Решение по делу № 2-2801/2023 от 28.04.2023

УИД23RS0014-01-2023-002153-98

Дело № 2-2801/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края                   11 декабря 2023 год

Динской районного суда Краснодарского края в составе:

судьи Вишневецкой М.В.

при секретаре Зарубицкой Н.Ю.

с участием истца Сахно Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сахно Л. В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Сахно Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 23 апреля 2022 года между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 500 000 рублей на срок до 23 марта 2027 года. Согласно п.п. 2, 3 договора срок кредитования составил 60 месяцев (1826 дней) процентная ставка 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых - с даты установления лимита кредитования. Графиком по погашению кредита и иных платежей к договору установлены платежи за период с 23 мая 2022 года по 23 апреля 2027 года – 60 платежей, за каждый платеж 20 377, 64 рублей.

Кроме того, на основании заявления, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков (п. 2.2) она является застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 года и № от 01 сентября 2020 года, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования. Программа является платной услугой банка.

Согласно памятке участника акции «Все под 0» в случае успешного соблюдения условий проценты по кредиту пересчитываются после погашения суммы задолженности по договору. Разница в уплаченных и рассчитанных процентах возвращается на счет заемщика в течение пяти рабочих дней. Если полное погашение задолженности при оформлении продуктов в целях, которых предусмотрено погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита оформленным в банке и/или сторонних банков, разница в уплаченных и рассчитанных процентах по кредиту возвращается на счет заемщика только при наличии заявления на возврат процентов после полного погашения суммы задолженности и выполнении условий пересчета процентов по новому договору.

22 декабря 2022 года она произвела полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита № от 23 апреля 2022 года по устному ответу сотрудника ПАО «Совкомбанк» в размере 591 961, 76 рублей, однако, указанной суммы для полного погашения кредита по неизвестным причинам было недостаточно и сотрудник в устном порядке пояснил, что необходимо пополнить счет на сумму 404, 92 рубля, в связи с чем она пополнила счет и на указанную сумму.

После чего, в этот же день она обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила возвратить финансовую защиту и проценты по кредитному договору за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года, на что 26 декабря 2022 года ответчик возвратил плату в размере 32 353, 88 рубля за включение в программу добровольной защиты, при этом проценты не возвратил.

09 января 2023 года истец повторно обратилась с аналогичным заявлением, которое осталось без ответа, в связи с чем, в этот же день она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатить ей проценты, однако она также осталась без ответа.

В связи с чем, 23 марта 2023 года она обратилась к Финансовому уполномоченному о взыскании в ее пользу денежных средств в размере 100 711, 76 рублей за неиспользованный период, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласна.

Поскольку она досрочно погасила кредит, считает, что ей подлежат возврату переплаченные проценты за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года, а также финансовая защита.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 15, 309, 310,845, 845, 958 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», с учетом уточнения исковых требований, в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 72 801, 91 рубль, внесенных в качестве платы финансовой защиты и процентов за неиспользованный период, неустойку в размере 90 274, 37 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также почтовые расходы.

Истец Сахно Л.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме и настаивала на их удовлетворении, сославшись на доводы, изложенные в иске, при этом пояснила, что она взяла кредит в размере 500 000 рублей, страхование 75 500 рублей, и произвела полное досрочное погашение кредита в размере 591 961, 76 рубль, а всего выплатила банку 755 387, 80 рублей. Часть страховой суммы за неиспользованный период ей вернули, а проценты по кредиту нет. 72 801, 91 рубль это переплата по процентам за кредит. Почтовые расходы просит не взыскивать.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно. В направленных в адрес суда возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что отсутствуют основания для возврата каких-либо денежных средств истцу, поскольку при досрочном возврате кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются только за фактическое количество дней пользования кредитом, и истцу начислены и ее погашены проценты за период с 24 апреля 2022 года по 23 декабря 2022 года. При этом при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях кредитования и страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности определенные договором.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в направленных в адрес суда письменных объяснениях, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным, в соответствие с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления и возражений на них, выслушав истца, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат последующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 апреля 2022 года между Сахно Л.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил Сахно Л.В. кредит (лимит кредитования) в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев (1 826 дней).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В целях предоставления кредита и его обслуживания, истцу был открыт банковский счет №.

