Решение по делу № 8Г-21298/2023 [88-22535/2023] от 29.08.2023

    УИД 56RS0042-01-2022-005350-16

    ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                   Дело № 88-22535/2023

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    кассационного суда общей юрисдикции

    5 октября 2023 г.                                                                                               г. Самара

     Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

    председательствующего Подгорновой О.С.,

    судей Мурзаковой Н.П. и Трух Е.В.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ООО «Инлайф Страхование» на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 7 декабря 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 18 мая 2023 г. по гражданскому делу № 2-3306/2022 по иску ПАО «Банк Уралсиб» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании кредитной задолженности.

    Заслушав доклад судьи Трух Е.В., проверив материалы дела, судебная коллегия

        УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском первоначально к предполагаемому наследнику, указав в обоснование иска на то, что 5 мая 2021 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и заемщиком УНВ был заключен кредитный договор № 0023-N83/03501, что подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 100000 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. По состоянию на 13 декабря 2021 г. задолженность перед банком составила 92851,02 руб., из которых: по кредиту – 92124,85 руб., по процентам – 726,17 руб. По имеющимся данным истцу стало известно о том, что заемщик УНВ умер ДД.ММ.ГГГГ Предполагаемым наследником является его сын УЛН, с которого банк просил взыскать указанную задолженность в пределах наследственного имущества.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ООО СК «Уралсиб Страхование», ТУ Росимущества в Оренбургской области.

Определением суда от 7 декабря 2022 г. производство по делу в отношении ответчика УЛН прекращено, так как он умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения ПАО «Банк Уралсиб» с иском в суд.

Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 7 декабря 2022 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 18 мая 2023 г., исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворены частично, с ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» в пользу банка взыскано страховое возмещение в размере суммы задолженности по кредитному договору № 0023-N83/03501 от 5 мая 2021 г., заключенному с УНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 88150,95 руб. (сумма основного долга), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2844,53 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» к ООО СК «Уралсиб Страхование» отказано.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области полностью отказано.

В кассационной жалобе ООО «Инлайф Страхование» (прежнее наименование ООО СК «Уралсиб Страхование») ставит вопрос об отмене принятых судебных актов.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка участвующих в деле лиц в заседание суда кассационной инстанции не является препятствием в рассмотрении жалобы.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https://6kas.sudrf.ru/).

    Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена в отсутствие сторон.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

     Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Такого характера нарушений судами по делу не допущено.

    Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, а также подтверждается материалами дела, 5 мая 2021 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и УНВ был заключен кредитный договор № 0023-N83/03501, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 100000 рублей под 6% годовых на срок до 5 мая 2023 г. включительно.

    Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, данный кредитный договор совместно с Общими условиями договора являются кредитным договором.

    В соответствии с п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет.

    Кроме того, УВН как заемщик по кредитному договору                       № 0006931981 от 5 мая 2021 г. был застрахован на основании полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», регистрационный номер 3153/6931981 в ООО СК «Уралсиб Страхование».

    Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

    В п.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором.

    Процентная ставка составляет 16,9% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

    Согласно п.6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящих Индивидуальных условий договора составляет 4 430 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 24 ежемесячных платежей 5 число каждого месяца. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей.

    В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета у кредитора. Счет заемщика №.

    При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора).

    Согласно п.5.3.5 Общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору, направив заемщику письменное уведомление не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при нарушении заемщиков сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту УНВ производиться перестали, впоследствии образовалась просрочка, 3 декабря 2021 г. было выставлено заключительное требование.

    По расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на 1 декабря 2021 г. составляет 92851,02 рубль, из которых: просроченный основной долг – 92124,85 руб., просроченные проценты – 726,17 руб.

    Согласно свидетельству о смерти IV-РА № 749632, УНВ умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - травматический отек головного мозга, диффузная травма головного мозга, контакт с тупым предметом с неопределенными намерениями, в других уточненных местах.

    Проверяя состав наследства после смерти УНВ, суд установил, что транспортные средства, недвижимое имущество, зарегистрированные за УНВ, отсутствуют.

    Ответом ФНС России подтверждено, что в кредитных учреждениях имеются открытые на имя УНВ счета, вклады, а именно в ПАО «Банк Уралсиб» и ПАО Сбербанк.

    Из предоставленных в дело сведений в ПАО Сбербанк имеются открытые счета на имя УНВ с остатками денежных средств по состоянию на дату смерти заемщика, а именно: на счете № в размере 70,33 рублей, № в размере 3 401,76 рубль.

    Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество умершего УНВ состоит из денежных средств, находящихся на момент смерти должника на счете в ПАО Сбербанк в общей сумме 3472,09 рубля.

    Судом установлено, из материалов дела следует, что у умершего заемщика УНВ имелся единственный сын УЛН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который умер ДД.ММ.ГГГГ

     На момент смерти УНВ в зарегистрированном браке не состоял, согласно актовой записи брак с УНП был прекращен на основании совместного заявления супругов от ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, УНП умерла ДД.ММ.ГГГГ

УНВ на момент смерти фактически проживал один и был зарегистрирован с 8 августа 1995 г. в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей внуку УМЛ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, право собственности у последнего на квартиру возникло до смерти УНВ, то есть 15 июля 2019 г.

    Таким образом, судами установлено, что после смерти УНВ отсутствуют наследники, принявшие наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу, либо совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, следовательно, имущество является выморочным.

