Решение от 31.07.2024 по делу № 2-343/2024 от 26.06.2024

..                                                                                             УИД: 60RS0003-01-2024-000586-11

производство № 2-343/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области                                                                            31 июля 2024 года

Островский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Иванова Д.В.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Иванову Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Иванову Ю.И., указав, что **** года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком офертно-акцептным способом заключен договор кредитной карты № .., с лимитом 94000 рублей. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Моментом заключения договора является активация кредитной карты клиентом. В связи с нарушением заемщиком принятых обязательств по своевременной и полной уплате кредитных средств, банк расторг указанный договор путем выставления ответчику **** заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней. До настоящего времени задолженность не погашена.

Констатируется, что **** года между АО «Тинькофф Банк» (ранее - ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение № .. в отношении уступки прав (требований).

В соответствии с дополнительным соглашением от **** года к Генеральному соглашению № .. в отношении уступки прав (требований) от **** года, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения № .. (во исполнение п. 2.1 Генерального соглашения № ..) уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к данному дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований), АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования кредитной задолженности по вышеуказанному договору в размере 114522 рубля 55 копеек, о чем ответчик был уведомлен. После передачи истцу прав требования, погашение задолженности ответчиком не производилось.

Истец просит суд взыскать в его пользу с Иванова Ю.И. образовавшуюся за период с **** года задолженность в размере 114522 рубля 55 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3490 рублей 45 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при обращении в суд письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8, 81).

Ответчик Иванов Ю.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленных суду письменных возражениях на иск заявленные требования не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 69-71).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ)

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

На основании п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Судом установлено, что **** между АО «Тинькофф Банк» и Ивановым Ю.И. заключен договор кредитной карты .. (л.д.17-18).

Составными частями договора являются: заявление – анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, подписанная ответчиком ****, тарифы по тарифному плану: ТП 7.2 RUR, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка (л.д. 17-23).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Заемщик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

Все необходимые условия заключенного с Ивановым Ю.И. договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка (л.д. 17-23).

Иванов Ю.И., заполнив и подписав заявление-анкету, выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью последнего на заявлении-анкете, т.е. выставил оферту банку.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 19-23).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10). Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по своему усмотрению и в любой момент может быть изменен в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифу: 590 руб. за первую просрочку, 1% от задолженности плюс 590 руб. за повторную просрочку и 2% от задолженности плюс 590 руб. за последующие просрочки (пункты 5.7, 5.8, 5.10, 5.11, п. 11 Тарифного плана) ( л.д. 18-23).

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифами по кредитным картам.

Согласно пунктам 5.5-5.6 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.19-23).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования. (п. 5.12 Общий условий).

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере задолженности. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (л.д. 19-23).

Кредитным договором не предусмотрено составление графика погашения кредита, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части) и его погашения. Согласно указанному договору заемщик вправе погашать кредит по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Судом установлено, что в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, обеспечив наличие на ней лимита задолженности (л.д. 17-18).

Как следует из материалов дела, ответчик воспользовался денежными средствами, активировав кредитную карту, производил с ее использованием расходные операции, таким образом, заключил с Банком договор в соответствии с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д. 13-16).

Из содержания заявления-анкеты на получение кредитной карты и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что заемщику была предоставлена полная информации об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугах и их стоимости.

Документы, подписанные ответчиком, подтверждают его осведомленность и согласие с содержащимися в них условиями.

Все расходные операции по карте отражены в выписке по договору клиента (л.д. 13-16).

Банк исполнил обязательства по договору, осуществлял кредитование счета, что подтверждается материалами дела (л.д.13-16).

При этом принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность (л.д. 13-16).

Учитывая, что Иванов Ю.И. систематически нарушал условия кредитования, банком **** сформирован и направлен в адрес последнего заключительный счет, содержащий требование о возврате задолженности по договору в срок в течение 30-ти календарных дней, которое должником было оставлено без удовлетворения (л.д. 29).

Так, согласно заключительному счету, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору за период с **** по **** составила 116050 рублей 67 копеек, из которых: 97798 рублей 68 копеек – основной долг, 16011 рублей 81 копейка – просроченные проценты, 2240 рублей 18 копеек – штрафы (л.д. 29).

В связи с ненадлежащим исполнением Ивановым Ю.И. кредитных обязательств, АО «Тинькофф Банк» обратилось в Островский городской суд Псковской области за защитой своих нарушенных прав.

Вступившим в законную силу решением суда от **** по гражданскому делу .., АО «Тинькофф Банк» отказано в удовлетворении исковых требований к Иванову Ю.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты .. от **** за период с **** по **** включительно, в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 59-66).

Как было установлено в ходе рассмотрения указанного выше гражданского дела, течение срока исковой давности по спорному кредитному договору прерывалось на период судебной защиты с **** по **** на 3 месяца и 17 дней, в связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям судом увеличен на 3 месяца 17 дней, и распространен на период, предшествующий ****. Поскольку срок исполнения всех платежей в заявленный истцом период находился за пределами трехлетнего срока исковой давности, суд отказал АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований (л.д. 59-66).

Как установлено судом и следует из материалов дела, **** между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение .. в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт (л.д. 32-39).

Согласно вышеуказанному Генеральному соглашению и дополнительным соглашениям к нему от ****, от ****, от ****, от ****, от ****, Акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) дополнительного соглашения от ****, в соответствии с Уставом ООО «Феникс», осуществляющим кроме прочих видов деятельности возврат просроченной задолженности путем досудебного урегулирования долговых споров, судебного взыскания долгов, выкуп просроченной задолженности, АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования задолженности Иванова Ю.И. по договору кредитной карты .. от **** в сумме 114522 рублей 55 копеек, о чем ответчик был уведомлен (л.д. 30-45).

Указанные выше договоры и соглашения ответчиком не оспорены.

Из материалов дела следует, что на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору за заявленный в иске период составляла 114522 рубля 55 копеек (л.д. 11-12, 30).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, являющемуся также выпиской по карте ответчика, за период с **** по **** по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 116050 рублей 67 копеек, из которых: 97798 рублей 68 копеек – основной долг, 16011 рублей 81 копейка – просроченные проценты, 2240 рублей 18 копеек – штрафы (л.д. 13-16).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

Суд отмечает, что расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Однако, суд находит заслуживающим внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, чётко и недвусмысленно разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был направлен в суд 22 июня 2024 года, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 22 июня 2021 года (л.д. 54).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вышеназванным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как следует из материалов дела, подаче настоящего иска предшествовало обращение истца **** с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный **** был отменен **** (л.д.28, 83-86). Следовательно, течение срока исковой давности прервалось с **** по **** на 22 дня.

Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности может быть увеличен на 22 дня, и в свою очередь распространяется на период, предшествующий ****.

Вместе с тем, обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с **** по **** (л.д. 7).

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, срок исполнения всех платежей в заявленный истцом период находится за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Следовательно, настоящий иск подан истцом за пределами срока исковой давности, предусмотренного статей 196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При этом, срок исковой давности был пропущен и первоначальным кредитором АО «Тинькофф Банк» при обращении с иском к Иванову Ю.И., что установлено вступившим в законную силу решением суда от ****.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Иванова Ю.И. задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период, в пределах которого заявлены исковые требования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины и судебных издержек отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ .. ░░ **** ░░ ░░░░░░ ░ **** ░░ **** ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                            ░.░. ░░░░░░

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ 2024    ░░░░.

░░░░░                                                                                                                            ░.░. ░░░░░░