Решение по делу № 2-384/2023 (2-2480/2022;) от 29.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2023 года г. Кинель Самарская область

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лейновой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кирилловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-384/2023 по иску Кузнецова А. В. к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецов А.В. обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Россельхозбанк», с ответчиком был заключен договор страхования сроком на 1 год. Предметом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. Страховая сумма по договору составляет 200000 руб.. В случае наступления страхового случая при установлении инвалидности второй группы выплачивается 75% от страховой суммы, т.е. 150000 руб.. Также истец был присоединен к Программе коллективного страхования №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения кредита остаток задолженности по кредиту составляет 568480 руб. 41 коп.. ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена инвалидность 2 группы, т.е. наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования в период действия договора страхования. В связи с чем, истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Из ответа страховой компании следует, что инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем, поэтому правовые основания для производства страховой выплаты отсутствуют. По мнению истца, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является не законным. В связи с чем, истец просит признать установление инвалидности второй группы страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по Программе коллективного страхования в размере 568480 руб. 41 коп., по договору страхования в размере 150000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб..

В судебном заседании представитель истца по доверенности Лукьянова О.А. исковые требования поддержала, дополнив, что при заключении договора страхования истцу не было предоставлено право выбора страховых случаев. Также при заключении договора страхования ему не были разъяснены различия между последствиями наступления инвалидности в результате несчастного случая и от болезни, что наступление инвалидности в результате болезни не является страховым случаем.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать, ссылаясь на то, что инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем, поэтому правовые основания для производства страховой выплаты отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 679825 руб. 97 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым А.В. и ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита вас и ваших близких», в подтверждение чего ему выдан страховой полис-оферта № №.

В соответствии с разделом «Страховые случаи» страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая.

Также на основании заявления истца он был присоединен к Программе коллективного страхования №.

Указанной программой страхования наступление инвалидности не отнесено к страховым случаям.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность 2 группы по общему заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу причиной установления инвалидности является заболевание.

Согласно медицинским документам истец состоит на учете с ДД.ММ.ГГГГ у врача-онколога, ДД.ММ.ГГГГ ему установлен диагноз «рак прямой кишки», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на стационарном лечении в отделении абдоминальной онкологии.

По факту установления второй группы инвалидности истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в страховой выплате по тем основаниям, что установление истцу 2 группы инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем.

Доводы представителя истца о том, что при заключении договора страхования истцу не было предоставлено право выбора страховых случаев, не состоятельны в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4статья 422 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что истцу при заключении договора страхования было известно, что наступление инвалидности будет являться страховым случаем только в результате несчастного случая, поскольку об этом прямо указано в страховом полисе.

В страховом полисе также указано, что к несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, внешние механические воздействия различных предметов, лиц, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета либо самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление (в т.ч. ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарственными препаратами), а также травмы, полученные при движении средств транспорта или их крушении, при пользовании бытовыми предметами, машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Таким образом, до истца была доведена информация о страховых случаях, при наступлении которых производится страховая выплата.

При этом истец не был лишен права на заключение договора страхования, в том числе, с другой страховой компанией, предусматривающего такой страховой случай как наступление инвалидности вследствие заболевания.

Поскольку инвалидность застрахованного лица наступила вследствие заболевания, а не несчастного случая, данное событие не является страховым случаем, соответственно, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Кузнецова А. В. к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителейотказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11.05.2023.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>