Решение от 14.05.2021 по делу № 2-344/2021 от 12.01.2021

Дело № 2-344/2021

УИД 33RS0019-01-2021-000021-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 мая 2021 года                                    г. Суздаль

Суздальский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Загорной Т.А.,

при секретаре Карасевой Е.С.,

с участием истца Марьиной О.М., ее представителя адвоката Бабенковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Суздале Владимирской области гражданское дело по исковому заявлению Марьиной О. М. к акционерному обществу «Альфа Страхование» и акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Пудова О.М. (фамилия изменена на Марьина на основании свидетельства о регистрации брака) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа Страхование» (далее АО «Альфа Страхование) и акционерному обществу страховая компания РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ Страхование) о взыскании в солидарном порядке страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что истец является собственником жилого дома по адресу: <...>. Между истцом (страхователь) и АО СК «РСХБ Страхование» (страховщик 1) и АО «Альфа Страхование» (страховщик 2), с другой стороны в соответствии с Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения заключен договор добровольного страхования путем выдачи полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения от *** № ###. По договору страхования страховая сумма по предмету страхования «внутренняя отделка жилого помещения» составляет ### рублей, «движимое имущество» - ### рублей, гражданская ответственность – ### рублей. Уплаченная страховая премия составила ### рублей. Договор страхования был заключен на срок ### месяцев с
*** по ***. В период действия договора страхования *** в жилом доме, принадлежащим истцу, произошел пожар, в результате которого была уничтожена внутренняя отделка дома и находящееся в нем движимое имущество. Причиной пожара послужило загорание горючих материалов в результате воздействия на них теплового проявления неустановленного аварийного режима электрической сети или электрооборудования. В связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, она обратилась в страховые компании с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения, однако получила отказ, который страховщик мотивировал тем, что на момент страхового события в жилом доме не было зарегистрированных лиц. Истец полагает данный отказ нарушает ее права потребителя услуг, в связи с чем обращается с настоящим иском, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму страхового возмещения в размере ### рублей, компенсацию морального вреда – ### рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя – 50% от взысканных сумм.

В судебном заседании Марьина О.М. и ее представитель адвокат Бабенкова А.Ю. исковые требования поддержали. Пояснили, что полис страхования с указанными рисками истцом был оплачен при подписании кредитного договора в том же офисе банка. Дубликат полиса ей был выдан в страховой компании АО «Альфа Страхование» после наступления страхового случая. При заключении договора полис не выдавался, с его условиями истец не была ознакомлена. Также пояснили, что на момент заключения договора страхования в жилом доме была зарегистрирована его прежний собственник – ЧГН Возражали против применения положений ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать. Указал, что заключая договор страхования, страхователь согласился с его условиями, подтвердил, что в жилом строении или части жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо. Поскольку на момент наступления страхового случая истец в жилом доме, в котором произошел пожар, не имела регистрации, отказ в страховой выплате является законным и соответствует условиям договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком были нарушены личные неимущественные права, либо причинены истцу физические или нравственные страдания, не представлено, в связи с чем не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда. В случае удовлетворения исковых требований просил применить к взыскиваемому штрафу положения ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью его размера. Участвуя ранее в судебном заседании, представитель Адрова А.Б. просила в удовлетворении иска отказать по изложенным основаниям.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ Страхование», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указал, что Пудова О.М. стала участником, застрахованным лицом, по договору коллективного страхования ### от *** в дополнение к кредитному соглашению ### от ***.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, заслушав явившихся лиц, оценивая имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930) (пп.1 п.2 ст. 929 ГК РФ).

Положениями ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, Марьина (Пудова) О.М. на основании договора купли-продажи объекта недвижимости от ***, заключенного с ЧГН, является собственником земельного участка площадью ### кв.м. с кадастровым номером ### и находящегося на нем жилого дома по адресу: <...> /л.д. 43 т.1/.

Денежные средства на оплату стоимости недвижимого имущества в размере ### предоставлены по ипотечной программе АО «Россельхозбанк» на основании кредитного договора ###, заключенного *** между АО «Россельхозбанк» и Пудовой О.М. /л.д. 10 т.1/

В тот же день Пудова О.М. подписала заявление на присоединение к Программе ### страхования (Программа коллективного комбинированного ипотечного страхования) с АО СК «РСХБ Страхование» /л.д. 35 т.1/.

Также *** между Пудовой О.М. (страхователь) и АО СК «РСХБ Страхование» (страховщик 1) и АО «Альфа Страхование» (страховщик 2), с другой стороны в соответствии с Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения заключен договор добровольного страхования путем выдачи полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № ### /л.д. 45 т.1, 191 т.2/.

По договору страхования страховая сумма по предмету страхования «внутренняя отделка жилого помещения составляет – ### рублей, «движимое имущество» - ### рублей, «гражданская ответственность» - ### рублей, страховая премия – ### рублей.

Распределение страховой премии между страховщиками страховщику 1 – 50% от страховой премии, страховщику 2 – 50% от общей страховой премии.

Объем обязательств страховщиков по настоящему Полису-оферте распределяется в соответствии с индивидуальной долей участия каждого из них. Страховщик 1 – 50% от страховой суммы, Страховщик 2 – 50% от страховой суммы.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 16-го календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, включая день уплаты страховой премии, и действует в течение ### месяцев.

Дата заключения Полиса-оферты соответствует дате оплаты Полиса-оферты.

Согласно платежному поручению ### от *** Пудова О.М. произвела оплату страховой премии в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» в полном объеме в сумме ### рублей.

*** в период действия договора страхования в жилом доме, принадлежащем истцу, произошел пожар, в результате которого было уничтожено застрахованное имущество, в том числе внутренняя отдела дома и находящееся в нем движимое имущество /л.д. 147 т.1/.

