кредита, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Вся перечисленная информация доведена до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, нашла свое отражение в Договоре кредитования, подписанном истцом, что свидетельствует о том, что указанная информация была доведена до истца и стороны достигли соглашения по всем существенным условиям до заключения Договора кредитования.

Таким образом, до заключения Договора истец была ознакомлена с условиями Договора кредитования счета, заключая оспариваемую сделку, действуя разумно, свободно и добросовестно, должна была оценить риск финансового бремени. Согласившись с условиями Договора, истец добровольно приняла на себя обязательства по его исполнению. В случае несогласия с его условиями, истец имела возможность не подписывать его. Заключив указанный договор, истец тем самым согласилась с предложенными банком его условиями, поскольку свобода заключения договора в силу ст. 421 ГК РФ предполагается.

При изложенных обстоятельствах, приведенные стороной истца доводы судом во внимание не принимаются, оснований для признания недействительными оспариваемых условий договора не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Шишкиной Т.Е. к ПАО «Восточный Экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) оставить без удовлетворения.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                        Доржиева С.Л.

    Решение суда в окончательной форме принято 11.12.2017.