Решение от 18.06.2020 по делу № 2-341/2020 от 17.02.2020

Дело № 2 – 341/2020

42RS0014-01-2020-000252-40

                                            Р Е Ш Е Н И Е

             именем Российской Федерации

    Мысковский городской суд Кемеровской области в составе судьи Ульяновой О.А.,

с участием ответчика Табыш Л.Н.,

её представителя Бачинской Н.Н., действующей на основании определения суд о допуске к участию в деле,

при секретаре судебного заседания Митьковской А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мыски

                                                               18 июня 2020 г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Табыш Л. Н. о взыскании долга по договору кредитования,

                          у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к Табыш Л.Н. о взыскании долга по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 30.09.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Табыш Л.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 79351,31 руб. сроком на 48 месяца. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 16.01.2020 г. задолженность по договору составляет 149184,15 руб., из них: задолженность по основному долгу – 76051, 31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 73132, 84 руб., которая образовалась за период с 29.01.2014 по 16.01.2020 г.

Истец просил суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4183,68 руб.

Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, удовлетворённое определением суда.

В направленном в суд письменном пояснении истец дополнил изложенные в исковом заявлении доводы следующими пояснениями. На основании заключённого сторонами договора ответчику была предоставлена кредитная карта. Изначальный лимит карты составлял 100000 рублей. За весь период пользования картой размер кредитования составил 209269 рублей. Пол кредитной карте имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идёт на возобновление лимита, данная сумм доступна для пользования. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путём вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. В связи с тем, что ответчик перестал вносить ежемесячные платежи, был установлен запрет на возобновление лимита. По условиям договора не предусмотрено фиксированной даты платежа, а также фиксированного платежа. По карте имеется период и минимальный обязательный платёж. По договору, заключённому сторонами, платёжный период (ПП) составляет 25 дней. По условиям заключённого договора ответчик сам мог рассчитать ПП. С условиями договора Табыш Л.Н. была ознакомлена под подпись. Также по условиям договора ответчик мог подключить услугу смс-уведомления об информировании о предстоящем платеже, размере и дате, до которой необходимо произвести оплату.

Ответчик не признал требования истца в полном объёме, обосновав возражения следующими доводами. Ответчику не понятен произведённый банком расчёт задолженности. По расчёту ответчика, она переплатила по кредиту 68073,50 руб. Иной лимит кредитования с новым графиком погашения сторонами не подписывался и не устанавливался. Табыш Л.Н полагает, что истцом до 16.01.2020 г. осуществлялось начисление процентов по кредиту. Однако, договор кредитования был заключён на 48 месяцев, следовательно, действие договора закончилось 30 сентября 2017 г. Полагает, что после указанной даты следует применять ставку рефинансирования ЦБ РФ. Кроме этого, по мнению ответчика, истец пропустил срок исковой давности, который следует исчислять с последнего платежа, 23.12.2015 г. Полагает, что истец пропустил установленный законом 3-лений срок исковой давности за весь предъявляемый к взысканию период, просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Помимо доводов, изложенных в письменных пояснениях, ответчик, его представитель в судебном заседании указали на следующее. В связи с тем, что лимит по договору кредитования изменился, на истце лежала обязанность согласовать с ответчиком новые условия договора, выдать новый график погашения полной стоимости кредита, чего сделано не было. Претензия была направлена ответчице от имени ООО «Кредитэкспресс Финанс», который, как было в ней указано, являлся агентом ПАО «Восточный экспресс банк». По мнению ответчика и его представителя, при наличии агентского договора ПАО «Восточный экспресс банк» не мог обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с Табыш Л.Н. задолженности. Кроме этого, в случае удовлетворения судом исковых требований, сторона ответчика просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Исходя из п. 2 ст. 819 ГК РФ отношения, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено кредитным договором или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 30.09.2013 г. Табыш Л.Н. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования, указав, что данное заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка. В заявлении Табыш Л.Н. просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредитная карта пенсионная, валюта кредита – рубли, лимит кредитования – 100000 рублей, срок возврата кредита – 48 месяцев, годовая процентная ставка - 31,9%; дата начала платёжного периода – 01.11.2013 г., платёжный период – 25 дней, процент лимита кредитования – 10 процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчётного периода, но не менее 500 рублей. Минимальный обязательный платёж в погашение кредита состоит из 1) процента от лимита кредитования, 2) начисленных процентов, 3) суммы просроченных процентов за пользование кредитом, 4) суммы задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта, 5) пени 6) штрафов (при наличии).

В анкете Табыш Л.Н. выразила согласие с тем, что типовой предварительный график размещён на сайте Банка и она самостоятельно может с ним ознакомиться ( л.д.12 оборотная сторона).

Подписав заявление, Табыш Л.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д. 11 - 12).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д. 13).

Во исполнение договора кредитования истцом был выдан ответчику кредит с лимитом кредитования 100000 рублей, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счёту на л.д. 9 - 10.

Как следует из условий заключённого сторонами договора, Табыш Л.Н. была обязана ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с 25.11.2013 вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения кредита в размере, рассчитанном самостоятельно. Кроме этого, в соответствии с п. 5.2.1. Общий условий… банк обязуется предоставлять клиенту по его запросу информацию о величине его задолженности по договору кредитования. В соответствии с пунктами 5.3.2, 5.3.3. Общих условий клиент имеет право получать информацию о состоянии ссудной задолженности, о размере текущей задолженности, датах и размере произведённых и предстоящих платежей по договору кредитования.

