Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3808/2024 ~ М-3059/2024 от 19.09.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2024 года                                 г. Ачинск Красноярского края,

                                                                                             ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иванову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Иванову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 15.05.2013 года между Банком и Ивановым С.Н. был заключен кредитный договор, согласно которому, Иванову С.Н. был предоставлен кредит в размере 260 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита в сумме 297 752 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора Иванов С.Н. как заемщик, обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 706,27 руб. В нарушении условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, банк 23.10.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.11.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 18.09.2024 года образовалась задолженность в размере 322 431,26 руб., в том числе: по основному долгу – 227 569,24 руб., по процентам – 26 888,23 руб., убытки Банка – 67 741,79 руб., сумма комиссии за направлении извещений - 232 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 10 561 руб. (л.д.4-6).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д.44), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5 оборот листа).

Ответчик Иванов С.Н., извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела в суде, путем направления судебного извещения (л.д.33), в суд не явился, представил письменное ходатайство, указав, что с исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности не согласен. Просит применить срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку в течении более 9-ти лет банк с иском не обращался. В добровольном порядке задолженность после 2015 года он не погашал, в связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям прошел, просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 49)

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Иванова С.Н. о предоставлении потребительского кредита, 15.05.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и Ивановым С.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщику был предоставлен кредит в размере 297 752 руб., в том числе: 260 000 руб. - сумма к выдаче, 37 752 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых (л.д.13).

В соответствии с условиями заключенного договора, Иванов С.Н. принял на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, путем выплаты 60 платежей в размере по 8 706,27 руб. ежемесячно. Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту, должен был быть произведен 19.04.2018 года в сумме 8 394,24 руб. (л.д.9 – оборот листа).

    В соответствии с условиями кредитного договора, Иванов С.Н. подтвердил, что с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора по договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.18).

    По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы в форме овердрафта - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на Счет в день заключения договора (п. 1.2 раздела I Общих условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в соответствующем поле заявке и пр. и условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик на обеспечил ее наличие н текущем счете (п.п. 1, 2 раздела III Общих условий договора).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности о договору (п.п. 3 раздела III Общих условий договора).

Согласно условиям Договора и Тарифам Банка предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: Банк вправе взимать 0,2 % от суммы Требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (л.д.12).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Иванов С.Н. должным образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика, последний платеж произведен 27.10.2015 года (л.д.15-16).

23.10.2015 Банком в адрес Иванова С.Н. было направлено требование о досрочном погашении долга в размере 323 522,72 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования (л.д.11), которое ответчиком исполнено не было.

В связи с неисполнением заемщиком обязательства по кредиту, Банк 26.08.2020 года обратился к мировому судье судебного участка № 5 в г.Ачинске Красноярского края, который 14.09.2020 года выдал судебный приказ № о взыскании с Иванова С.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по спорному кредитному договору за период с 25.03.2015 года по 23.07.2020 года в общей сумме с учетом госпошлины 326 690,08 руб. (л.д.33-36). Данный приказ отменен по заявлению Иванова С.Н. определением мирового судьи 24.03.2021 года (л.д.37-38).

По информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, по состоянию на 21.10.2024 года, судебный приказ № от 14.09.2020 года в отношении должника Иванова С.Н. ДД.ММ.ГГГГ г.р. о взыскании задолженности в сумме 326 690,08 руб. в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.41).

Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика перед Банком по состоянию на 18.09.2024 года составляет 322 431,26 руб., в том числе: по основному долгу – 227 569,24 руб., по процентам – 26 888,23 руб., убытки Банка – 67 741,79 руб., комиссия за предоставление извещений – 232 руб. (л.д.9-10).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Если после оставления иска без рассмотрения, а также в случае отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае условиями кредитного договора, заключенного с Ивановым С.Н. предусмотрено, что возврат долга осуществляется путем внесения ежемесячного обязательного платежа в фиксированном размере.

Из выписки по счету следует, что заемщиком последний платеж произведен 27.10.2015 года, однако, просрочка по исполнению принятых на себя обязательств со стороны Иванова С.Н. имелась с апреля 2015 года, в связи с чем ООО «ХКФ Банк» направил ответчику требование о досрочном погашении имеющейся задолженности от 23.10.2015 года и указал на необходимость погашения задолженности в течение 30 календарных дней, тем самым изменил срок окончательного возврата кредитных средств.

Так как срок исполнения требований истекал 23.11.2015 года, трехгодичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании данной задолженности в судебном порядке исчисляется с 24.11.2015 года по 24.11.2018 года, следовательно, на дату обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа (26.08.2020 – л.д. 35), срок исковой давности был пропущен..

По настоящему делу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ачинский городской суд с иском о взыскании задолженности 18.09.2024 года (л.д.3), то есть по истечению более трех лет пяти месяцев с даты отмены (24.03.2021) судебного приказа.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске Банком срока обращения в суд являются обоснованными, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности кредитному договору.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

              На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по процентам, штрафам, убыткам заявлены также с пропуском срока для обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иванову С.Н. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                        ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2024 ░░░░.