Решение по делу № 2-4199/2017 ~ М-3218/2017 от 26.06.2017

Дело № 2-4199/17                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск                         12 сентября 2017 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленного требования указано, что ФИО1 (далее - Заемщик) приходился ей мужем. ДД.ММ.ГГГГ им был взят потребительский кредит на сумму <данные изъяты> в ПАО СБЕРБАНК ФИО3 (далее - Выгодоприобретатель) сроком на 5 лет. В соответствии с условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, СОА «ВСК» (далее - Ответчик) через Выгодоприобретателя с Заемщиком заключил договор страхования. Страхование жизни и здоровья Заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался от панкреатита, и Истец, вступила в права на наследство и взяла на себя все денежные обязательства умершего Заемщика. На момент смерти Заемщика, сумма невыплаченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> (согласно графику от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условиям Программы страхования заемщиков ФИО3 от несчастных случаев и болезней, Ответчик при наступлении страхового случая обязан предоставить страховое обеспечение в пределах страховой суммы задолженности Заемщика. В декабре ДД.ММ.ГГГГ года Истец в ФИО3 предоставила уведомление о наступлении Страхового случая, и Выгодоприобретатель обратился к Ответчику о выплате страхового возмещения на условиях заключенного между вышеуказанными лицами договора Страхования. В декабре ДД.ММ.ГГГГ года Ответчик направил в адрес Выгодоприобретателя уведомление об отказе в предоставлении выплаты по наступлению страхового случая, ссылаясь на п. И Приложения 1 «Условиям участия в Программе коллективного добровольного Страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк ФИО3», то есть у Заемщика имелось заболевание «Панкреатит», который по существу не является смертельным заболеванием. Отказ является неправомерным и противоречит нормам действующего законодательства, и был направлен Выгодоприобретателю по истечению 2 лет с момента направления письменного уведомления. У Ответчика не было законных оснований отказать Истцу в выплате страхового возмещения, т.к. в соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении (страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или (выгодоприобретателя). В момент заключения кредитного договора у Заемщика отсутствовали ограничения участия в Программе коллективного страхования, он не являлся инвалидом и не имел смертельных заболеваний. Смерть страхователя (заемщика) наступила в течение действия договора страхования, умысел страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя договором страхования отнесена к страховым случаям, выплата страхового возмещения в установленные договором страхования сроки не произведена. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес Ответчика направил претензию о возмещении страховой выплаты, но претензия Ответчиком оставлена без внимания. Отказ от исполнения требований Истца наступил ДД.ММ.ГГГГ. На дату подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ просрочка составила 56 дней. Таким образом, неустойка составляет: <данные изъяты> = <данные изъяты>. Учитывая, что сумма неустойки не может превышать суммы основного долга, истец добровольно снижает размер неустойки до <данные изъяты>. Не удовлетворив в досудебном порядке законное требование Истца, Ответчик нарушил его права потребителя, в связи с чем истец считает возможным предъявить требования о взыскание с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы. В связи с изложенным, истец просит: взыскать с СОА «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ПАО «СБЕРБАНК ФИО3» страховое возмещение в размере <данные изъяты>; взыскать с СОА «ВСК» в пользу ФИО2 неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной Истцу суммы.

