Решение по делу № 11-455/2020 от 16.12.2019

Судья Горшкова Е.А.

дело №2-2342/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№11-455/2020

16 января 2020 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего:    Благаря В.А.,

судей:                Лузиной О.Е., Сердюковой С.С.,

при секретаре:            Локтевой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на решение Металлургического районного суда г.Челябинска от 26 сентября 2019 года по иску Лепчинской Альбины Булатовны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, объяснения Лепчинской А.Б., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лепчинская А.Б. обратилась в суд с иском о взыскании солидарно с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк», банк), Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»» в свою пользу уплаченной страховой премии 75493,67 руб., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа 37746,83 руб.

В обоснование иска указала, что 26 января 2019 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор №<данные изъяты>, в рамках которого она 26 января 2019 года была включена в число участников программы группового страхования жизни и здоровья, при этом ею была оплачена страховая премия по договору группового страхования 75493 рубля 67 копеек. 29 января 2019 года в адрес ответчиков ею было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. В добровольном досудебном порядке её требования удовлетворены не были.

В судебном заседании истец Лепчинская А.Б. исковые требования поддержала.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.

Решением Металлургического районного суда г.Челябинска от 26 сентября 2019 года исковые требования Лепчинской А.Б. удовлетворены частично.

С ООО «Русфинанс Банк» в пользу Лепчинской А.Б. взысканы страховая премия 75328,21 руб., в счёт компенсации морального вреда 500 рублей, штраф 37914,10 руб.

В удовлетворении остальной части иска, иска к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказано.

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить. Указывает, что сумма страховой премии была перечислена в адрес страховой компании, что подтверждено платёжным поручением. Заявление клиента о возврате страховой премии банком было направлено в страховую компанию, со стороны которой было принято решение об отказе в её возврате. Страховщиком по договору страхования является страховая компания. Поскольку банк получателем денежных средств не является, следовательно, страховая премия должна быть взыскана со страховой компании.

В письменном отзыве Лепчинская А.Б. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» – без удовлетворения.

ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Представители ответчиков в суд не явились, что не препятствует рассмотрению дела по существу. При таких обстоятельствах судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Как установлено абз.1 ч.1, абз.1 ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно неё, исследовав на основании абз.2 ч.1 ст.327.1 ГПК РФ приобщённые к материалам дела в качестве дополнительных доказательств представленные ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» копию договора №<данные изъяты> группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25 июля 2011 года между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс банк» (страхователь), Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита (утв. приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» №SGSZh-Or-2017-0015/2 от 20 декабря 2017 года), судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела, 26 января 2019 года между ООО «Русфинанс Банк» и Лепчинской А.Б. был заключён договор потребительского кредита №<данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит 359493,67 руб. под 13,50% годовых на срок до 26 января 2024 года.

В заявлении о предоставлении кредита Лепчинская А.Б. выразила согласие на оказание банком услуги страхования жизни и здоровья стоимостью 75493,67 руб. и просила включить её стоимость в сумму кредита (п.9 заявления) (л.д.31-35).

При заключении кредитного договора, 26 января 2019 года Лепчинской А.Б. (клиент) подано в банк заявление, в котором она дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №<данные изъяты> от 26 января 2019 года заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учёта процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 359493,67 руб.;

- страховая премия – 75493,67 руб.;

- срок страхования равен 60 месяцев с 26 января 2019 года;

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк;

- страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть.

Уплата страховой премии предусмотрена банком не позднее 3 (трёх) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесённые в виде оплаты страховой премии расходы по заключённому договору страхования (л.д.43-44).

28 января 2019 года денежные средства 75493,67 руб. (страховая премия) были перечислены банком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждено платёжным поручением №<данные изъяты> от 28 января 2019 года, выпиской из реестра платежей к платёжному поручению №<данные изъяты> от 28 января 2019 года (л.д.45-46).

Из текста договора коллективного страхования №<данные изъяты> от 25 июля 2011 года, заключённому между банком (страхователь) и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (страховщик) (далее – Договор коллективного страхования) усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо в возрасте от 23 до 60 лет (п.1.2).

В силу п.1.15 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники).

Согласно п.1.16 Договора коллективного страхования установлено, что при получении от застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, страхователь на ежедневной основе предоставляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования будет прекращён.

Также п.1.13 Договора коллективного страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объёме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

29 января 2019 года истец предоставила в банк и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора, возврате страховой премии (л.д.14). ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в возврате страховой премии отказано ввиду того, что Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится (л.д.50-51).

Разрешая исковые требования, руководствуясь положениями ст.ст.927, 958, 971, 977 ГК РФ, Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», постановлением Пленума Верховного суда Российскоё Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что Лепчинская А.Б., обратившись с заявлением о возврате страховой премии в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У четырнадцатидневный срок, вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к Программе страхования. Поскольку истец вступала в отношения, связанные со страхованием, именно с банком (страхователем), и денежные средства для оплаты страховой премии вносила именно банку, суд пришёл к выводу, что ООО «Русфинанс Банк» должен возвратить полученную им плату за страхование.

Руководствуясь положениями ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции, учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения банком прав истца на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней с момента его заключения, взыскал с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда 500 руб.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с заявлением о возврате уплаченных сумм, однако оно не было удовлетворено, суд пришёл к выводу о взыскании с банка в пользу истца штрафа 37914,10 руб.

Выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.

Доводы жалобы о том, что сумма страховой премии была перечислена в адрес страховой компании, страховщиком по договору страхования является страховая компания, заявление клиента о возврате страховой премии банком было направлено в страховую компанию, со стороны которой было принято решение об отказе в возврате страховой премии, страховщиком по договору страхования является страховая компания, поскольку банк получателем денежных средств не является, следовательно, страховая премия должна быть взыскана со страховой компании, на законность принятого судом решения не влияют.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу подп.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с его требованиями.

В соответствии с п.1.15 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является страхователь (банк).

Вместе с тем, поскольку вследствие заключения договора страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заёмщик.

Так как заёмщиком в данном случае является физическое лицо, то, вопреки доводам жалобы, на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

Кроме того, как установлено п.5.5 договора №<данные изъяты> группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь), в случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п.5.4 г) договора, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку (в годах), за вычетом расходов страховщика на ведение дел в течение 5 (пяти) банковских дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного лица.

Из толкования п.5.5 договора №<данные изъяты> группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 25 июля 2011 года следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем (в данном случае банком) в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает именно банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

По условиям, изложенным в п.п.1.16, 3.2.5 указанного договора, именно страхователь (банк) принимает от заёмщиков (в данном случае это истец) письменные согласия заёмщиков кредита быть застрахованными в пользу страхователя, а также заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования.

При таких обстоятельствах, выводы суда о взыскании с банка в пользу истца суммы страховой премии, а также возложении на указанного ответчика ответственности за невыполнение требований истца в виде взыскания компенсации морального вреда и штрафа следует признать обоснованными.

По своей сути доводы апелляционных жалоб сводятся к изложению правовой позиции, выраженной банком в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст.12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции законно и обоснованно, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Металлургического районного суда г. Челябинска от 26 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: