Решение по делу № 2-835/2023 от 29.09.2023

Гражданское дело № 2-835/2023

УИД: 66RS0032-01-2023-000914-40

В окончательном виде решение

изготовлено 28 ноября 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2023 года город Кировград

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Е.В.,

при секретаре Гильмуллиной Г.Р.,

с участием истца Меркулова С.А., его представителя – адвоката Одинцева Р.Н.,

представителя ответчика – Карташова С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меркулова С.А. к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании кредитного договора незаключенным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Меркулов С.А. обратился в Кировградский городской суд Свердловской области с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании кредитного договора №** от 10.02.2020 незаключенным и применении последствий недействительности сделки.

Указав в обосновании иска следующее: 07.07.2023 от АО «Газпромбанк» получено уведомление о наличие просроченной задолженности по кредитному договору. 10.02.2020 подавал заявку на выдачу кредита в АО «Газпромбанк» в отделении банка в городе Нижний Тагил. Кредит был одобрен, однако проценты по кредиту его не устроили. Действительно подписывал какие-то бумаги, предоставленные сотрудникам банка, однако, никаких денежных средств не получал. Впоследствии звонил в офис банка и уведомил об отказе от кредита. До настоящего времени его никто не беспокоил. После получения уведомления поехал в офис банка, где получил копии индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.02.2020, график платежей был без его подписи, при этом он является существенным условием договора, а также договор страхования «медицина без границ» №5610969437 первые две страницы договора страхования также без его подписи, увидел их впервые. Денежные средства по кредиту не получал, никто не объяснял, что кредит переведен на его счет в банке и как он может им воспользоваться. Кроме того, сотруднику банка по телефону сообщал, что отказывается от получения кредита. Подписал бумаги находясь под влиянием заблуждения со стороны банка. Обращался к финансовому уполномоченному с просьбой обязать ответчика признать кредитный договор и договора страхования от 10.02.2020 незаключенным. Однако служба финансового уполномоченного дала ответ об отказе в принятии обращения к рассмотрению и направление его обращения в Центральный банк РФ для рассмотрения в рамках установленной компетенции. 21.09.2023 получил от ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец Меркулов С.А., его представитель - адвокат Одинцев Р.Н., исковые требования поддержали в полном объеме. Истец пояснил, что действительно в феврале 2020 года обращался в отделение банка АО «Газпромбанк» в г. Нижний Тагил и подавал заявку на кредит. Подписывал много документов. Банк действительно выдал ему на руки документы, но читать он их не стал. Подтвердил, что в кредитном договоре стоят его подписи. Через 5 дней ему позвонили и сказали, что кредит одобрен, в ответ он пояснил оператору, что не намерен пользоваться кредитом. Какой существует порядок отказа от кредита, оператор ему не пояснил. В тот момент он уже воспользовался другим кредитом, оформленным в городе Екатеринбург.

Представитель ответчика Карташов С.О., действующий на основании доверенности от 03.04.2023, в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует усматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Исходя из п. 1 СТ.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что 10.02.2020 Меркулов С.А. обратился в АО "Газпромбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. 10.02.2020 стороны подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита №**, в соответствии с общими условиями предоставления потребительских кредитов от 06.02.2020, согласно которым банк открыл истцу счет и предоставил истцу возможность получения кредита в размере 464 705,88 рублей на срок до 24.01.2025.

Сторонами кредитного договора проценты за пользование кредитом согласованы в размере 9,5 % годовых, а полная стоимость кредита определена в размере 17,053 % годовых, условия заключенного сторонами кредитного договора содержат права и обязанности сторон, их ответственность и иные существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида.

Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях от 10.02.2020, и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Составленные при заключении кредитного договора документы содержат все существенные условия заключенного с истцом договора, в том числе проценты за пользование кредитом, срок и порядок возврата кредита в соответствии с графиком платежей, полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и другие условия.

Вопреки доводам представителя истца об отсутствии подписи истца в графике платежей, подписанные истцом индивидуальные условия договора потребительского кредита в п. 6 содержат условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей.