Истец, уведомленный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика исковые требования не признал, сославшись в обоснование возражений на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк ФИО3» был заключен кредитный договор, в рамках данного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик на основании его заявления был включен в реестр застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключенного между ОАО «Сбербанк ФИО3» и САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №. Договор заключен в соответствии с Правилами № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком. Страхователем и выгодоприобретателем первой очереди по договору назначен ОАО «Сбербанк ФИО3». В соответствии с п. 2.1 Правил страхования Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного. Страховым случаем по настоящим правилам является свершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2.2 правил страхования). Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхования (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разд. 7), имевшие место в период действия Договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с правилами следующие риски: 2.3.4. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования; 2.3.5. смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, не является страховым случаем смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора. Аналогичное исключение из страхового покрытия предусмотрено в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк ФИО3».ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «ВСК» поступило заявление от ОАО «Сбербанк ФИО3» о выплате страхового возмещения в результате наступления страхового события - смерть кредитозаемщика ФИО6 Согласно справке о смерти №, причина смерти: кардиогенный шок, другие уточненные плевральные состояния, острый панкреатит. Согласно ответу заведующего поликлиникой №, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно обращался за медицинской помощью с диагнозом хронический панкреатит. Таким образом, на дату заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО1 имел заболевание - хронический панкреатит, которое явилось причиной смерти и о которой Страховщик не был поставлен в известность. Раздел 2 Правил страхования направлен на определение объема страховых рисков, перечня самих страховых случаев, с наступлением которых договор и связывает необходимость осуществления страховых выплат, и отграничение их от не страховых событий. В данном случае, при заключении договора САО «ВСК» и ФИО1, стороны достигли соглашения о характере событий, на случай которых осуществляется страхование, изначально договорившись о том, что иное заболевания, имевшееся у Застрахованного на дату заключения Договора, о чем страховщик не был поставлен в известность при заключении Договора, и смерть Застрахованного лица вследствие этого заболевания - к числу страховых случаев не относится и обязанности у страховщика по осуществлению страховой выплаты не возникает. Таким образом, поскольку при заключении договоров страхования САО «ВСК» не возлагало на себя обязательств по выплате страхового возмещения при смерти Застрахованному лицу (ФИО6) вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, то право требовать исполнения подобного обязательства у Истца не возникло, так как предусмотренный соглашением страховой случай не наступил. В адрес САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ поступила претензия истца о выплате суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смертью ее мужа ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был подготовлен ответ на претензию и ДД.ММ.ГГГГ направлен в адрес ФИО2 Таким образом, оснований для взыскания неустойки и штрафа с ответчика нет. Требования истца о взыскании морального вреда, предусмотренные ч. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению, поскольку истец не представил доказательств причинения ответчиком истцу физических и нравственных страданий. В связи с этим просит отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3 в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить такое условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Замщик) и ОАО «Сбербанк ФИО3» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 5 лет, в рамках которого в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик на основании его заявления был включен в реестр застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключенного между ОАО «Сбербанк ФИО3» и САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Договор заключен в соответствии с Правилами № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком.

Страхователем и выгодоприобретателем первой очереди по договору назначен ОАО «Сбербанк ФИО3».

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного.

Страховым случаем по настоящим правилам является свершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2.2 правил страхования).

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разд. 7), имевшие место в период действия Договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с правилами следующие риски:

- п. 2.3.4. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

-п. 2.3.5. смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, не является страховым случаем смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

Аналогичное исключение из страхового покрытия предусмотрено в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк ФИО3».

Таким образом, раздел 2 Правил страхования направлен на определение объема страховых рисков, перечня самих страховых случаев, с наступлением которых договор связывает необходимость осуществления страховых выплат, и отграничение их от нестраховых событий.

В данном случае, при заключении договора САО «ВСК» и ФИО1 достигли соглашения о характере событий, на случай которых осуществляется страхование. Также стороны согласовали условие договора страхования, согласно которому иное заболевания, имевшееся у застрахованного на дату заключения Договора, о котором страховщик не был поставлен в известность при заключении Договора, и смерть застрахованного лица вследствие этого заболевания, к числу страховых случаев не относится.

Согласно справке о смерти №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ; причина смерти: кардиогенный шок, другие уточненные плевральные состояния, острый панкреатит.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону <адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ, наследниками ФИО1 являются его супруга ФИО2, дочери ФИО7 и ФИО1

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «ВСК» поступило заявление от ОАО «Сбербанк ФИО3» о выплате страхового возмещения в результате наступления страхового события - смерть кредитозаемщика ФИО6

Согласно ответу заведующего поликлиникой №, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно обращался за медицинской помощью с диагнозом хронический панкреатит.

Таким образом, на дату заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО1 имел заболевание - хронический панкреатит, которое явилось причиной смерти и о которой Страховщик не был поставлен в известность.

При таких обстоятельствах суд признает обоснованными доводы представителя ответчика о том, что поскольку при заключении договоров страхования САО «ВСК» не возлагало на себя обязательств по выплате страхового возмещения при смерти застрахованного лица (ФИО6) вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, то право требовать исполнения подобного обязательства у истца не возникло, так как предусмотренный соглашением страховой случай не наступил.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и производные от первоначальных требований требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 15.09.2017 г.

Председательствующий: судья             А.Ю. Губанова