23 апреля 2022 года Банк перечислил истцу денежные средства в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

22 декабря 2022 года истец Сахно Л.В. обратилась к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением на полное досрочное погашение кредита и отказа от дополнительных услуг, в соответствии с которым просила банк осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Заявление получено ответчиком 22 декабря 2022 года, о чем имеется отметка банка.

23 декабря 2022 года на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности по кредитному договору и в этот же день кредитный договор был закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от 28 марта 2023 года.

22 декабря 2022 года истец Сахно Л.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате финансовой защиты и процентов по кредитному договору за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года.

26 декабря 2022 года ответчик возвратил истцу 32 353, 88 рубля, в счет возврат за включение в программу добровольной страховой защиты по кредитному договору № от 23 апреля 2022 года.

09 января 2023 года истец Сахно Л.В. вновь обратилась к ответчику с заявлением о возврате процентов по кредитному договору за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года, а также в этот же день подала претензию с требованием о возврате процентов по кредитному договору за указанный период.

Не получив ответа, 23 марта 2023 года Сахно Л.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей с обращением о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 100 711, 76 рублей, уплаченных ею в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года, а также неустойки и штрафа.

13 апреля 2023 года финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. принято решение № У-23-31316/5010-004 об отказе в удовлетворении требований Сахно Л.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных Сахно Л.В. в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита. Требования Сахно Л.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, а также штрафа оставлены без рассмотрения.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

На основании ч. 7 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Как установлено судом, 23 декабря 2022 года банком со счета истца были списаны денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору и 23 декабря 2022 года кредитный договор закрыт.

Как указывалось выше в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

    В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Сахно Л.В. подтвердила, что ознакомилась с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

    Согласно п. 3.4. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п. 3.9 Общих условий, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе заемщика от добровольных услуг банка осуществляется пересчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при наступлении следующей даты планового платежа.

Пунктом 3.11 Общих условий предусмотрено, что обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договора потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В п. 4.2.1 Общих условий предусмотрено право заемщика досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.2.5 Общих условий, заемщик в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения потребительского кредита на определенные цели (целевой кредит) имеет право вернуть досрочно банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

    При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части банк в течение 5 (пяти) календарных дней со дня получения уведомления заемщика исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию посредством сервиса Интернет-банк либо при личной явки в подразделение банка. При этом банк также предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (п. 5.10 Общих условий).

    Банком данная информация была предоставлена истцу.

Как следует из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2022 года, по состоянию на 23 декабря 2022 года задолженность истца по кредитному договору составила 404, 92 рубля, из которых: 404, 56 рубля – основной долг, 36 копеек – проценты, начисленные на сумму основного долга.

Суд, проверив предоставленный ответчиком расчет задолженности, признает его правильным, поскольку он произведен с учетом условий заключенного договора и является арифметически верным.

Согласно выписке по счету, 23 декабря 2022 года банком списаны денежные средства в общем размере 404, 92 рубля в счет полного погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом исследованных доказательств, условий договора заключенного между сторонами, довод истца о начислении ответчиком процентов по кредитному договору за неиспользованный период с 22 декабря 2022 года по 23 апреля 2027 года является несостоятельным, и не позволяет прийти к выводу о наличии со стороны истца переплате при исполнении кредитных обязательств.

При установленных обстоятельствах, требования Сахно Л.В. о взыскании денежной суммы в размере 72 801, 91 рубль, внесенных в качестве оплаты процентов за неиспользованный период, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производным по отношению к требованию о взыскании денежной суммы, превышающей размер обязательств по потребительскому кредиту, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Сахно Л. В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Решение в окончательной форме изготовлено – 12 декабря 2023 года.

Судья Динского районного суда

    Краснодарского края             подпись        Вишневецкая М.В.