Решение по делу № 2-236/2023 (2-2752/2022;) от 07.07.2022

25RS0<номер>-29

Дело № 2-2752/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г. Владивосток

Советский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Поповой А.В.,

при секретаре Ярославцевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Учускиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец указал, что <дата>. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Учускиной Н.А. заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>.

Согласно п.<номер> договора залога № <номер> целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.<номер> кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <дата>. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, принадлежащая на праве собственности Учускиной Н.А., возникшей в силу договора на основании ФЗ от <дата>. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку. Кроме того, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней. При неисполнении заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>. и по состоянию на <дата>. суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>. и на <дата>. суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на <дата>. задолженность Учускиной Н.А. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты.

Банк направлял Учускиной Н.А. уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без ответа.

С учетом уточнений исковых требований, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд:

- расторгнуть кредитный договор, заключенный между Учускиной Н.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» под номером <номер>( номер договора после перехода в ПАО «Совкомбанк» - <номер>)

- взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца, по доверенности Лапшина Н.А., на заявленных требованиях настаивала в полном объеме.

Ответчик Учускина Н.А. и ее представитель, адвокат Алатин Е.Ф. в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении, предоставив суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором свою позицию обосновывают тем, что Учускина Н.А. никогда не заключала с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № <номер>. <дата>. был заключен договор № <номер> с ПАО «Восточный экспресс банк». Цель кредита – неотложные нужды.

Указывает, что в материалах дела отсутствует Соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>. О состоявшейся уступке прав ее никто не уведомлял.

Договор правильно именуется не «договор залога», а «договор ипотеки № <номер> к договору кредитования № <номер> от <дата>.».

Указанная в исковом заявлении квартира является для Учускиной Н.А. и членов ее семьи единственным жильем.

Со ссылкой на ст.78 ФЗ от <дата>. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полагает, что обращение взыскания на квартиру и ее реализация является незаконной.

Кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» по ее заявлению предоставлял «Кредитные каникулы». Расчет суммы основного долга и соответственно суммы пеней исчислен неверно, никаких других платежей по условиям договора не предполагается.

В справке о задолженности от <дата>. ПАО «Восточный экспресс банк» размер основного долга составляет <данные изъяты> руб., а ПАО «Совкомбанк» производит расчет из размера основного долга <данные изъяты> руб.

К расчету задолженности приложена выписка по счету <номер> за период с <дата>. по <дата>. открытого на имя Учускиной Н.А. в филиале ПАО «Совкомбанк», однако письменного согласия на открытие счета она не давала и об открытии счета не извещалась.

Сумма платежей в размере <данные изъяты> руб., внесенная Учускиной Н.А. <дата>. не является платежами по просроченной задолженности, а представляет собой срочные платежи по кредиту, так как в период с <дата>. по <дата>. действовали ипотечные каникулы, в течении которых ежемесячные взносы не начислялись.

Просит суд отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав стороны, изучив материалы дела и представленные доказательства в совокупности, исходя из требований ст.ст. 56, 67, 157 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что <дата>. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Учускиной Н.А. заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты> месяцев.

<дата>. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Учускиной Н.А. заключен договор ипотеки № № <номер> по условиям которого предметом ипотеки является квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, цель кредита- неотложные нужды. Тарифный план- кредит под залог сумма кредита <данные изъяты> руб. срок -<данные изъяты> месяцев, ставка <данные изъяты> годовых (п.п. <данные изъяты>).

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № <номер> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п.<данные изъяты>.

После выполнения этих условий ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом <данные изъяты> кредитного договора и пунктом <данные изъяты> договора залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика указана квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (или условный) <номер>, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, принадлежащая на праве собственности Учускиной Н.А., возникшей в силу договора на основании ФЗ от <дата>. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором (пункт <данные изъяты> кредитного договора).

Неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения договора и начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором. (п. <данные изъяты>).

Аналогичные положения о начислении неустойки содержит п. <данные изъяты> договора залога.

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней. При неисполнении заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору (пункт <данные изъяты> договора залога).

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>. и по состоянию на <дата>. суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>. и на <дата>. суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на <дата>. задолженность Учускиной Н.А. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты.

<дата> банк направлял Учускиной Н.А. уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без ответа.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) № <номер> от <дата>.

Согласно п. <данные изъяты>. договора ипотеки № <номер> к договору кредитования <номер> от <дата> залогодатель в течение 1 рабочего дня с даты подписания настоящего договора совместно с залогодержателем подать в орган осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним настоящий договор и иные необходимые документы для государственной регистрации залога (ипотеки) предмета ипотеки в пользу залогодержателя.

Предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия настоящего договора, залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заемщиком обязательств по договору кредитования ( п. 1.5. договора ипотеки)

<дата>. произведена государственная регистрации залога (ипотеки) предмета ипотеки в пользу залогодержателя в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, номер государственной регистрации: <номер>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно п.1 ст.50 ФЗ от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Далее Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст.50 указанного Закона, в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.51 Закона).

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп.4 п.2 ст.54 Закона).

Согласно п.1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 ФЗ от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит <данные изъяты> руб.

Размер задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически правильным, он произведен с учетом представленных Учускиной Н.А. кредитных каникул.

Тогда как суд не может принять представленный Ответчиком расчет, поскольку он не соответствует условиям заключённых между сторонами договоров.

Доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Судом не принимаются доводы ответчика о неправомерности обращения взыскания на принадлежащее Учускиной Н.А. единственного жилого помещения основан на неправильном толковании положений действующего законодательства, поскольку, по смыслу статьи 78 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В данном случае суд учитывает то обстоятельство, что ответчик, действуя по своей воле и в своем интересе, заключая договор займа с залогом в отношении своего единственного жилья, давая согласие на залог, не могла не осознавать юридически значимых последствий совершения такой сделки, в связи с чем то обстоятельство, что спорная квартира является единственным жильем её и её семьи не являются основанием для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскании на предмет залога.

На момент заключения договора займа и залога ответчик была ознакомлена со всеми их условиями, которые ей были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание договора и получение денежных средств при уплате процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> годовых, в том числе ознакомлена с условиями о начислении неустоек и иных финансовых санкций в случае неисполнения условий договоров, ответчик не была ограничена в свободе заключения договора, действия Банка не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации заемщика, условия договоров займа и залога не оспорены, недействительными не признаны.

Поскольку в ходе судебного заседания подтвердились доводы истца о ненадлежащем исполнении Учускиной Н.А. своих обязательств по кредитному договору, и, учитывая, что до настоящего времени ответчик требования истца о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнила, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 13, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <дата>. <номер>, заключённый между ПАО «Восточный экспресс банк» и Учускиной Н. А..

Взыскать с Учускиной Н. А., <дата>. рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Учускиной Н. А., <дата>. рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Учускиной Н. А., <дата>. рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка Росси на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащую Учускиной Н. А. квартиру по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Владивостока.

    Мотивированное решение изготовлено <дата>.

    Судья А.В. Попова