Согласно заключению ООО «###» ### от ***, выполненного по заданию АО «Альфа Страхование», восстановительная стоимость внутренней отделки дома и домашнего имущества не определялась – признана полная гибель объектов страхования. Остатки внутренней отделки и домашнего имущества, пригодные к дальнейшему использованию, либо реализации – отсутствуют /л.д. 181 т.2/.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от
***, заключению эксперта ### от *** причиной пожара послужило загорание горючих материалов в результате воздействия на них теплового проявления неустановленного аварийного режима работы электрической сети или электрооборудования /л.д. 165-174 т 1/.

В соответствии с Полисом страхования по всем вопросам, связанным с наступлением страхового случая, урегулированием убытков. Страхователю следует обращаться в адрес Страховщика 2.

*** истцом через АО «Россельхозбанк» подано уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая /л.д. 49 т.1/.

Письмом от *** АО «Альфа Страхование» отказало в признании страхового случая, так как на момент страхового события в жилом доме по адресу: <...> никто не был зарегистрирован /л.д. 50 т.1/.

В соответствии с п. 5.1 Правил страхования имущественных рисков, утвержденных Приказом Генерального директора АО «Альфа Страхование» от
*** ### имущество считается застрахованным только по тому месту (строение, земельный участок, квартира, комната, помещение, сооружение, район, область и др.), которое указано в договоре страхования (место страхования).

Согласно разделу «место страхования» Полиса-оферты – квартира (часть квартиры), либо жилое строение (часть жилого строения), располагающиеся по адресу: <...>. В случае если адрес квартиры (части квартиры), либо жилого строения (части жилого строения) не указан, либо указан таким способом, который не позволяет определить конкретное жилое помещение (в т.ч. адрес квартиры не указан номер квартиры, номер дома, номер корпуса (при его наличии), населенный пункт, название улицы), местом страхования является жилое помещение, в котором Страхователь имеет постоянную регистрацию на дату заключения настоящего Полиса-оферты.

В соответствии с разделом 4 условий Полиса-оферты, акцептуя настоящий Полис-оферту, страхователь подтверждает, что в жилом строении или части строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо.

Оценивая условия Полиса-оферты и Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что они не содержат обязательного условия для страхователя на момент наступления страхового случая быть застрахованным в жилом помещении. Как следует из раздела «место страхования» в нем полностью указан адрес объекта страхования, он не содержит неточностей, позволяет его определить.

Кроме того, на момент заключения договора страхования в жилом доме по адресу: <...> была зарегистрирована прежний собственник ЧГН /л.д. 77 т.1/

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 422 ГК РФ установлено правило, согласно которому договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

В соответствии со ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 25 июня 1993 года № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» место жительства - жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору найма специализированного жилого помещения либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и в которых он зарегистрирован по месту жительства.

Таким образом, предусмотренное законом право граждан выбора места жительства не может быть ограничено договором.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года
№ 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе нет прямого указания на его ничтожность.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Заключение договора страхования и выплата страхового возмещения, п. 5.1 Полиса-оферты связывает с условиями постоянной регистрации по месту жительства любого лица в застрахованном строении.

Между тем действующее законодательство, регулирующее отношения по добровольному страхованию имущества граждан, не предусматривает обязательным к согласованию условия договора о регистрации кого-либо в застрахованном жилом помещении.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены в ст. ст. 962, 963, 964 ГКРФ, однако такого основания для отказа в выплате страхового возмещения как отсутствие постоянной регистрации по месту застрахованного имущества, названные правовые нормы не содержат.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд с учетом анализа вышеуказанных правовых норм приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании страховой премии в размере ### рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом учитывая положения Полиса-оферты в части объема обязательств страховщиков, суд приходит к выводу о возложении ответственности по выплате истцу страхового возмещения на ответчиков в равных долях, т.е. по ### рублей с каждого. Оснований для возложения солидарной ответственности не имеется.

В соответствии со ст. ст. 151, 1100 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 45 постановления от 28 июня 2012 года
№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и указанными разъяснениями, суд находит обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда Марьиной О.М., суд принимает во внимание степень вины ответчиков в нарушении прав и законных интересов истца за своевременное исполнение обязательств по договору, характер причиненных истцу нравственных страданий, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчиков в равных долях в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, т.е. по 1000 рублей с каждого, полагая данный размер разумным, справедливым и соответствующим объему нарушенных прав. Оснований для взыскания морального вреда в размере ### рублей не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Стороной ответчика заявлено о снижении размера взыскиваемого штрафа.

Согласно п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму, размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа- пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Исходя из данных разъяснений, штраф, предусмотренный ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, поэтому применение ст. 333 ГК РФ возможно и при определении размера штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь приведенной нормой, исходя из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, нарушения ответчиком прав потребителя Марьиной О.М., оценивая правовые последствия неисполнения договора, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, суд считает необходимым взыскать с ответчиков АО «Альфа Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование» штраф в сумме ### рублей, т.е. по ### рублей с каждого.

Взыскание штрафа в указанном размере не ведет к необоснованному освобождению страховщика от ответственности за просрочку выплаты страхового возмещения.

Таким образом, исковые требования Марьиной О.М. подлежат удовлетворению в части.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с АО «Альфа Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование» в доход муниципального образования <...>, исходя из требований имущественного характера (###) рублей и компенсации морального вреда, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9900 рублей, т.е. по 4950 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ### ░░ *** ░ ░░░░░ ### ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2000 (░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ 150 000 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░.░. ░░ 396 000 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <...> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9900 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░, ░.░. ░░ 4950 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░

###