Согласно выписке из лицевого счёта и расчёту задолженности на л.д. 7 – 10 всего, начиная с 30.09.2013 г., Табыш Л.Н. были представлены кредитные денежные средства в размере 209269 рублей. Ответчиком уплачено в счёт погашения основного долга – 133217 руб. 31 коп., начислено процентов – 110981, 35 руб., уплачено процентов за пользование кредитными средствами – 36386, 24 руб., за пользование кредитом – 1462, 27 руб.

Согласно расчету задолженность Табыш Л.Н. перед Банком составляет

149184,15 руб., из них: задолженность по основному долгу – 76051, 31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 73132, 84 руб.

В течение срока действия договора кредитования истец, действующий через агента – ООО «Кредитэкспресс Финанс», обращался к ответчику с претензиями – требованиями об оплате задолженности, которые оставлены Табыш Л.Н. без внимания.

Установив нарушение заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, суд в соответствии со статьями 309, 310, 314, 421, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Разрешая ходатайство Табыш Л.Н. о применении срока исковой давности, который, по её мнению, следует исчислять с 23.12.2015, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 N 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 N 43.

Из материалов дела следует, что 22.02.2017 г. мировым судьёй судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан был вынесен судебный приказ о взыскании с Табыш Л.Н. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору, отменённый определением мирового судьи 29.06.2017 г. в связи с поступившими от Табыш Л.Н. возражениями (л.д. 23).

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Между тем, исковое заявление подано в суд по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с 23.12.2015 и на день предъявления искового заявления в суд истек, основаны на неверном толковании норм материального права, и не могут быть приняты судом во внимание.

Вместе с тем, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до 09.02.2017, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 09.02.2020, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте (л.д. 24), соответственно, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по договору кредитования от 30.09.2013 №, начиная с платежа, который должен быть совершен 24.02.2017 г.

Таким образом, задолженность за период с 24.02.2017 г. по 30.09.2017 г. составила 37605, 43 коп., в том числе, основной долг – 30869,20 руб., проценты за пользование кредитом – 6736,23 руб., исходя из расчёта:

24.02.2017 г. основной долг – 926,08 руб., проценты – 857,13 руб.,

27.03.2017 г. основной долг – 898,29 руб., проценты- 781,58 руб.,

24.04.2017 г. основной долг – 871,34 руб., проценты – 782,72 руб.,

25.05.2017 г. – основной долг – 845,20 руб., проценты – 782, 35 руб.,

26.06.2017 г. основной долг – 819, 85 руб., проценты – 734,99 руб.,

25.07.2017 г. основной долг – 795,25 руб., проценты- 737,55 руб.,

24.08. 2017 г. основной долг – 771,40 руб., проценты – 691,55 руб.,

30.09.2017 г. основной долг – 24941,79 руб., проценты – 1368, 36 руб.

Расчёт проверен судом и признан верным. Расчёт, произведённый ответчиком, не соответствует условиям заключённого сторонами договора, не содержит полного размера представленных Табыш Л.Н. в рамках договора кредитования денежных средств.

Доводы стороны ответчика о том, что ответчик не извещался об изменении условий договора, ему не направлялся график погашения задолженности, суд находит неубедительными, поскольку в течение действия договора кредитования его условия не изменялись. Индивидуальными условиями договора кредитования и Общими условиями…. не предусмотрен график погашения кредита. Учитывая, что договор кредитования является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счёта, фиксированный платёж по нему не предусмотрен. Порядок расчёта ежемесячного платежа указан в названных условиях.

          Мнение ответчика об отсутствии у истца права на обращение в суд по причине наличия агентского договора с ООО «Кредитэкспресс Финанс» основано на ошибочном толковании обстоятельств дела и норм материального права. Согласно ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Сведения о том, что истец уступил право требования по договору кредитования с Табыш Л.Н., материалы дела не содержат.

Применение статьи 333 ГК РФ и снижение размера подлежащих взысканию процентов, о чём ходатайствовал ответчик и его представитель, действующим гражданским законодательством не предусмотрено.

          Обращение ответчика к истцу на её обязанность по выплате задолженности по договору кредитования не влияет.

    Учитывая изложенное, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитования и наличие просроченной задолженности.

Руководствуясь приведёнными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Табыш Л.Н. суммы задолженности по договору кредитования в размере 37605, 43 руб.

         В удовлетворении остальной части исковых требований, а именно во взыскании задолженности, образовавшейся до 24.02.2017 г. в размере 111578 руб. 72 коп., ПАО «Восточный экспресс банк» следует отказать по причине пропуска срока исковой давности.

         Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 1328 рублей, оплаченная ПАО Восточный экспресс банк» при подаче искового заявления в суд (л.д.4).

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

                            р е ш и л :

             ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 30.09.2013 ░. № ░░ ░░░░░░ ░ 24.02.2017 ░. ░░ 30.09.2017 ░. ░ ░░░░░░░ 37605 ░░░. 43 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30869 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░░ – 6736 ░░░. 23 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1328 ░░░░░░.

            ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 111578 ░░░. 72 ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

               ░░░░░                                                                ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.06.2020 ░.