    Вместе с тем, УВН как заемщик по кредитному договору был застрахован на основании полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», регистрационный номер 3153/6931981 в ООО СК «Уралсиб Страхование» на случаи наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

    Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Надежная защита заемщика» с УНВ № от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен при посредничестве ПАО «Банк Уралсиб» (в качестве страхового агента) на Условиях договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», которые являются его неотъемлемой частью.

    Между ООО СК «Уралсиб Страхование» и ПАО «Банк Уралсиб» заключен агентский договор, по условиям которого страховой агент (ПАО «Банк Уралсиб») не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя, поэтому участником договора страхования не является и права требования по договору не имеет ни при каких условиях.

    Согласно п.1.4 Условий страхования, договор страхования заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено полисом.

    Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 100000 руб. и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и (или) здоровья на период страхования (приложение № 1 к полису).

    Страховая премия составляет 13000 руб., которая была уплачена заемщиком единовременно на основании распоряжения о переводе денежных средств от 5 мая 2021 г.

    Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. Даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора, указанного в п.2 полиса, до 24 ч. 00 мин. 4 мая 2023 г.

    Согласно Условиям договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» несчастный случай – внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций).

    Согласно п.2.5 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п.3.1.1 полиса, если несчастный случай или болезнь (скоротечная болезнь) произошли при нахождении застрахованного лица: в состоянии вызванном употреблением наркотических, психотропных веществ, их прекурсоров, сильнодействующих средств, токсических веществ, алкоголя и его суррогатов; в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления.

    Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 1 октября 2021 г. следует, что смерть УНВ наступила в результате диффузной травмы головного мозга, получение которой не исключается с высоты падения собственного роста. В данном случае имеет место несчастный случай.

    Из заключения судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от 23 августа 2021 г. следует, что в крови трупа УНВ не найдены: метиловый, этиловый, бутиловый, изопропиловый, бутиловые вещества.

    Согласно п.7.1 Правил, при наступлении страхового случая, предусмотренного п.3.1.1 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и (или) здоровья на периоды страхования (Приложение № 1 к полису).

    Из приложения № 1 к Полису «Таблица применения страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и (или) здоровья на периоды страхования (п.3.1 полиса), за период с 06 августа 2021 г. по 05 сентября 2021 г. страховая сумма составляет 88150,95 руб.

    Из материалов выплатного дела, предоставленного страховщиком, следует, что КТР обратилась с заявлением в ООО СК «Уралсиб Страхование», предоставив весь пакет документов, приложив к свидетельству о смерти выписной эпикриз и посмертный эпикриз из истории болезни в отношении УНВ, указав, что она является свахой, наследников у УНВ нет, просила решить вопрос по выплате страхового возмещения. На что КТР был дан ответ, что предварительно по делу принято решение о выплате на основании присланных документов, но выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

    Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции, с решением которого согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что УНВ одновременно при заключении данного кредитного договора заключил договор страхования жизни и здоровья с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, внес плату за подключение к данной программе, в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ он умер в результате несчастного случая, в связи с чем, пришел к выводу о наступлении страхового случая. Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья произведено в связи с заключением кредитного договора, а также факт отсутствия наследников после смерти УВН, сумма страхового возмещения по кредитному договору подлежит взысканию с ООО СК «Уралсиб Страхование» в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в размере 88150,95 руб. в счет погашения образовавшейся задолженности (проценты, основной долг) по кредитному договору. При этом в удовлетворении иска к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом судом отказано, поскольку оно не является надлежащим ответчиком.

    У судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не имеется оснований не согласиться с указанными выводами как основанными на верно установленных обстоятельствах и правильном применении норм материального и процессуального права, в частности, ст.ст. 421, 809-811, 819, 1110, 1112, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в п.п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ст.ст. 12, 56, 67, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы кассационной жалобы заявителя о том, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, такими лицами являются застрахованное лицо, в случае его смерти наследники, основанием для отмены правильных по существу судебных актов не являются, поскольку судами установлено, что после смерти заемщика, наследственное дело не заводилось, наследственное имущество отсутствует, наследников, фактически принявших наследство не имеется, которые являясь выгодоприобретателями по договору страхования, к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, с предоставлением всех необходимых документов, не обращались.

Учитывая, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства, суды первой и апелляционной инстанции обоснованно согласились с правом Банка на получение страхового возмещения в размере долга со страховщика и взыскании судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования не связан с кредитным договором, являлись предметом апелляционного пересмотра и правомерно отклонены судом апелляционной инстанции как основанные на ошибочном толковании условий договора применительно к обстоятельствам данного дела, поскольку УВН как заемщик по данному кредитному договору был застрахован на основании полиса добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», регистрационный номер 3153/6931981 в ООО СК «Уралсиб Страхование» на случай наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а из п. 6 полисных условий следует, что договор страхования начинает свое действие только при условии заключения указанного кредитного договора с от 05 мая 2021 г.

Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору на случай наступления страхового случая, который подтверждается материалами дела.

Принимая во внимание, что суды правильно определили и установили юридически значимые обстоятельства, дали им правовую оценку, правильно применили нормы материального права и постановили законное и обоснованное решение не допустив нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебных актов, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

    Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА:

    решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 7 декабря 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 18 мая 2023 г. по гражданскому делу № 2-3306/2022 по иску ПАО «Банк Уралсиб» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании кредитной задолженности оставить без изменения, кассационную жалобу ООО «Инлайф Страхование» - без удовлетворения.

        Председательствующий                                                                  О.С. Подгорнова

        Судьи                                                                                                Н.П. Мурзакова

                                                                                                                   Е.В. Трух