В соответствии с представленной ответчиком выпиской по счету **, на открытый 10.02.2020 в АО «Газпромбанк» счет на имя Меркулова С.А. была зачисленная денежная сумма в размере 464 705,88 рублей, согласно примечанию - выдача кредита Меркулов С.А. по договору №** от 10/02/2020.

Данное доказательство суд принимает в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства предоставления истцу денежных средств по кредитному договору. При этом суд отклоняет доводы стороны истца о том, что предоставленная суду выписка по счету не подтверждает денежные операции в рамках заключенного истцом с АО «Газпромбанк» кредитного договора, так как номер выписки по счету не совпадает с номером счета, указанном в кредитном договоре, поскольку данный счет был открыт в банке на имя Меркулова С.А. и в движении по данному счету имеются сведения о зачислении денежной суммы в размере предоставленного кредита - 464 705,88 рублей с указанием - выдача кредита Меркулову С.А. по договору № ** от 10/02/2020. Таким образом, денежные средства банкам перечислялись на расчетный счет конкретного лица - Меркулова С.А. и не могли быть сняты с данного счета без его ведома. Доводы об отсутствии у истца возможности воспользоваться кредитными денежными средствами какими-либо доказательствами не подтверждаются.

В судебном заседании истец подтвердил подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита. Между тем, истцом каких-либо объективных доказательств, подтверждающих доводы о его заблуждении относительно подписания именно кредитного договора, а не заявки на кредит, в материалы дела не представлено.

Более того, доводы истца о сообщении ему изначально со стороны кредитора иной процентной ставки, опровергаются представленными в материалы дела индивидуальными условиями, подписанными истцом, содержащими сведения о процентной ставке в размере 17,053 % годовых (полная стоимость кредита).

Заключая спорный договор в письменной форме, подписывая документы, предоставленные с целью заключения договора, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договоров и указанными документами. Содержание указанных документов изложено достаточно ясно, позволяло истцу оценить условия предоставления кредита, в том числе и в части применяемой процентной ставки за пользование кредитом. Подписание гражданином договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует второй стороне по договору его действительность и исполнимость.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что 10.02.2020 ответчиком в рамках заключенного кредитного было выдано согласие на перевод денежных средств в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» в сумме 69 705,88 по договору страхования №**от 10.02.2020, а также 10.02.2020 был заключен договор страхования с ООО «СК» Ренессанс Жизнь» «Медицина без границ» №**, страховая премия по которому составила - 15 000 рублей.

В порядке ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Доводы стороны истца о недействительности договора с ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в связи с отсутствием подписи на каждом листе договора страхования, суд полагает несостоятельными, с учетом того, что договора страхования иного содержания стороной истца не предоставлено, в связи с чем отсутствие подписи на каждом листе договора не свидетельствует о том, что в действительности стороны согласовали иные условия сделки.

Судом установлено, что заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, его форма соответствует закону; получение в банке кредита на изложенных в договоре условиях, а также предоставление услуг страхования. При заключении договора истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе о размере процентов за пользование кредитом. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки. Ссылки истца на введение его ответчиком в заблуждение доказательствами не подтверждены.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе сообщить об отказе от выраженного согласия на заключение кредитного договора до зачисления кредиторам кредита путем предоставления кредитору соответствующего заявления. Судом установлено и подтверждается объяснениями истца, что к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора истец не обращался, лишь сообщил оператору об отсутствии намерения воспользоваться кредитом.

В отличие от договора займа, исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в зависимости с заключенностью кредитного договора, при условии согласованности всех его существенных условий, не состоит. То обстоятельство, что истец не воспользовался предоставленными ему денежными средствами, не может служить основанием для удовлетворения иска, поскольку истцу денежные средства были зачислены на отрытый на его имя счет в банке, то есть истец имел реальную возможность распоряжаться денежными средствами.

На основании изложенного суд не находит правовых оснований для признания кредитного договора 026КР-03611 от 10.02.2020 незаключенным и как следствия применения последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Меркулова С.А. к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании договора незаключенным и применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.